дело № 2-4212/11 поступило 11.07.2011г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 октября 2011 г. г. Новосибирск рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску гр.Кривовязовой Елены Анатольевны к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (ИНН: 7744000126, юридический адрес: г.Москва, ул.Кожевническая,14) о признании недействительными п.2.8. предложений о заключении договора, п.3.6. Общих условий предоставления кредитов банком по кредитному договору от 22.07.2008г. № 11013012825, заключенному с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика оплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, взыскании в качестве последствий недействительности ничтожных условий сделки 40 051,20 руб., оплаченных в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за 28 месяцев пользования кредитом (за период с 22.08.2008г. по 22.11.2010г.), 6580,91 руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссией за обслуживание кредита) за период с 22.08.2008г. по 22.11.2010г., компенсации морального вреда в сумме 10 000,00 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 800,00 руб., юридических услуг и услуг представителя в сумме 13500,00 руб. установил: гр.Кривовязова Е.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными п.2.8. и раздела «Подключение к программе страхования» предложений о заключении договора, п.3.6. и п.8 Общих условий предоставления кредитов банком по кредитному договору от 22.07.2008г. № 11013012825, заключенному с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика оплачивать банку комиссии за обслуживание кредита (ежемесячно) и подключение к Программе страхования, взыскании в качестве последствий недействительности ничтожных условий сделки 38400,00 руб., оплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования и 40 051,20 руб., оплаченных в качестве в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за 28 месяцев пользования им, 18189,67 руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссиями за подключение к программе страхования и за обслуживание кредита) за период с 22.07.2008г. по 07.07.2011г. и далее, по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 10 000,00 руб., расходов на нотариальные услуги в сумме 800,00 руб., на юридические услуги и услуги представителя в сумме 13500,00 руб. (500 руб. на юридические услуги; 13000 руб. – услуги на представителя). Впоследствии представитель истца свои исковые требования уточнил: отказался от иска в части требований признания недействительными раздела «Подключение к программе страхования» предложений о заключении договора и п.8 Общих условий предоставления кредитов банком по кредитному договору от 22.07.2008г. № 11013012825, заключенному с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), обязывающие заемщика оплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования, взыскании с ответчика 38400,00 руб., оплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, определением суда от 04.10.2011г. производство по делу в указанной части исковых требований прекращено, а также представитель истца произвел перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами, определив их в размере 6580,91 руб., начисляемых на ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1430,40 руб. в месяц, за период с 22.08.2008г. по 22.11.2010г. Ответчик (КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки не известил, ходатайств об отложении дела не заявил. Истец также надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки не известил, ходатайств об отложении дела не заявил, представил письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие; в деле интересы истца представлял его представитель, действующий на основании доверенности. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, участвующих в деле. При этом свои требования истец обосновал следующим: заключенным между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитным договором от 22.07.2008г. № 11013012825, на сумму 238400 руб. под 26 % годовых на 48 месяцев. Одним из условий кредитного договора являлась плата (комиссия) за обслуживание кредита в размере 1430,40 руб. ежемесячного платежа из расчета 0,6% в месяц от суммы кредита (п.2.8. предложения о заключении договора, п.3.6. Общих условий предоставления кредитов), за что за период с 22.08.2008г. по 22.11.2010г. банку было выплачено 40051,20 руб. (1430,40 руб./месяц х 28 месяцев). Полагает условия кредитного договора, предусмотренные п.2.8. предложения о заключении договора, п.3.6. Общих условий предоставления кредитов, противоречащими ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» как ущемляющие ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, которые согласно названной статье Закона РФ «О защите прав потребителей», должны быть признаны недействительными. Также, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в данном случае - необходимость открытия банковского счета. Поскольку Банк на основе недействительных условий договора пользовался денежными средствами, оплаченными в счет ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, полагала правомерным взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, за все время незаконного пользования (с 22.08.2008г. по 22.11.2010г.) по ставке рефинансирования 8,25%, действовавшей на день предъявления иска. Поскольку действиями банка истцу как потребителю причинен моральный вред, полагает возможным предъявить ко взысканию компенсацию в размере 10 000,00 руб. Поскольку для защиты своего нарушенного права и представления своих интересов в суде заключила договор на юридические услуги полагает необходимым взыскать с ответчика расходы на юридические услуги и услуги представителя в сумме 13500 руб., а также расходы на нотариальные услуги (по оформлению доверенности) в сумме 800,00 руб. Исходя из вышеизложенного, истец полагает, что действия банка по взиманию с него как заемщика указанных выше платежей противоречат действующему законодательству РФ о банках и банковской деятельности, о договорах, в т.ч. кредитном договоре, о защите прав потребителей, поскольку: а) в кредитный договор включены условия, ущемляющие права заемщика; б) получение кредитного продукта обусловлено платежами, не предусмотренными законодательством; в) в качестве потребителя при заключении кредитного договора истец была лишена возможности влиять на его условия; г) в силу противоречия законодательству, названные в иске условия кредитного договора являются недействительными в силу их ничтожности; д) ответчик добровольно требования заемщика (претензию) как потребителя не удовлетворил. Указанные обстоятельства подтвердила предложением о заключении договора (оферта), Общими условиями предоставления кредита, графиком платежей, выпиской по лицевому счету, претензией от 12.05.2010г. в адрес банка, ответом банка от 03.06.2010г. № 02/К06110222 на претензию, договорами на юридические и иные связанные с указанным поручением услуги, документами, подтверждающими несение названных расходов, расчетом суммы уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами. Ответчик доводы истца не оспорил, возражения на иск не представил, расчета суммы иска не опроверг. Выслушав лиц, участвующих в деле, оценив доказательства, суд полагает заявление гр.Кривовязовой Е.А. подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего. В соответствии с п.1 ст.420, п.п.1, 3, 4 ст.421, п.3 ст.423 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, иным правовым актом; договор может содержать элементы различных договоров, предусмотренных законом, иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ кредитным договором является договор, по которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а последний обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, и соответственно является разновидностью договора, на который распространяются общие правила гражданского законодательства о договорах, сделках, обязательствах сторон, с учетом особенностей, в т.ч. в части последствий и ответственности, предусмотренных гл.42 (параграф 2) ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст.845 ГК РФ договором банковского счета является договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (услуги, работы) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; также запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения этого права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» при наличии вины исполнителя в нарушении прав потребителя, предусмотренных законами, иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, исполнитель обязан компенсировать моральный вред, причиненный потребителю, возмещение которого не зависит от размера и факта возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Основания и размер компенсации морального вреда определяются правилами ст.151, 1099-1101 ГК РФ (ст.1099 ГК РФ). Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (ст.1101 ГК РФ). В соответствии с п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины, исключающее ответственность лиц, не исполнивших обязательств, доказывается лицами, нарушившими обязательства. Согласно п.1 ст.10 ГК РФ действия лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, не допускаются. В судебном заседании нашло подтверждение как несоблюдение ответчиком правил, установленных законодательством для заключения кредитных договоров, и неисполнение своих обязательств как исполнителем по Закону РФ «О защите прав потребителей», так и виновность в нарушении названных обязательств. Судом установлено, что 22.07.2008г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и гр. Кривовязовой Е.А. (заемщик) заключен кредитный договор № 11013012825, (неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов в российских рублях), по которому банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных названным договором, а заемщик обязался принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита 238400,00 руб., срок кредита 48 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 26 % годовых; комиссия - ежемесячная за обслуживание кредита в размере 238400,00 руб., из расчета ежемесячного платежа в размере 0,6% от суммы кредита, условие о взимании которой предусмотрено п.2.8. предложений о заключении договора и п.3.6. Общих условий предоставления кредитов банком. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с Графиком платежей (возврата кредита), уплаты процентов, комиссий, являющимся неотъемлемою частью договора. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита уплачивается одновременно с ежемесячным платежом; (п.4.1.Условий, графа 6 Графика платежей). Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 7709,86 руб. (графа 2 Графика платежей). Как следует из доводов иска, выписки по счету (л.д.8-16), расчета и в ходе рассмотрения дела не оспорено, что истцом (гр. Кривовязовой Е.А.) за период с августа 2008г. по ноябрь 2010г. было уплачено 40051,20 руб. в качестве комиссии за обслуживание кредита за 28 месяцев пользования кредитом из расчета ежемесячной комиссии в сумме 1430,40 руб. На претензию о выплате указанной суммы комиссии в размере 40051,20 руб. Банк указанный факт не опроверг, указав (в отзыве на претензию) на законность взимания данного платежа в силу ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, полагая, тем самым наличие достигнутого соглашения с заемщиком по данному условию договора. Анализируя условия кредитного договора от 22.07.2008г. № 11013012825, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и гр. Кривовязовой Е.А. (заемщик), состоящего из его неотъемлемых частей: а) предложения о заключении кредитного договора; б) Общих условий предоставления кредитов; в) Графика платежей, суд приходит к выводу, что в данном случае имеет место смешанный договор, состоящий из кредитного договора и договора банковского счета. Так, в п.2.1. договора (Условий) указано, что Банк на основании предложения открывает заемщику счет, сумма кредита зачисляется на счет заемщика № 40817810611013012825, открытый в Банке (п.2.2.1.). В то же время, в качестве вариантов внесения платежей в погашение кредита в договоре не указаны следующие способы: а) в банкоматах Банка; б) в отделениях Банка; в) в отделениях почты России; г) банковским переводом, что предусмотрено и допускается банковским законодательством. Анализируя условия п.2.8. предложений, п.3.6.Условий (кредитного договора) от 22.07.2008г. № 11013012825, в совокупности с иными условиями, с учетом условий Графика платежей, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная указанным пунктом договора комиссия, взимается банком непосредственно в рамках условий заключенного между сторонами кредитного договора (как части смешанного договора), за услуги, связанные с предоставленным кредитным продуктом, а не за оказание иных, в т.ч. финансовых услуг, не связанных с кредитным договором (к примеру, по условиям договора банковского счета, как части смешанного договора), поскольку иных тарифов, кроме указанных в п.2.8. предложений, п.3.6.Условий (кредитного договора), в качестве условий или составных частей договора стороны не согласовывали и договором они не упомянуты. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение основной обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из анализа приведенной нормы, а также из содержания ст.819 ГК РФ следует, что заемщик выполняет свои обязательства, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму в установленный срок. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Порядок и способы предоставления кредита также регламентированы Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П (Положение № 54-П), п.2.1.2 которого предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам: а) в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица (под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке), либо б) наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, связанных с предоставлением (получением) кредита. Пунктом 3.1 Положения № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены: а) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений; б) перевода денежных средств клиентов - заемщиков-физических лиц через органы связи или в) другие кредитные организации; г) путем взноса наличными денежными средствами в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. В то же время из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу с взиманием за нее вознаграждения. Согласно п.1 ст.845 ГК РФ договором банковского счета является договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Применительно к договору банковского счета законодательство предусматривает возможность установления платы (комиссии) за обслуживание банковского счета; так, в соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете; согласно ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что в договоре должны быть указаны, в т.ч. процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Однако условиями заключенного кредитного договора не предусмотрены тарифы за оказанные услуги в рамках условий, составляющих предмет договора банковского счета (как уже указывалось, условием кредитного договора являются только тариф по комиссии, предусмотренный п.2.8. предложения, п.3.6. Условий (кредитного договора). В самом договоре (заявлении) приведен только тариф на ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. Доказательств относимости данных тарифов к услугам, связанным с ведением банковского (текущего) счета, Банком не представлено. Каких-либо правоположений, обязывающих заемщика оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита (за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание кредита и т.п.) ни Гражданский кодекс РФ, ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат. Таким образом, взыскание (получение) с заемщика иных плат (комиссий), помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. В то же время, согласно п.2 ст.846 ГК РФ Банк обязан заключать договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно п.3 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковских счетов физическим лицам является банковской операцией. Согласно ч.3 ст.30 названного закона клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Соответственно чему: а) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью клиента; б) договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными правовыми институтами гражданского законодательства; законодательство не предусматривает обязанности заемщика при получении кредита открывать банковский счет. Однако условия кредитного договора таковы, что не позволяют отделить условия собственно кредитного договора от условий по заключению договора банковского счета. Так, к примеру, условия, связанные с получением кредита, содержат условия, имеющие характер обязанности, сначала заключить договор банковского счета (п.2.1.Условий), и фактически только при выполнении этого условия допускается возможность получения кредита; одновременно, в кредитном договоре уже изначально указан номер названного счета - банковского (п.2.9.предложений). Указанная форма договора является унифицированной (типовой), применяемой Банком повсеместно, имеющей в качестве составной части договора Общие условия предоставления кредитов, и какого-либо иного порядка, предоставления кредита не предусматривает, что обуславливает необходимость заемщика при заключении с Банком кредитного договора, заключать договоры банковского счета при формальном праве клиента, получить и оплачивать кредит любым из способов, допускаемым действующим законодательством. Исходя из конституционной свободы договора, провозглашенной Гражданским кодексом РФ (п.1 ст.1) в качестве основных начал гражданского законодательства, в соответствии с конституционно-правовым смыслом, выявленным Конституционным Судом РФ (постановление № 4-П от 23.02.1999г. «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), следует вывод о невозможности существования абсолютной свободы договора, отрицающей либо умаляющей других общепризнанные права и свободы, с учетом того, что гражданин является экономически более слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет ограничение свободы договора другой стороне – банку. Согласно Конституции Российской Федерации (п.3 ст.55) конституционная свобода договора может быть ограничена федеральным законом в той мере, в которой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; указанные условия признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На основании изложенного, при заключении кредитного договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был не вправе навязывать клиенту заключение любого иного договора, в частности, договора банковского счета, а также обременять заемщика дополнительными обязанностями, связанными с предметом заключенного договора (кредитного), в т.ч. финансового характера, обуславливающих несение клиентом банка дополнительных расходов, не предусмотренных действующим законодательством. Принимая во внимание изложенное, включение Банком в договор оспариваемых условий (п.п.2.8. предложений, п.3.6.Условий), не соответствующих законодательству, свидетельствует о нарушении Банком установленного законом запрета обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (товаров, работ), а также вводить условия договоров, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При указанных обстоятельствах суд полагает, что условия кредитного договора от 22.07.2008г. № 11013012825 (п.2.8. предложений, п.3.6.Условий) об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита, ущемляют права заемщика как потребителя банковской услуги, путем возложения на него обязанности несения бремени дополнительных расходов, связанных с предметом заключенного договора, но не предусмотренных действующим законодательством, в силу чего являются недействительными по основанию их ничтожности. С учетом установленных судом обстоятельств, на основании указанных норм закона, сумма уплаченной истцом ежемесячной комиссии, подтвержденная материалами дела и расчетом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 40051,20 руб., а соответствующее требование истца подлежит удовлетворению. В части указанного требования суд взыскивает комиссию за 28 месяцев пользования кредитом (с 22.08.2008г. по 22.11.2010г.) как документально подтвержденное обстоятельство (1430,40 руб. х 28 мес.). 12.05.2011г. истцом ответчику предъявлена претензия, в которой истец просила возвратить неосновательно полученную комиссию в добровольном (досудебном) порядке (л.д.19-20). Указанные требования потребителя подлежат рассмотрению в соответствии Законом РФ «О защите прав потребителей» в десятидневный срок с момента получения претензии. Доказательств тому, что указанные в претензии требования Банком удовлетворены, ответчиком не представлено. Поскольку положения п.2.8.предложений, п.3.6.Условий (кредитного договора) от 22.07.2008г. № 11013012825 являются недействительными, у ответчика отсутствуют основания для дальнейшего начисления и учета в размере задолженности действующего в настоящее время кредитного договора от 22.07.2008г. № 11013012825 сумм ежемесячной комиссии в размере 1430,40 руб., в связи с чем Банк обязан прекратить взимать указанную комиссию и исключить из суммы остатка задолженности по указанному кредитному договору суммы ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, как следствие удовлетворенного соответствующего требования истца. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На удовлетворенную сумму требований истца (40051,20 руб.), в части сумм ежемесячной комиссии, полученных Банком в сроки, указанные в выписке по лицевому счету, за весь период пользования подлежат взысканию названные проценты (за пользование чужими денежными средствами) в суммах, рассчитанных истцом и проверенных судом: 6580,91 руб. (за пользование суммами ежемесячной комиссией за обслуживание кредита в размере 40051,20 руб., внесенных за 28 месяцев с августа 2008г. по ноябрь 2010г. (за период пользования с 22.08.2008г. по 22.11.2010г. по ставке рефинансирования 8,25%) (л.д.41-42). При этом, с учетом периода пользования денежными средствами как суммами, незаконно изъятыми из пользования заемщика, на которые начислены проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из размера взыскиваемых сумм процентов, суд не находит оснований, предусмотренных ст.333 ГК РФ, для уменьшения размера процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации морального вреда определяются правилами ст.151, 1099-1101 ГК РФ. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (ст.1101 ГК РФ). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевших. Компенсацию морального вреда (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»), оцененную истцом в сумме 10 000,00 руб., суд удовлетворяет в размере 5000,00 руб., как компенсацию нашедшего подтверждения причиненного гр.Кривовязовой Е.А. морального вреда в виде переживаний, сожалений, нервничаний по поводу невозможности пользования банковской услугой на условиях, соответствующих закону, и невозможностью реализации своего права, предусмотренного законодательством, непосредственно с Банком (на стадии претензии), и необходимостью, в связи с указанным, обращения за его защитой в суд, Суд также учитывает поведение ответчика по отношению к потребителю, выраженное на стадии, предшествующей судопроизводству, и нарушение Банком Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающего обязанность исполнителя принимать и давать ответы на претензии, удовлетворяя законные и обоснованные требования потребителей добровольно, длительность пользования полученными Банком денежными средствами по договору, размер, удерживаемой Банком от возврата потребителю денежной суммы. На основании изложенного, с учетом установленных судом обстоятельств, доводы ответчика, положенные в обоснование возражений на претензию потребителя, не могут являться основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований. Взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотрено п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», который, исходя из требований материального характера, удовлетворенных судом (46632,11 руб.), составляет 23 316,05 руб. Поскольку истец для целей защиты нарушенного права со стороны Банка воспользовался услугами профессионального юриста, для целей представления его интересов перед Банком и в суде против него, которому для указанных целей выдана нотариально удостоверенная доверенность, а также понесены расходы на указанной стадии по оплате юридических услуг, то оплата указанных расходов относится по определению к убыткам (ч. 2 ст. 15 ГК РФ), которые по правилам ч. 1 ст.1064 ГК РФ, предусматривающей принцип полного возмещения вреда, подлежат к возмещению в заявленной сумме 800,00 руб. (нотариальные услуги), 500,00 руб. (юридические услуги). Несение указанных расходов истцом подтверждается представленными документами (л.д.30, 24-25). Ввиду непредставления доказательств оплаты услуг представителя, на основании ст. 100 ГПК РФ, требования в указанной части удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежит присуждению с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина (ч.1 ст.98 ГПК РФ). Поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины (ст.103 ГПК РФ), она подлежит взысканию с ответчика в бюджет. При цене удовлетворенных требований материального характера в сумме 47932,11 руб. госпошлина составляет 1 637,96 руб., по требованиям о компенсации морального вреда – 200,00 руб. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.151, 180, 309, 310, 333, п.1 ст.395, п.2 ст.401, п.1 ст.420, п.п.1, 3, 4 ст.421, п.3 ст.423, п.1 ст. 809, п.1 ст.819, п.1 ст.845, п.2 ст.846, п.1 ст.851, ст.1099-1101 ГК РФ, п.1 ст.1, п.6 ст.13, ст.15, п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.2, 3 ч.1 ст.5, ч.1, 2 ст.29, ч.ч.2, 3 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ст.ст.88, 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования гр.Кривовязовой Елены Анатольевны к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) удовлетворить частично; признать недействительными п.2.8. предложений о заключении договора, п.3.6. Общих условий предоставления кредитов банком по кредитному договору от 22.07.2008г. № 11013012825, взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу гр.Кривовязовой Елены Анатольевны в качестве последствий недействительности ничтожных условий сделки 40 051,20 руб., уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с 22.08.2008г. по 22.11.2010г.; 6 580,91 руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами (ежемесячной комиссией за обслуживание кредита в сумме 40 051,20 руб., уплаченных за 28 месяцев) за период с 22.08.2008г. по 22.11.2010г.; 800,00 руб. в качестве расходов на нотариальные услуги, 500,00 руб. в качестве расходов на юридические услуги; 5000 руб. в качестве компенсации морального вреда; а всего 52932,11 руб.; в остальной части в иске отказать. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствующий бюджет штраф в сумме 23 316,05 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и госпошлину в сумме 1 837,96 руб. за подачу искового заявления. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья В.В.Витюк Решение в окончательной форме изготовлено 11.11.2011г.