Дело № 2-4231/2011

Поступило в суд: 12.07.2011 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

« 09 » ноября 2011 года г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Е.А. Певиной

При секретаре В.С. Байрамовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк УРАЛСИБ» к Довбий Ларисе Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику Довбий Л.В., в исковом заявлении истец указал, что 15.09.2008 г. между ОАО «УРАЛСИБ» и Довбий Л.В. был заключен кредитный договор № 3205-773/00010. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере 200000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером на выдачу кредита Довбий Л.В., а ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по 15 сентября 2013 г. включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 18% годовых и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета: 0,45% от суммы кредита.

Однако, в установленные сроки, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчик перед истцом не выполнил. Таким образом, ответчик, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушил условия кредитного договора.

Гашение кредита и процентов по кредиту производилось последний раз 19 августа 2010 года. Всего по кредитному договору уплачено 93013,15 рублей, из них: 32072,64 руб. – основной долг, 44340,51 руб. – проценты за пользование кредитом, 12600 руб. - комиссия, 4000 руб. – неустойка.

В соответствии с п. 5.3 договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 дней до устанавливаемых сроков в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора: - п. 5.3.4. при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.

04 апреля 2011 г. было направлено уведомление № 03/7780 об изменении даты гашения кредита на 12 апреля 2011 г.

Таким образом, по состоянию на 23 июня 2011 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет: 239289,48 руб., в том числе сумма основного долга – 167927,36 руб., проценты за пользование кредитом в размере 43362 руб. 12 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере 18000 руб., неустойка в размере 10000 руб.

На основании чего истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 239 289 руб. 48 коп., в т.ч. основной долг в размере 167 927 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом в размере 43362 руб. 12 коп., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 18000 руб., сумму неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10000 руб., оплаченную государственную пошлину в размере 5592 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с 24.06.2011 г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Представитель истца ОАО «УРАЛСИБ» - Пермяков И.А., действующий на основании доверенности № 77 АА 2526523 от 07.07.2011 г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик Довбий Л.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении судебной повестки, о причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основание своих доводов либо возражений.

Как видно из обстоятельств дела и установлено судом, 15 сентября 2008 года между ОАО «УРАЛСИБ» и Довбий Л.В. был заключен кредитный договор № 3205-773/00010 (л.д. 5-7).

Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере 200000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 4631122 от 15 сентября 2011 года на выдачу кредита Довбий Л.В. (л.д. 11).

В соответствии с п.п. 1.1., 1.3., 1.4. указанного кредитного договора и Приложения № 2 к кредитному договору – графика возврата кредита и уплаты процентов (л.д. 9), ответчик обязался по графику гасить выданный кредит в срок по 15 сентября 2013 г. включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 18% годовых и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета: 0,45% от суммы кредита.

Однако, в установленные сроки, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, принятых на себя обязательств по договору ответчик перед истцом не выполнил. Таким образом, ответчик, не исполнив обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные графиком, нарушил п.п. 1.1., 3.1., 3.2., 6.3. кредитного договора, Приложения № 2 к кредитному договору, а также ст. 309, 314, 810, 819 ГК РФ.

04 апреля 2011 г. было направлено уведомление № 03/7780 о досрочном погашении задолженности в срок до 12 апреля 2011 г. (л.д. 13).

В соответствии с п. 1 Дополнительного соглашения № 1, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на всю сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

Согласно представленному расчету (л.д. 15-20) задолженность Довбий Л.В. по состоянию на 23 июня 2011 года составляет 239289,48 руб., в том числе сумма основного долга – 167927,36 руб., проценты за пользование кредитом в размере 43362 руб. 12 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере 18000 руб., неустойка в размере 10000 руб.

Ответчику было направлено уведомление о погашении задолженности, однако на момент обращения в суд, ответчиком задолженность не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обоснование размера задолженности истцом представлен расчет по кредитному договору, а также расчет процентов.

Расчеты проверены судом, являются правильными, подтверждаются выписками по счету.

Однако, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из искового заявления, ответчиком Довбий Л.В. были осуществлены платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору, однако банком из указанных денежных средств, денежные средства в сумме 4000 руб., были зачислены на уплату неустойки за просрочку основного долга и на уплату неустойки за просрочку процентов, что является нарушением ст. 319 ГК РФ, также, денежные средства сумме 12000 рублей были зачислены банком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета, что является нарушением требований Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по начисленным процентам подлежат уменьшению на указанную сумму (43362,12 руб. – 16 000 руб. = 27 362,12 руб.).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая указанные положения закона, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчика Довбий Л.В. неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом до 5000 рублей, находя указанную сумму, соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В части взыскания с ответчика Довбий Л.В. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 18 000 рублей истцу следует отказать, поскольку из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение о взыскании с ответчика Довбий Л.В. задолженности в сумме 200 289 руб. 48 коп, из которых:

- 167927,36 руб. - задолженность по основному долгу;

- 27362,12 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 5 000 руб. - задолженность по неустойке.

На основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит оплаченная государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 5202,89 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Довбий Ларисы Викторовны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») задолженность по кредитному договору от 15 сентября 2008 года № 3205-773/00010 в сумме 167927,36 рублей в счет уплаты задолженности по основному долгу, проценты за пользование кредитом по состоянию на 23 июня 2011 года в сумме 27362,12 рублей, неустойку за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов в сумме 5000 рублей, расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 5202,89 рублей, а всего 205492 (двести пять тысяч четыреста девяносто два) рубля 37 копеек.

Взыскать с Довбий Ларисы Викторовны в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») проценты за пользование кредитом по ставке 18% (восемнадцать) процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с 24 июня 2011 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Решение также может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.

Судья Е.А. Певина

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2011 года.