российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Чистовой О.В. при секретаре Ермалович Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Груздевой ЮВ к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

14 июня 2011г. истец Груздева Ю.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя (л.д. 2-4).

14 октября 2011г. истец Груздева Ю.В. подала уточненное исковое заявление (л.д. 44-48), в котором просит:

1.     Признать недействительным в силу ничтожности условие п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора №46-012891 от 19.06.2008 года заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Груздевой Ю В в части обязанности заемщика уплачивать комиссии предусмотренные Тарифами.

2.     Признать недействительным в силу ничтожности п. 5, п. 7 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Опытный заемщик 19+0,99 v5.8» являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора №46-012891 от 19.06.2008 года заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Груздевой Юлией Викторовной.

3.     Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Груздевой Ю В денежные средства, уплаченные за зачисление кредитных средств по Кредитному договору №46-012891 от 19.06.2008 года в размере 1900 рублей.

4.     Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Груздевой Юлии Викторовны денежные средства, уплаченные за расчетное обслуживание по Кредитному договору №46-012891 от 19.06.2008 года в размере 53 424 рубля 36 копеек.

5. Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в порядке ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца, половину из которого – взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ».

В судебное заседание явился представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области, в лице Ивановой Ю.С.действующей на основании доверенности от 10.10.2011г. за №03/16658, сроком на один год (л.д. 33), иск считает обоснованным, представила заключение в порядке ст. 47 ГПК РФ (л.д.34)

В судебное заседание не явились: истец Груздева Ю.В. - о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 99), причину неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» – о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 100), причину неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав заключение представителя третьего лица, полагавшей, что требования Груздевой Ю.В. являются законными и подлежат удовлетворению, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению с вынесением заочного решения по следующим основаниям:

Правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

Судом установлено, что 19 июня 2008 года между Груздевой Юлией Викторовной (далее- Истец) и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО НБ «ТРАСТ») (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор № 46-012891 (далее - Договор).

Согласно кредитного договора № 46-012891 от 19.06.2008 года Истец получила кредит на общую сумму 149900 (сто сорок девять рублей девятьсот девяносто) рублей. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Общие условия), Тарифы НБ «ТРАСТ».

Согласно п. 2.2 Общих условий с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента – по открытию Счета Клиента, договор считается заключенным и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие процент по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по Карте.

Согласно п. 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» с Клиента взимается Комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% ежемесячно. 149990* 0,99%/100 = 1484, 01 рублей ежемесячно.

Согласно п. 7 Тарифов НБ «ТРАСТ» с Клиента взимается Комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 1900 рублей единовременно.

По состоянию на 20 июня 2011 года Истец оплатила всего:

- комиссию за расчетное обслуживание в размере 53424 рублей 36 копейки

- комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1900 рублей.

30 марта 2011 года Истец обращалась с претензией в банк, которая осталась без удовлетворения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Истец действительно был ознакомлена с условиями Договора о необходимости оплаты за расчетное обслуживание и его стоимости, а также за зачисление кредитных средств, однако Истец принимала данное условие как необходимое для заключения кредитного договора и не могла достоверно знать о законности данного условия кредитного договора. Также Истец не был поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Платой за предоставленные в кредит денежные средства являются проценты, начисляемые на остаточную сумму кредита.

Причем, комиссия за расчетное обслуживание нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.

Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, кредитные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08. 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

Никакой имущественной выгоды от операции «расчетное обслуживание» у заемщика не возникает. Согласно ст. 779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае – Банк), выставляющий заемщику счет за расчетное обслуживание обязан довести до сведения потребителя:

- в чем конкретно состоит содержание данных услуг;

- почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо получения кредита, получает от этого потребитель.

Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга «расчетное обслуживание».

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не представляет. Таким образом, включение в Кредитный договор суммы за расчетное обслуживание, т.е. взимание платы без представления услуги, нарушает права потребителя.

Введением в кредитный договор условия об оплате за расчетное обслуживание, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без расчетного обслуживания кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию кредитного счета.

Таким образом, п. 2.2 Общих условий и п. 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» являющихся частями кредитного договора 46-012891 от 19 июня 2008 года устанавливающие обязанность Заемщика оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают права потребителя.

Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия Кредитного договора, ущемляющие права потребителей ничтожны (ст. 168, 180 ГК РФ) и ОАО НБ «ТРАСТ» обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Согласно п. 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» с Клиента взимается Комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 1900 рублей единовременно.

Данная комиссия является незаконным возложением на потребителя платы за исполнение Банком своих же обязанностей. Согласно статье 5 Закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. Из пункта 2 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Взыскание с заемщика иных удержаний (комиссии за зачисление кредитных средств) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствие с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Положения Договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за зачисление кредитных средств, которую банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, необходимо отметить, что заключенный договор является договором присоединения в силу ст. 428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом., что говорит о его специфической природе и не может в полной мере быть признанным волеизъявлением двух сторон.

Таким образом, потребитель поставлен перед фактом подписания типовой формы договора в целом.

Согласно п.4 ст.422 ГК РФ).

В соответствии с гражданско-правовыми принципами добросовестности и свободы воли сторон соглашение об установлении и изменении прав и обязанностей должно иметь все признаки формирования у потребителя осознанной воли (интереса), направленной на ограничение своего права выбора. Типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Поэтому требования истца подлежат удовлетворению в части:

1.Признания недействительным в силу ничтожности условие п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора №46-012891 от 19.06.2008 года заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Груздевой Юлией Викторовной в части обязанности заемщика уплачивать комиссии предусмотренные Тарифами.

2. Признания недействительным в силу ничтожности п. 5, п. 7 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Опытный заемщик 19+0,99 v5.8» являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора №46-012891 от 19.06.2008 года заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Груздевой Юлией Викторовной.

3. Взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Груздевой Юлии Викторовны денежных средств, уплаченных за зачисление кредитных средств по Кредитному договору №46-012891 от 19.06.2008 года в размере 1900 рублей.

4. Взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Груздевой Юлии Викторовны денежных средств, уплаченных за расчетное обслуживание по Кредитному договору №46-012891 от 19.06.2008 года в размере 53 424 рубля 36 копеек.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере 50 % удовлетворенных судом требований в пользу потребителя в сумме 27870 руб. (из расчёта 1900+53840=55 740= 27870 руб. что составляет 50%).

Требования истца в части взыскания с ответчика от 50% штрафа взысканного в доход местного бюджета из которых 25% штрафа в пользу Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «Прометей» отказать т.к. данная организация по данному делу в качестве истца не участвовала. Иск Груздевой Ю.В. подан лично.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета взыскать госпошлину (из расчёта от 55740 руб. берём 800+3% от 35740=800+1 072, 20)=1872, 20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Груздевой ЮВ – удовлетворить частично.

1.Признать недействительным в силу ничтожности условие п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора №46-012891 от 19.06.2008 года заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Груздевой Юлией Викторовной в части обязанности заемщика уплачивать комиссии предусмотренные Тарифами.

2. Признать недействительным в силу ничтожности п. 5, п. 7 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Опытный заемщик 19+0,99 v5.8» являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора №46-012891 от 19.06.2008 года заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Груздевой ЮВ.

3. Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Груздевой Ю В денежные средства, уплаченные за зачисление кредитных средств по Кредитному договору №46-012891 от 19.06.2008 года в размере 1900 рублей.

4. Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Груздевой ЮВ денежные средства, уплаченные за расчетное обслуживание по Кредитному договору №46-012891 от 19.06.2008 года в размере 53 424 рубля 36 копеек.

5. Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в порядке ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца в доход местного бюджета в сумме 27870 рублей.

Отказать Груздевой Ю В в удовлетворении требований о взыскании 25% штрафа от 50% штрафа в пользу Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «Прометей»

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1872 рубля 20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чистова О.В.

Мотивированное решение составлено 15.11.2011г.