Дело №2-656\2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» января 2012года

Судья суда общей юрисдикции Центрального района г. Новосибирска Федорова Е. Д.

С участием секретаря Кокоревой Т.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолькина А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «РГС-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании выкупной суммы, расходов по госпошлине,

установил:

Смолькин А.В. обратился в суд с иском к ООО Страховой компании «РГС-Жизнь» о расторжении договоров страхования от 31 июля 2007года за № 7630765463010\01050558 и № 7630765463010\01050556., взыскании выкупной суммы в размере 343856руб.53коп., расходов по госпошлине-6639руб..

В судебном заседании истец поддержал исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, в соответствии с которыми дал пояснения (л.д. 3,4). Исковые требования истец обосновал следующим образом. 31.07.2007г. между ним и ООО СК «РГС-Жизнь» были заключены два договора страхования жизни № 76 307 65463010/01050558 и № 76 307 65463010/01050556. Данные договоры были заключены сроком на 14 лет. У истца возникла необходимость расторгнуть данные договоры, в связи с чем, он обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением об их досрочном расторжении. В соответствии с приложением к страховому полису №1, при досрочном расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие Застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю, возвращается сумма в пределах сформированного в порядке страхового резерва на день прекращения действия договора страхования. При досрочном расторжении данных договоров в течение пятого года действия уплачивается выкупная сумма в размере 95% от резерва. Резерв формируется из внесенных истцом ежемесячных платежей в размере 3510 руб. 43 коп. по каждому договору. Таким образом, истцом производилось 98 платежей по 3510 руб. 43коп. (по 9 платежей по каждому договору), общей суммой 344022 руб. 14 коп.. 95% от данной суммы составляет 326821 руб. 03 коп.. В соответствии с приложением к страховому полису №1 при выплате страховой суммы ее размер увеличивается на величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Данный доход на момент 10.08.2011г. составил 8517 руб. 76коп. по каждому договору. Следовательно, выкупная сумма составляет 326821 руб. 03коп. + 8517 руб. 76коп. х 2 = 343856 руб. 53коп.. В ответ на заявление истца о расторжении договора ООО СК «РГС-Жизнь» приводит иные расчёты и указывает, что конечная выкупная сумма составляет лишь 192160 руб. 70коп. (по 96080 руб. 35коп. на каждый договор). С расчётами ответчика не согласен. Просит удовлетворить иск в полном объёме.

Представители ответчика признали факты заключения указанных истцом договоров, признали иск в части требований истца о досрочном расторжении договоров и выплате истцу выкупной суммы по двум договорам в размере 192160 руб. 70коп.. Суду представлены письменный отзыв и подробные письменные расчёты ( л.д.38-44,115-117).

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела в полном объёме, находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению. При этом суд исходит из нижеследующего.

Согласно ст. 56 ГПКРФ, каждая сторона должна представить суду доказательства наличия тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

Ст. 929 ч.1 ГКРФ : « По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне ( страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор ( выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя ( выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы ( страховой суммы).»

Ст.940ч.1 ГКРФ: « Договор страхования заключается в письменной форме.»

Согласно ст.309 ГКРФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ст.450 ч.1 ГКРФ: « Расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.»

Судом установлено, что 31.07.2007 года между истцом и ответчиком были заключены два договора страхования жизни по программе «РГС Семья Престиж»: № 76 307 65463010/01050556 и № 76 307 65463010/01050558. Данные договоры были заключены сроком на 14 лет. (л.д.6-24).

10.08.2011г. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договоров и выплате ему выкупной суммы в размере 95% от сформированного по договору резерва. (л.д.24)

В досудебном порядке сторонами не урегулирован вопрос о расторжении договоров в связи с расхождением позиций сторон в методике расчёта выкупной суммы по договорам страхования. ( л.д. 25-26- ответ страховой компании на заявление истца).

Ст.68 ч.2 ГПКРФ : «Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.»

В соответствии со ст.ст.39,173 ГПКРФ, ответчик вправе признать иск, а суд принять данное признание ответчика, если указанное действие не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

Ст.198 ч.4 ГПКРФ: « В случае признания ответчиком иска в мотивированной части решения может быть указано лишь на признание иска и принятие его судом.”

В данном случае стороной ответчика признаны факты заключения истцом вышеуказанных договоров страхования, исполнения истцом обязательств по данным договорам надлежащим образом, а также признано право истца на досрочное расторжение договоров страхование.

Представители ответчика признали исковые требования в части расторжения договоров страхования от 31.07.2007г. и выплаты истцу выкупной суммы по каждому договору в размере 96080 руб. 35коп.. В остальной части иска просили отказать.

Оценив собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять признание ответчиком исковых требований истца в части, а также считает возможным согласиться с доводы стороны ответчика о методике расчёта выкупной суммы по договорам страхования, находя их обоснованными, соответствующими условиям договоров страхования, а также нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и иным нормативным актам, на которые ссылается в своих письменных возражениях сторона ответчика.

Согласно п. 1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступление иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Аналогично, при досрочном прекращении договора имущественного страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Смолькин А.В. заключил 2 договора страхования жизни на условиях «Росгосстрах Жизнь Классика по программе Семья».

Программа страхования, в соответствии с Письмом Федеральной службы страхового надзора от 13.08.2009 г. №6748/04 «О формировании страховых резервов», в связи с утверждением Порядка формирования страховых резервов жизни, Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. №32н (зарегистрирован Министерством юстиции РФ 16.07.2009 г., №14361), представляет собой совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

В соответствии с п. 5 Порядка, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Приложение к договору истца (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение четвертого года действия договора выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие Смолькина А.В. с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.

В соответствии с п.п.12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. В соответствии с п. 3 ст. 32 Закона РФ«Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

До 01.01.2010 г., в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 г. №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год», до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение п.п. 1 ст 26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении изменений в Положение, в том числе в связи с изменением структуры страхового тарифа.

Однако Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. №32н (зарегистрирован Министерством юстиции РФ 16.07.2009 г., №14361, далее Приказ) страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа, Порядком.

В соответствии с указанными изменениями законодательства РФ Приказом от 28.09.2010г. №231пж, а затем Приказом № 320 от 30.06.2011г., ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС- Жизнь», действующим на момент расторжения договора истца и в соответствии с которым произведен расчет страхового резерва по договорам.

Страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного Положения с отчетного периода (квартала) следующего за датой получения указанного подтверждения.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и прочее), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и прочее).

В соответствии с программой страхования «Семья», продукт состоит из 2-х частей : Основные программы и Дополнительные условия. В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ, предусмотренные договором страхования риски : телесные повреждения застрахованного и установление застрахованному группы инвалидности относятся к страхованию иному, чем страхование жизни (страхование от несчастных случаев и болезней) и не участвуют в расчете резерва по страхованию жизни.

Доводы истца о том, что размер сформированного резерва равен общей сумме уплаченной по договору страховой премии является не обоснованным и несоответствующим действующему законодательству о формировании страховых резервов. Доводы истца о том, что в выписке из Правил страхования не содержится расчет выкупной цены, также необоснован. Расчет указан в виде таблицы в разделе «Досрочное расторжение»: «Выкупная сумма при уплате страхового взноса рассрочено (% от сформированного по договору резерва). В разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» Правил страхования указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования.

С учётом изложенного, приведенные истцом в исковом заявлении расчеты выкупной суммы не соответствуют вышеприведённым правилам расчета страховых резервов (и выкупной суммы).

Как следует из расчётов ответчика, по договору страхования жизни Смолькина А.В. оплачено 49 взносов в размере 172011 руб.07 коп.; дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных 49 взносов, на пятом году действия договора, дата расчета резерва - 08.08.2011 г.. Представленный стороной ответчика расчёт суд находит правильным, произведённым в соответствии правилам расчета страховых резервов (и выкупной суммы). Стороной истца данные расчёты ответчика не опровергнуты.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 5043руб.21коп..

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 192-199, 209 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Смолькина А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «РГС-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании выкупной суммы, расходов по госпошлине

удовлетворить частично.

Расторгнуть договоры, заключённые между Обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «РГС-Жизнь» и Смолькиным А. В. от 31 июля 2007года за № 7630765463010\01050558 и № 7630765463010\01050556.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «РГС-Жизнь» в пользу Смолькина А. В. выкупную сумму в размере 192160руб. 70коп., расходы по госпошлине-5043руб.21коп., всего-197203руб.91коп..

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский Областной суд с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья Федорова Е. Д.

Решение суда изготовлено 19 января 2012года.

Судья Федорова Е.Д.