российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Терлеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Тищенко В.А., Тищенко Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

В производстве Центрального районного суда г.Новосибирска находится вышеуказанное гражданское дело.

Истец просит суд взыскать в свою пользу солидарно с Тищенко В.А., Тищенко Е.Г. задолженность по кредитному договору № 00043/19/00063-08 от 26.06.2008 г. в размере 1562 120 руб. 93 коп., в том числе: 1430221 руб. 47 коп.- задолженность по основному долгу, 121 280 руб. 87 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 10 618 руб. 59 коп. - сумма начисленных штрафов,

взыскать в пользу истца солидарно с Тищенко В.А., Тищенко Е.Г. судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 16 010 руб. 60 коп.,

обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, Новосибирская область, Искитимский район, рабочий поселок Линево, Бульвар Ветеранов войны, д.15, кв.54 кадастровый (условный) номер: 54:07:020102:0017:01/01/0004/00:0054/А путем ее реализации с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца Курошова Т.В., действующая по доверенности от 27.12.2010г. №1837 уточнила исковые требования (л.д.134-135), пояснила, что после обращения в суд с иском ответчики частично погасили размер задолженности по состоянию на 06.12.2011г. задолженность составляет 1282 396 руб., 65 коп., в том числе: 974 523 руб. 07 коп.- задолженность по основному долгу, 297 254 руб. 99 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 10 618 руб. 59 коп. - сумма начисленных штрафов, дала соответствующие пояснения, представила расчет.

Ответчики Тищенко В.А., Тищенко Е.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судебным разбирательством установлено, что 26.06.2008 года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Тищенко В.А., Тищенко Е.Г.(далее Созаемщики) был заключен кредитный договор № 00043/19/00063-08 от 26.06.2008г. Предметом кредитного договора является предоставление истцом ответчикам кредита для целевое использования, а именно: приобретение квартиры в многоквартирном доме по адресу: РФ, НСО, Искитимский район, рабочий поселок Линево, Бульвар Ветеранов войны, д.15, кв.54 кадастровый (условный) номер: 54:07:020102:0017:01/01/0004/00:0054/А, состоящий из 3 (трех) жилых комнат, имеющий общую площадь 56,9 кв.м., жилую площадь 37,9 кв.м. в общую совместную собственностью (далее «Квартира») в сумме 1480 000 руб., сроком на 180 месяцев под 13 % годовых (л.д. 20-30).

Кредит предоставлялся истцом единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет вклада «До востребования» № 42301810400430206807, открытого в АКБ «Банк Москвы».(п.2.1 договора)

Согласно п. 3.2. Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату (в том числе на просроченную задолженность по основному долгу), начиная с даты, следующей за днем предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п. 3.1 настоящего Договора, и фактического количества дней пользования Кредитом. Под «процентным периодом» понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности Заемщика по Кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и заканчивается в дату следующего месяца, соответствующую дате предоставления Кредита. Последующие процентные периоды начинаются со дня, следующего за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются в дату следующего месяца, соответствующую дате предоставления Кредита (дата окончания процентного периода). Последний процентный период заканчивается днем возврата Кредита, определенным условиями п. 1.1 Кредитного Договора, либо датой полного досрочного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору.

Согласно п. 3.4. Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов Заемщиком осуществляются в порядке, установленном п. 3.6. настоящего Договора, аннуитетными платежами - ежемесячными платежами по Кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток основного долга, а также часть самого Кредита, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь кредитный период.

Согласно п. 3.6. Кредитного договора оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга, начисленных процентов по Кредиту производится путем внесения Заемщиком денежных средств на Счет и списания их Банком в размере, установленном настоящим разделом, без дополнительного согласия Заемщика на основании Заявления Заемщика. Датой уплаты Заемщиком (списания Банком) ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по Кредиту и процентам за пользование Кредитом считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления Кредита (далее - дата погашения). В случае если платеж, внесенный Заемщиком на Счет для погашения ежемесячного платежа по настоящему Договору, превышает размер очередного платежа, сумма превышения (после списания очередного платежа) учитывается на Счете. При этом досрочного погашения задолженности по настоящему Договору не производится.

Согласно п. 3.5. Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа), рассчитанный на дату заключения настоящего Договора, составляет: 18 726 (Восемнадцать тысяч семьсот двадцать шесть) рублей РФ.

Датой фактического предоставления кредита является 26.06.2008г. (п.2.3 договора)

14.12.2009г. между Истцом и Ответчиками было заключено Дополнительное соглашение на предоставление Ответчикам, в рамках действия Кредитного договора, услуги «Платежные каникулы», согласно которой им было предоставлено право с «26» декабря 2009 г. в течение следующих 6 (Шести) календарных месяцев по «26» июня 2010 г. уплачивать 60 (Шестьдесят) процентов от размера ежемесячного платежа, указанного в п.4.5. Кредитного договора, что составляло 11 236 (Одиннадцать тысяч двести тридцать шесть) рублей РФ. За даты уплаты ежемесячных платежей принимаются даты, указанные в п. 3.6. Договора. Кроме того был увеличен срок кредитования, указанный в п. 1.1. Договора на срок 186 (Сто восемьдесят шесть) месяцев. По окончании периода использования услуги «Платежные каникулы» Ответчик обязался уплачивать новый ежемесячный платеж в размере 19 053 (Девятнадцать тысяч пятьдесят три) рубля.

Ответчики, в течение срока действия Кредитного договора допускали просрочку платежа (27.10.2008 г., 26.01.2009 г., 26.06.2009 г., 27.07.2009 г., 26.10.2009 г., с 26.12.2009 г. по 24.08.2010 г.). Последний платеж в счет гашения задолженности по Кредитному договору был осуществлен 23.09.2011 г. (на дату предъявления иска)

Согласно п. 5.2. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы Кредита (основного долга) и/или начисленных процентов за пользование Кредитом на условиях, установленных настоящим Договором, Банк в дополнение к процентам за пользование Кредитом, начисленным в соответствии с п. 3.1 настоящего Договора, вправе потребовать от Заемщика уплаты у неустойки в валюте Кредита в размере 0,1 (Ноль целая одна десятая) процента за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно, но не менее 20 (Двадцати) долларов США либо эквивалента указанной суммы в валюте Кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно.

Согласно п. 4.4.4. Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом, а также суммы неустойки при неисполнении или ненадлежащее исполнении Заемщиком обязательств по настоящему Договору, включая просрочку выплаты основного долга и процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

Согласно п. 4.4.5. Кредитного договора при неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в течение срока, указанного в п. 4.1.10 настоящего Договора, Банк вправе удовлетворить свои требования путем списания денежных средств со счетов Заемщика, открытых в Банке. В случае недостаточности денежных средств на счетах Заемщика для удовлетворения требований Банка по настоящему Договору, обратить взыскание на Жилое помещение в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2. ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п. 1. ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 348 ГК РФ, п. 1. ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ, п. 2. ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 06.12.2011г. задолженность по кредитному договору составляет 1282 396 руб. 65 коп., в том числе: 974 523 руб. 07 коп.- задолженность по основному долгу, 297 254 руб. 99 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 10 618 руб. 59 коп. - неустойка.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Процент договорной неустойки (0,1% за каждый день просрочки) значительно превышает процент ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25% годовых) в 4,36 раза, поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств, при взыскании неустойки суд применяет ст.333 ГК РФ и уменьшает размер неустойки до 2 435 руб. 45 коп., применяя при расчете ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Ответчики ранее участвуя в судебном заседании исковые требования признавали, расчет задолженности не оспаривали. (л.д.90,101-102)

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1274 213 руб. 5165 коп., в том числе: основной долг по кредиту 974 523 руб. 07 коп; проценты за пользование кредитом 297 254 руб. 99 коп.; 2435 руб. 45 коп.- сумма неустойки.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Заключением эксперта от 03.10.2011г. определена рыночная стоимость квартиры, которая является предметом залога в размере 1240000 руб. (л.д.111-127)

На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина и расходы по экспертизе в размере 6000 руб. (л.д.137).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать солидарно с Тищенко В.А., Тищенко Е.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 1274 213 руб. 51 коп., в том числе: основной долг по кредиту 974 523 руб. 07 коп; проценты за пользование кредитом 297 254 руб. 99 коп.; неустойка 2435 руб. 45 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру расположенную по адресу: Российская Федерация, Новосибирская область, Искитимский район, рабочий поселок Линево, Бульвар Ветеранов войны, д.15, кв.54 кадастровый (условный) номер: 54:07:020102:0017:01/01/0004/00:0054/А, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1240000 руб.

Взыскать солидарно с Тищенко В.А., Тищенко Е.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 010 руб. 60 коп. и расходы по оплате экспертизы в размере 6000 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Ю.Е.Пиотровская

Мотивированное решение составлено 11.01.2012г.