Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Гражданское дело №2-4685-11

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2011г. г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Чистовой О.В.

при секретаре Ермалович Н.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шишовой И. В. к ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании недействительным п.1.5 кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Установил:

17 августа 2011 года Шишова И.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о признании недействительным условия договора об оплате ежемесячной комиссии, единовременной комиссии, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 30) просила признать недействительным п. 1.5 кредитного договора по оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита, взыскать с Ответчика в пользу Истца, уплаченную комиссию за предоставление кредита, в размере 9 600 рублей 00 копеек, взыскать с Ответчика в пользу Истца, уплаченную комиссию за предоставление кредита, в размере 103 097 рублей 12 копеек, взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 8 360 рублей 58 копеек, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда, в размере 18 000 рублей 00 копеек, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки, связанные с оплатой юридических услуг, в размере 18 500 рублей 00 копеек, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы за оформление нотариально заверенной доверенности, в размере 800 рублей 00 копеек, взыскать с Ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Потребителя штраф в доход государства, в размере до пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Потребителя.

В судебное заседание не явился ответчик ООО КБ «Алтайэнергобанк», извещены о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 31), предоставили письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что заявленные исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению (л.д. 32).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным признать причину неявки сторон неуважительной и рассмотреть дело в их отсутствие с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению с вынесением заочного решения по следующим основаниям.

Судом установлено, что 12.03.2010 года между истицей Шишовой И.В. и Ответчиком ООО КБ "Алтайэнергобанк" был заключен кредитный договор № 10-0418-4ОП (л.д. 12). Истице был предоставлен кредит на следующих условиях:

- Сумма кредита: 960000 (девятьсот шестьдесят тысяч рублей ноль копеек);

- Срок кредита: 36 месяцев с даты заключения кредитного договора;

- Ставка кредита: 16 % годовых;

- Единовременная комиссия за предоставление кредита - 1 %, ежемесячная комиссия за предоставление кредита - 231968,39 руб. равными частями в течение первых 36 месяцев. (л.д.16)

С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредитному договору Ответчиком был открыт ссудный счет.

Свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за предоставление кредита истица выполняет надлежащим образом, а единовременную комиссию за предоставление кредита выполнил(а) в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № 40817810500700000565 с 01.02.2010 г. по 12.07.2011 г. и ПКО № 1 от 12.07.2011 г.

Обстоятельство, взимание комиссии за (открытие) ведение ссудного счета истица считает противоречащим действующему законодательству РФ, а также условием, ущемляющим право Потребителя, а полученное неосновательным обогащением.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по счету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанная выше позиция изложена в постановлении от 19.02.2009 г. № А78-4803/08-Ф02-264/09 Федерального Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа при рассмотрении кассационной жалобы, по данной категории дел.

Шишовой И. В. был выдан кредит в размере 960000 (девятьсот шестьдесят тысяч рублей ноль копеек) с четким определением процентной ставки по кредиту и сроком его возврата.

Ведение ссудного счета, является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П.

В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства, позволяет прийти суду к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой-либо дополнительной операцией, а, следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой заемщику. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета.

Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права Потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между Истицей и Ответчиком, ущемляют права Потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых (открытие) ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.

Указанная выше позиция изложена Президиумом Высшего Арбитражного Суда в постановлении № 8274/09 от 17.11.2009 г. при рассмотрении заявления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю о пересмотре в порядке надзора постановления арбитражного суда Уральского округа.

06.07.2011 г. основываясь на вышеизложенном, истица направила ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную ей единовременную и ежемесячную комиссию за предоставление кредита, в размере 112697,12 (сто двенадцать тысяч шестьсот девяносто семь рублей двенадцать копеек), а также возместить расходы за юридические услуги, в размере 4500 руб. за восстановление нарушенного права в досудебном порядке.(л.д.21)

22.07.2011 г. от Ответчика поступил ответ № 1286 на претензию, в котором Ответчик отказался удовлетворять требование. На текущий момент требование не удовлетворено.(л.д.23)

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учётом изложенного требования истца в части признания недействительным п.1.5 кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения».

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами при единовременной комиссии за предоставление кредита

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет = 9600 рублей (сумма уплаченной комиссии за предоставление кредита)* 557 дн. (количество дней пользования денежными средствами с 12.03.2010 г. по 29.09.2011 г.)* 8,25 % (ставка рефинансирования))/360/100= 1225,40 рублей.

Расчет процентов за пользование денежными средствами при ежемесячной комиссии за предоставление кредита

На основании Указания Банка России от 29.04.2011 г. № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» на 03.05.2011 г. ставка рефинансирования составляет 8,25 %.

Количество дней (из Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14: принимается равным)

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия ежемесячная в сумме 103097 руб. 12 коп. С расчётом истца суд согласен.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет = 1225,40 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами при единовременной комиссии)+7135,18 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами при ежемесячной комиссии) = 8360,58 рублей

С расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставленными истицей, суд соглашается.

Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав Потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред истица оценила в размере – 18000 руб. Суд считает, что компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы необходимо снизить до 500 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков «под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права». Истица считает, что ее права были нарушены, она вынуждена была обратиться в ООО «Центр защиты прав» за оказанием юридических услуг, заключила договор № ЦЗП 01-130 от 14.07.2011 г. Стоимость услуг по договору составили 18500 (восемнадцать тысяч пятьсот рублей ноль копеек).(л.д. 25)

Стоимость услуг истицей оплачена в полном объеме, что подтверждается квитанциями к ПКО № ЦЗП-0419 от 14.07.2011 г. и № ЦЗП-0496 от 04.08.2011 г.(л.д.26). Суд считает, что требования истицы о взыскании суммы за оказание юридических услуг, подлежат частичному удовлетворению. Расходы за услуги представителя суд считает завышенными и считает возможным в соответствии со ст. 103 ГПК РФ их снизить 5000 рублей с учётом разумности.

С целью оформления в установленном законом порядке полномочий представителю, 04.08.2011 г. истица оформила нотариально заверенную доверенность, стоимость которой составила 800 (восемьсот рублей ноль копеек). Данные расходы необходимо взыскать соответчика в пользу истца.

В соотвествии с законом «О защите прав потребителей» необходимо взыскать с ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» штраф в доход государства в сумме – 63 485 рублей. (50%)

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме – 3221 руб. 14 коп. (от суммы 121057 руб. берём 3200+2% от 21057 руб.=3200+21.14 коп.=3221 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Шишовой И. В. удовлетворить частично.

Признать недействительным п.1.5 кредитного договора №10-0418-4ОП от 12.03.2010г. об оплате ежемесячной комиссии.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» в пользу Шишовой И. В. уплаченную единовременную комиссию в сумме 9600 рублей, сумму ежемесячной комиссии по состоянию на 29.09.2011г. – 103097 рублей 12 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 8 360 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда частично в размере 500 рублей, судебные расходы за доверенность – 800 рублей, за оказание юридических услуг – 5000 рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» штраф в доход государства в сумме – 63678, 85 рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме – 3221 рубль 14 копеек

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чистова О.В.