Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Гражданское дело2-4895/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2011 г.

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Чистовой О.В.,

секретаря судебного заседания Ермалович Н.И.

с участием:

истца Вахриневой А.А., представителя истца Поповой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вахриневой А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Вахринева А.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в котором просила изменить кредитный договор № 11023733717 от 17.04.2010 в части п.2.2 заявления о выдаче кредита, исключить из общей суммы кредита комиссию за подключение к Программе страхования в размере 29 568 рублей, определить общую сумму кредита в размере 88000 рублей; обязать ответчика произвести перерасчет процентов, начисленных за пользование кредитом на общую сумму кредита 117568 рублей, за весь период кредитования, обязать начислить проценты за пользование кредитом исходя из общей суммы кредита 88000 рублей; обязать ответчика произвести зачет суммы переплаченных процентов за пользование кредитом в счет текущих платежей Вахриневой А.А. по кредитному договору; исключить из графика платежей по кредитному договору ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в размере 1763,52 рублей; обязать ответчика произвести зачет суммы 29 392 рублей в счет текущих платежей Вахриневой А.А. по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 58960 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Впоследствии Вахринева А.А. уточнила иск, просила признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора № 11023733717 от 17.04.2010, обязывающие заемщика оплачивать комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита (п.3.3, п.3.6 Общих условий кредитования, раздел «Комиссии» Графика платежей); исключить из графика платежей по договору ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в размере 1763,52 рублей; признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплачивать комиссию за подключение к Программе страхования (раздел 8. Условия подключения к Программе страхования Общих условий кредитования); взыскать с ответчика в пользу истца оплаченные суммы комиссий за предоставление кредита и за обслуживание кредита в размере 31155,52 рублей, сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 29 568 рублей, неустойку в размере 58 960 рублей, моральный вред в размере 5 000 рублей.

Вахринева А.А. также заявила ходатайство о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, суммы, оплаченной за нотариальные услуги по удостоверению доверенности представителю – 800 рублей.

В обоснование иска Вахринева А.А. указала, что ею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № 11023733717 от 17.04.2010 на приобретение кредитного продукта CDA Простое решение (наличные). Условия кредитования изложены в документах, составленных по форме Банка – заявлении, Общих условиях предоставления кредитов, Графике платежей. Кредитным договором предусмотрено взимание комиссий за предоставление и обслуживание кредита, а также плата (комиссия) за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

При исполнении договора истец погашала кредит согласно утвержденному графику, ею были произведены ежемесячные платежи за период апрель 2010г. – сентябрь 2011г. В составе указанных платежей были уплачены комиссии – 1175,68 рублей – комиссия за предоставление кредита, 29979,84 рублей – общая сумма комиссий за обслуживание кредита, всего - 31155,52 рублей.

Несмотря на то, что общая сумма кредита, указанная в договоре и графике платежей, составляет 117 568 рублей, фактически истцу были предоставлены денежные средства в размере 88000 рублей, тогда как 29 568 рублей были удержаны банком из суммы кредита в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Считает условия кредитного договора о взимании вышеуказанных комиссий ущемляющими права заемщика-потребителя, поскольку была лишена возможности влиять на определение соответствующих условий договора. Предоставление и обслуживание кредита не могут выступать самостоятельными банковскими услугами, а являются составной частью процесса кредитования.

Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, что нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет применение п.1 ст.16 указанного Закона.

По вышеуказанным основаниям считает условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанности по оплате комиссий за предоставление и обслуживание кредита, а также за подключение к Программе страхования недействительными в силу ничтожности и требует взыскать с ответчика соответствующие суммы оплаченных комиссий.

В связи с отказом ответчика добровольно удовлетворить требования истца, изложенные в ответе на претензию от 12.08.2011, Вахринева А.А. считает, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязан оплатить ей неустойку, предусмотренную ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 58 960 рублей. Указанными действиями ответчик также причинил моральный вред, оцененный истцом в связи с перенесенными ею переживаниями в 5 000 рублей.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали и просили удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражение на иск не представил, суд с согласия истца на основании статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения.

Выслушав истца и его представителя истца, исследовав материалы дела и оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Вахриневой Аллой Анатольевной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № 11023733717 от 17.04.2010 путем присоединения заемщика к Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях. По условиям договора банк предоставил Вахриневой А.А. кредит в сумме 117 568 рублей под 15% годовых сроком на 48 месяцев, единовременная комиссия за предоставление кредита составляет 1175,68 рублей, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,5% в месяц или 1763,52 рублей, единовременная комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья - 0, 7% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц суммы кредита (29 568 рублей).

За период апрель 2010г. – сентябрь 2011г. Вахринева А.А. оплатила комиссию за предоставление кредита в размере 1175,68 рублей, комиссии за обслуживание кредита в размере 29979,84 рублей, всего - 31155,52 рублей, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями об оплате платежей по кредиту, графиком платежей по кредитному договору.

08.06.2011 Вахринева А.А. направила в банк претензию с требованием произвести перерасчет задолженности заемщика по кредитному договору, зачесть суммы удержанных комиссий в счет погашения суммы кредита, внести изменения в кредитный договор и график платежей. В ответе на претензию от 12.08.2011 банк отказал истцу в удовлетворении предъявленных требований.

Суд считает исковые требования Вахриневой А.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе услуг по предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Иное название платежа (комиссии) в договоре банка с истицей сути правоотношений и, соответственно, существа вышеизложенного не меняет.

Включение в договор условий о взимании с клиента комиссий за предоставление и обслуживание кредита является ущемляющим установленные Законом о защите прав потребителей (п.1 ст.16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в этой части.

Согласно ст. 180 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

На основании вышеуказанных норм оплаченные истцом суммы комиссий в общем размере 31155,52 рублей должны быть возращены банком истцу.

Условия кредитного договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика противоречат положениям п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Разделом 8 Общих условий кредитования банком предусмотрены условия подключения к Программе страхования, которое предполагает, что при наличии намерения заемщика принять участие в такой программе, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования Банк взимает комиссию в размере 0,7% от суммы кредита за каждый месяц кредита. Указанная комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке.

Комиссия за подключение к Программе страхования была удержана банком при выдаче кредита истцу, что подтверждается расходным кассовым ордером № 413 от 17.04.2010, по которому банк выдал Вахриневой А.А. сумму кредита в размере 88000 рублей, а не 117568 рублей, как предусмотрено условиями кредитного договора и графиком платежей (разница в сумме 29 568 рублей составляет плату за подключение к Программе страхования).

Как пояснил истец, каких-либо документов по страхованию рисков истца как заемщика (договора страхования, страхового полиса и пр.), связанных с исполнением кредитного договора, истец не получал, поэтому рассматривает услугу банка как навязанную, поскольку ее отсутствие исключало получение кредита. Суд полагает данные доводы заслуживающими внимания.

В соответствии с п.2 ст.154 ГК РФ выражения согласованной воли сторон сделки (договора).

Согласно п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, возникшие вследствие нарушения указанного права, подлежат возмещению в полном объеме.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами суд полагает требования истца в части признания недействительными Раздела 8 Общих условий кредитования и взыскания удержанной комиссии в сумме 29 568 рублей подлежащими удовлетворению.

Исковые требования Вахриневой А.А. о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения направленной ею претензии, предусмотренной ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, суд считает обоснованными, расчет – правильным. Однако, учитывая требования ст.333 ГК РФ, оценив характер и сроки допущенного банком нарушения, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 15000 рублей.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Включение банком в кредитный договор незаконных условий об уплате комиссии за предоставление и обслуживание кредита, а также комиссии за присоединение к программе страхования клиента нарушило права заемщика Вахриневой А.А., как потребителя и причинило моральный ущерб, который подлежит возмещению ответчиком. Учитывая требования разумности и справедливости, суд определяет взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Расходы истца по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей подтверждены документально и подлежат возмещению в полном объеме с учетом требований разумности, соотношения размера вознаграждения с объемом защищаемого права, объема выполненных представителем работ. Расходы истца на оформление нотариальной доверенности в размере 800 рублей подтверждены документально и также подлежат возмещению за счет ответчика.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет в сумме 2171руб. 70 коп. ( ИЗ РАСЧЁТА 31155,52=29 568+15000= 65723, 52 БЕРЁМ 880 руб.+3% от 45723,52=800+1371, 70=2171,70)

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора

№ 11023733717 от 17.04.2011, заключенного между Вахриневой А.А. (Заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика оплачивать комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита (п.3.3, п.3.6 Общих условий кредитования, раздел «Комиссии» Графика платежей).

Исключить из Графика платежей по кредитному договору № 11023733717 от 17.04.2011, заключенному между Вахриневой А.А. (Заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в размере 1763,52 рублей.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора

№ 11023733717 от 17.04.2011, заключенного между Вахриневой А.А. (Заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика оплачивать комиссию за подключение к Программе страхования (раздел 8. Условия подключения к Программе страхования Общих условий кредитования).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Вахриневой А.А. оплаченные суммы комиссий за предоставление и обслуживание кредита в размере 31155,52 рублей; сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 29 568 рублей; неустойку в размере 15 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 800 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2171 рубль 70 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чистова О.В.

При выдаче испол. листа - юр.адрес ответчика – 115114 г.Москва, ул.Кожевническая, д.14