российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Терлеевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Милковой О.Н. о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Договору о карте № 58279645 от 06.01.2007г. в размере 115106 руб. 33 коп. и расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 502 руб. 13 коп.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузина О.А., действующая на основании доверенности от 05.04.2011г., исковые требования поддержала, дала соответствующие пояснения.

Ответчик Милкова О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 30.09.2006 года Милкова О.Н. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее -Тарифы по картам), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.(л.д.7-9)

При подписании Заявления ответчик указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязалась неукоснительно их соблюдать.

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, 06.01.2007 года открыл ей счет № 4081 7810 1009 4121 9586, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов, тем самым заключив Договор о карте, и выпустил карту с возможным лимитом овердрафта в размере 50 000 рублей.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком, содержатся условия об оплате, помимо 23 процентов годовых, иных банковских услуг:

- ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета - 1,9% от суммы задолженности на конец расчетного периода.

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах иных организаций - в размере 4,9% от суммы Кредита (мин. 100 руб.);

- платы за пропуск минимального платежа - впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й газ подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.; конверсия - 1%.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (договор о карте), письменная форма договора соблюдена, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 160,161,432,434,435,438,845,846,850 ГК РФ.

Карта Ответчиком была активирована 17.02.2007г. с номера телефона, указанного в анкете Милковой О.Н. как мобильный. С использованием Карты были совершены расходные операции на сумму 86 384,74 руб.

Факт заключения Договора о карте № 58279645 от 06.01.2007г., достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании карты установлен вступившим в силу решением Центрального районного суда г.Новосибирска от 13.04.2011г. Этим же решением установлено, что с использованием Карты были совершены расходные операции на сумму 86 384,74 руб.

Тем самым, указанные обстоятельства в силу ч.2 ст.61 ГПК РФ считаются установленными.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), выплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п. 4.9. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В течение срока действия карты Ответчиком денежные средства на указанном выше счете были размещены в размере 96 100 руб., что подтверждается выпиской по счету. (л.д.40-48)

В соответствии с п. 8.8 Условий Банк вправе предоставить клиенту Кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. В связи с чем, ответчику Банком были предоставлены Кредиты для оплаты Банку начисленных плат и процентов за пользование Кредитом размере 78 025,30 руб.

Согласно п. 4.6 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления платы Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25 Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.4.18. Условий Договора о карте, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 72 668,14 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 05.05.2010 г. (л.д.49)

Как указал истец ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

В соответствии с п. 4.12. Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки. Соответственно за период с 06.05.2010г. (следующий день за днем оплаты заключительного требования) по 21.02.2011г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение - сроков оплаты заключительного требования составила: 42 438,19 руб. ((сумма ЗТ)/100% *0,2 %* 292 дня).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно расчета представленного истцом по состоянию на 21.02.2011г. задолженность по договору о кредитной карте составляет: 68 310,04 руб. - основной долг, 2 358,10 руб. - проценты за пользование денежными средствами, платы за пропуск минимального платежа - 2 000 руб., неустойка 42 438,19 руб., а всего 115 106 руб. 33 коп.(л.д.49)

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Процент договорной неустойки (0,2% в день) значительно в 8,72 раза превышает процент ставки рефинансирования ЦБ РФ (7,75% годовых), поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств, при взыскании неустойки суд применяет ст.333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки до 4 866 руб. 77 коп.

Представитель ответчика Овчинников С.В., ранее участвуя в судебном заседании иск не признал, пояснил, что не оспаривает факт заключения кредитного договора, но не согласен с суммой задолженности, считает, что пропущен срок обращения с требованием о взыскании долга, не согласен с суммой выданного кредита, нарушена очередность погашения задолженности.

Однако, данные возражения не могут быть приняты.

К спорным правоотношениям применяется общий срок исковой давности 3 года (ст.200 ГК РФ)

Таким образом, срок обращения в суд за защитой нарушенного права следует исчислять со дня выставления заключительного требования. (06.03.2010г.)

Сумма выданного кредита и размер расходных операций, совершенных с использованием Карты на сумму 86 384,74 руб. установлен вступившим в силу решением суда.

На период заключения ответчиком договора о карте действовали Тарифы по картам «Русский стандарт», утвержденные приказом председателя Правления Банка № 170/1 от 20.02.2006г. (л.д.31-36)

Приказом и.о. председателя Правления Банка №2652/1 от 15.08.2007г. внесены изменения в ранее действующие Тарифы, которыми была отменена ежемесячная комиссия за ведение счета и уменьшена плата за выдачу наличных денежных средств с 4,9% до 3,9%. (л.д.37-39)

Из выписки по счету следует, что какие-либо комиссии с момента внесения изменений в Тарифы с ответчика не взимались, а также не установлено нарушений списания задолженности в соответствии с требованиями, установленными ст.319 ГК РФ.

Оценивая представленные доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, т.к. ответчиком не представлены суду доказательства исполнения своих обязательств перед банком, не оспорена сумма долга, не оспорен факт получения кредита, не оспорен договор о карте.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору о карте в размере в размере 77 534 руб. 91 коп., в том числе основной долг - 68310 руб. 04 коп., проценты за пользование - 2358 руб. 10 коп., плата за пропуск платежа - 2000 руб., неустойка - 4866 руб. 77 коп.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Милковой О.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте №58279645 от 06.01.2007г. в размере 77 534 руб. 91 коп., в том числе основной долг - 68310 руб. 04 коп., проценты за пользование - 2358 руб. 10 коп., плату за пропуск платежа - 2000 руб., неустойку - 4866 руб. 77 коп.

Взыскать с Милковой О.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 526 руб. 05 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Ю.Е.Пиотровская