Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хомицкой Елены Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств

у с т а н о в и л :

Хомицкая Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», с учетом уточнений просит применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу неосновательно списанные денежные средства по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 28560 рублей, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 44640 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ на дату вынесения решения по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 2359 рублей 94 копейки, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 5249 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; обязать ООО «Русфинанс Банк» произвести перерасчет задолженности в соответствии с изначальной процентной ставкой (по процентной ставке), исключив взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В обоснование иска указала, что 26.11.2009 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2009_6369220 на сумму 80000 рублей под 11,56 % годовых, сроком возврата до 14.12.2012 г. на основании заявления об открытии текущего и о предоставлении кредита № 6 от 26.11.2009г. (далее заявление № 6) и в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 (далее Условия № 6). 16.02.2009 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2009_5418446 на сумму 80000 рублей под 18,99 % годовых, сроком возврата до 15.02.2012 г. на основании заявления об открытии текущего и о предоставлении кредита № 5 от 16.02.2009г. (далее заявление № 5) и в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 5 (далее Условия № 5).

Указанные договоры предусматривают уплату комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с п.2.2.1 Условий № 5,6 ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,7% от суммы кредита.

Отношения сторон по кредитному договору регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставлением кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержала доводы искового заявления в полном объеме, просила его удовлетворить.

Представитель ответчика о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное не явился, суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ и с согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено:

26.11.2009 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2009_6369220 на сумму 80000 рублей под 11,56 % годовых, сроком возврата до 14.12.2012 г. на основании заявления об открытии текущего и о предоставлении кредита № 6 от 26.11.2009г. (далее заявление № 6) и в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 (далее Условия № 6).

16.02.2009 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2009_5418446 на сумму 80000 рублей под 18,99 % годовых, сроком возврата до 15.02.2012 г. на основании заявления об открытии текущего и о предоставлении кредита № 5 от 16.02.2009г. (далее заявление № 5) и в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 5 (далее Условия № 5).

Указанные договоры предусматривают уплату комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с п.2.2.1 Условий № 5,6 ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,7% от суммы кредита.

Истцом в ООО «Русфинанс Банк» была направлена претензия с требованием признать недействительным кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, добровольно возместить убытки и проценты за пользование чужими денежными средствами, произвести перерасчет задолженности в соответствии с изначальной процентной ставкой (по процентной ставке), исключив взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Претензия истца оставлена без ответа и удовлетворения, доказательств обратного суду не предоставлено.

Суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с графиком возврата кредита сумма ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, подлежащая оплате ежемесячно составляет 1440 рублей по кредитному договору № 2009_5418446 (л.д.21), 1360 рублей по кредитному договору № 2009_6369220 (л.д.22).

Из выписки по счету и представленных квитанций подтверждается выплата истцом по суммы комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 28560 рублей кредитному договору № 2009_6369220 в размере 28560 рублей, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 44640 рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Доводы ответчика, изложенные в отзыве о том, что истец при заключении договора была уведомлен об условиях выдачи кредита и согласился с ними, не могут быть приняты во внимание.

В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей № 7 необходимо исходить из предположения об отсутствия у потребителя специальных знаний об услуге.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами. Свобода договора не является абсолютной, и не должны приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом.

Граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в существующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Суд полагает, что подлежит также удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ на дату вынесения решения по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 2359 рублей 94 копейки, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 5249 рублей 75 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Истцу действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого с учетом требований разумности и справедливости судом определен в 5000 рублей.

Следовательно, исковые требования Хомицкой Е.В. подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Иск Хомицкой Елены Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожных условий договоров, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Хомицкой Елены Владимировны уплаченную сумму комиссионного вознаграждения по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 28560 рублей, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 44640 рублей; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ на дату вынесения решения по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 2359 рублей 94 копейки, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 5249 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего взыскать 85809 рублей 69 копеек.

Обязать ООО «Русфинанс Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам № 2009_5418446 и № 2009_6369220 в соответствии с изначальной процентной ставкой (по процентной ставке), исключив взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2624 рубля 29 копейки.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.12.2011

Судья А.В.Бутырин

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Судья Центрального районного суда г.Новосибирска Бутырин А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хомицкой Елены Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств

руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Иск Хомицкой Елены Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожных условий договоров, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Хомицкой Елены Владимировны уплаченную сумму комиссионного вознаграждения по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 28560 рублей, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 44640 рублей; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ на дату вынесения решения по кредитному договору № 2009_6369220 в размере 2359 рублей 94 копейки, по кредитному договору № 2009_5418446 в размере 5249 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего взыскать 85809 рублей 69 копеек.

Обязать ООО «Русфинанс Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам № 2009_5418446 и № 2009_6369220 в соответствии с изначальной процентной ставкой (по процентной ставке), исключив взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2624 рубля 29 копейки.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья А.В.Бутырин