Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Дело № 2-4220/2011

13 декабря 2011 года

Центральный районный суд г.Новосибирска в составе:

судьи Малахова С.Л.

при секретаре Цирукиной Н.С.

с участием

представителя истца А.С.

ответчика Д.Б.

представителя ответчика Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Акцепт» к Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество, встречному иску Д.Б. к ОАО КБ «Акцепт» о взыскании суммы за ведение ссудного счета, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ОАО КБ «Акцепт» обратилось в суд с иском к у Д.Б., в котором просит с учетом уточнения исковых требований взыскать с последнего сумму просроченной ссудной задолженности в размере 226306 рублей 40 копеек, сумму задолженности по процентам в размере 30206 рублей 97 копеек, пени в размере 51473 рублей 98 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ПАЗ 32051R, определив первоначальную продажную стоимость в размере 96000 рублей, автомобиль ВАЗ-21144, определив начальную продажную стоимость в размере 136000 рублей, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 10280 рублей.

Исковые требования обоснованы следующим. 20.05.2008 между ОАО КБ «Акцепт» и Д.Б. заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в размере 410000 рублей на срок до 07.05.2013, под процентную ставку 20% годовых. Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, указанная сумма зачислена на счет заемщика. В качестве средства обеспечения исполнения обязательства предусмотрен залог автомобилей ПАЗ 32051R и ВАЗ 21144. Обязательства по возвращению кредита ответчиком не исполняются надлежащим образом. По состоянию на 03.10.2011 задолженность Д.Б. по кредитному договору составляет 307987 рублей 35 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика, при этом обратить взыскание на заложенное имущество – автомобили ПАЗ 32051R и ВАЗ 21144.

Д.Б. предъявил встречное исковое требование к ОАО КБ «Акцепт», в котором просит взыскать с банка комиссию за открытие ссудного счета и выдачу кредита в размере 4100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.05.2008 по 03.08.2011 в размере 1117 рублей 14 копеек, моральный вред в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей. Исковые требования основаны на том, что условие кредитного договора о взимании оспариваемой комиссии нарушает права Д.Б. как потребителя.

Представитель истца по первоначальному иску А.С., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения. Исковые требования по встречному иску не признал, указав на пропуск Д.Б. срока исковой давности.

Ответчик по первоначальному иску Д.Б., в судебном заседании признал задолженность в размере основного долга, не оспаривал обращение взыскания на заложенное имущество, однако, не согласился с размером задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойкой. Исковые требования по встречному иску поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства в полном объеме, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении первоначальных исковых требований ОАО КБ «Акцепт», отказе в удовлетворении встреченных исковых требований Д.Б., исходя при этом из следующего.

Как установлено в процессе рассмотрения дела, 20.05.2008 между ОАО КБ «Акцепт» и Д.Б. заключен кредитный договор, предметом которого явилось предоставление заемщику потребительского кредита в размере 410000 рублей сроком до 07.05.2013 под процентную ставку 20 % годовых. В качестве способа обеспечения исполнения обязательства установлен залог автомобилей ПАЗ 32051R и ВАЗ 21144 (л.д.8-11, 14-15).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвращать предоставленный кредит ежемесячно частями в размере и сроки, согласованные сторонами в Общих условиях кредитного договора (пункт 1.7 договора).

В соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий кредитного договора (Приложение №1 к кредитному договору от 20.05.2008 №57/м, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 10970 рублей 30 копеек (л.д.8-11).

Обязательства банка по предоставлению заемщику кредита было выполнено в полном объеме, денежные средства в указанной в договоре сумме были перечислены на счет заемщика Д.Б., что подтверждается выпиской по ссудному счету №45507810704310000001 за период с 20.05.2008 по 01.07.2011 (л.д.21-38), мемориальным ордером №2986 от 20.05.2008 (л.д.20).

В качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства между ОАО КБ «Акцепт» и Д.Б. предусмотрен залог автомобилей ПАЗ 32051R и ВАЗ 21144, что подтверждается договором залога №57/з от 20.05.2008 (л.д.14-15).

В соответствии с пунктом 11 договора залога в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленного на рассмотрение суда расчета задолженности, а также выписки по счету № 40817810104300000018 за период с 20.05.2008 по 03.10.2011 Д.Б. был нарушен срок возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование им, в результате на 03.10.2011 задолженность ответчика перед АОА КБ «Акцепт» составила 307987 рублей 35 копеек, в том числе 226306 рублей 40 копеек – задолженность по основному долгу, 30206 рублей 97 копеек – задолженность по процентам, 51473 рубля 98 копеек – задолженность по пени за несвоевременный возврат кредита (л.д.75, 81-85). Представленный ОАО КБ «Акцепт» расчет задолженности судом проверен и суд с ним согласен.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств, оспаривающих факт заключения кредитного договора с банком, его условия, не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора со своей стороны и не оспорена сумма задолженности, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.05.2008 законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика Д.Б. денежных сумм, суд исходит из следующего. Задолженность по основному долгу в размере 226306 рублей 40 копеек ответчиком не оспаривается, соответствует фактическому размеру невозвращенных банку кредитных денежных средств, в связи с чем, подлежит взысканию с Д.Б. в полном объеме.

Задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами складывается из суммы текущих процентов и процентов на просроченный кредит.

При этом, порядок расчета текущих процентов выглядит следующим образом: ссудная задолженность ? процентная ставка по кредитному договору / количество дней в году ? количество дней для начисления.

Порядок расчеты процентов на просроченный кредит: просроченная задолженность по кредиту ? процентная ставка по кредитному договору / количество дней в году ? количество дней для начисления.

Рассчитанный по указанным формулам размер процентов за пользование кредитными денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика Д.Б., составляет 30206 рублей 97 копеек, что соответствует размеру исковых требований ОАО КБ «Акцепт» в указанной части.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или платы начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, в качестве способа обеспечения исполнения обязательства договором предусмотрена неустойка, размер которой в рассматриваемом случае составляет 51473 рубля 98 копеек. Порядок расчета: пени на просроченный кредит (просроченная задолженность по кредиту ? процентная ставка / количество дней в году ? количество дней для начисления) + пени на просроченные проценты (просроченная задолженность по процентам ? процентная ставка / количество дней в году ? количество дней для начисления).

Вместе с тем, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера заявленной неустойки до 10000 рублей в виду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При этом, суд принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца и ответчика.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решение суда.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитного обязательства, обеспеченного залогом, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество –автомобили ПАЗ 32051R, 2002 года выпуска, и ВАЗ 21144, 2007 года выпуска.

Согласно условиям договора залога залоговая стоимость передаваемого банку в залог имущества по оценке сторон составляет в отношении автомобиля ПАЗ 32051R - 96000 рублей, в отношении автомобиля ВАЗ 21144 – 136000 рублей (л.д.15).

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из денежной оценки предмета залога, названной в указанном выше договоре.

Встречные исковые требования Д.Б. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В рамках встречного иска Д.Б. просит применить последствия недействительности ничтожного в силу закона пункта кредитного договора, предусматривающего взыскание с заемщика комиссию за выдачу кредита и открытие ссудного счета.

Согласно статье 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки.

В соответствии с пунктом 2.2 Приложения №1 к Кредитному договору предоставление кредита осуществляется банком при условии внесения заемщиком платы за предоставление кредита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Как установлено судом, 20.05.2008 сумма кредита в размере 410000 рублей была зачислена на счет заемщика. В этот же день Д.Б. была внесена в кассу банка денежная сумма 4100 как плата за открытие лимита по кредитному договору, что подтверждается приходным кассовым ордером № 530 от 20.05.2008 г. (л.д. 124)

Таким образом, применительно к рассматриваемой ситуации течение срока исковой давности началось с 20.05.2008 (дата предоставления кредита, которое было осуществлено после внесения заемщиком спорной суммы комиссии. Соответственно, срок исковой давности в три года истек 20.05.2011.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В судебном заседании представителем ответчика заявлено возражение относительно пропуска истцом Д.Б. без уважительной причины срока исковой давности по требованию о возврате суммы спорной комиссии.

Согласно пункту 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Истец Д.Б. предъявил рассматриваемой исковое требование 29.08.2011 года, то есть по истечению трех лет с момента начала исполнения сделки.

Учитывая тот факт, что срок исковой давности по требованию о возврате суммы спорной комиссии действительно пропущен, о чем заявлено ответчиком, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда и судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании необоснованно взысканной суммы комиссии, в удовлетворении которого Д.Б. отказано, указанные требования также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98,100 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца ОАО КБ «Акцепт» в его пользу с ответчика Д.Б. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам, в размере 9465 рублей 13 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО КБ «Акцепт» - удовлетворить частично.

Взыскать с Д.Б. в пользу ОАО КБ «Акцепт» сумму просроченной ссудной задолженности в размере 226306 рублей 40 копеек, сумму задолженности по процентам в размере 30206 рублей 97 копеек, неустойку в размере 10000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9465 рублей 13 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащее Д.Б. имущество:

- автомобиль ПАЗ 32051R, цвет белый, зеленая полоса, идентификационный номер №Х1Ь32051 R20006417, 2002 года выпуска, № двигателя 523400 21023427, г/н КТ 116 54, ПТС 54 КС 399499, определив начальную продажную цену в размере 96000 рублей;

- автомобиль ВАЗ 21144, цвет серо-сине-зеленый, идентификационный номер №ХТА21144074426842, 2007 года выпуска, № двигателя 11183, 4638479, г/н К 455 МУ, ПТС 63 ММ 557316, определив начальную продажную цену в размере 136000 рублей.

В удовлетворении встреченных требований Д.Б. – отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья С.Л. Малахов

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2011 года