российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Терлеевой М.В.

с участием

истца Скрыльниковой Ж.Б.,

представителя истца Глушинского А.В.

представителя ответчика Егоровой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скрыльниковой Ж.Б. к Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО) о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Скрыльникова Ж.Б. обратилась в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) (далее НСКБ «Левобережный») о взыскании по кредитному договору № 000003658417/0100, заключенному 06.07.2010 года с НСКБ «Левобережный» денежных средств за выдачу кредита и размещение денежных средств в размере 41000 руб., возмещения компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, неустойки в размере 188190 руб.

В судебном заседании истец Скрыльникова Ж.Б., представитель истца Глушинский А.В., действующий по доверенности от 10.08.2011г. № 6д-3751, заявленные требования поддержали, дали соответствующие пояснения.

Представитель ответчика НСКБ «Левобережный» Егорова А.А. иск не признала, дала соответствующие пояснения, представила письменный отзыв. (л.д.21-22)

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06.07.2010 между Скрыльниковой Ж.Б. и НСКБ «Левобережный» заключен кредитный договор № 000003658417/0100 о предоставлении кредита в сумме 200 000 рублей, сроком до 06.07.2013г. с выплатой процентов в размере 15% годовых.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, условиями договора предусмотрена единовременная выплата за выдачу кредита в размере 2000 руб., ежемесячная выплата за предоставление (размещение) денежных средств в размере 1,5 % от суммы полученного кредита. (п. 1.2, 1.3 Кредитного договора)

За выдачу кредита и размещение денежных средств истцом оплачено НСКБ «Левобережный» 41 000 рублей, что подтверждено выпиской по счету. (л.д.12-13)

Кредит был предоставлен на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской и иной профессиональной деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Исходя из выписки по счету, за период с 06.07.2010г. по 13.07.2011г. истцом была уплачена сумма за выдачу кредита в размере 2000 руб. и за размещение денежных средств 39 000 рублей. (13 платежей по 3 000 руб.)

Таким образом, учитывая изложенное и положения статей 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им денежные средства за выдачу кредита и за размещение денежных средств 41 000 руб.

21.04.2011 истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, уплаченные за выдачу кредита и размещение денежных средств, претензия вручена ответчику 21.04 2011г.(л.д.14)

Суд полагает, что подлежат частичному удовлетворению требования истца о взысканию с ответчика неустойки в связи с неудовлетворением требования потребителя в добровольном порядке в установленный срок, в соответствии с нормами ст.31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» из расчета 41 000 руб. * 153 дн. *3% / 100% = 188 190 руб.

Учитывая требования ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки до 20 000 руб.

Учитывая, что кредит предоставлялся истцу для удовлетворения личных бытовых нужд, истец вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя. Руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд определяет компенсацию морального вреда, причиненного истцу ответчиком, неправомерно удерживавшим денежные средства за выдачу кредита и ведение ссудного счета в размере 3 000 рублей, находя данную сумму разумной и справедливой.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Скрыльниковой Ж.Б. денежные средства за выдачу кредита и размещение денежных средств в размере 41 000 руб., неустойку в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 2230 руб.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.