российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Цирукиной Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носова И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании сумм неосновательного обогащения, неустойки, процентов,

у с т а н о в и л :

Истец Носов И.В. обратился в суд с иском, в котором просит признать кредитный договор № 58436605 от 10 января 2007г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Носовым И.В. незаключенным,

взыскать с Ответчика в свою пользу неосновательное обогащение в размере 40 101,40 рублей, неустойку за ненадлежащее качество услуги в сумме 50 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 983,32 рубля.

В обоснование иска указал, что 10.01.2007г. получил кредитную карту ЗАО «Банк Русский Стандарт», по которой получил кредит через банкомат 50 000 рублей. Таким образом, путем конклюдентных действий им был заключен кредитный договор, которому впоследствии ему присвоен номер 58436605.

Поскольку правоотношения по кредитному договору регулируются нормами права, касающимися договора займа, этот договор - реальный, и несмотря на несоблюдение письменной формы договора 50 000 полученных заемных денежных средств он должен вернуть заимодавцу – ответчику как сумму займа.

Считает, что Банком в нарушении ст.820 ГК РФ не соблюдена письменная форма договора, что влечет его ничтожность.

Также считает, что сторонами не согласованы все существенные условия договора (ст.432 ГК РФ), в силу чего договор считается не заключенным.

К существенным условиям кредитного договора законодатель относит: Размер денежных средств(в качестве предмета договора, Процентные ставки по кредиту, Срок выдачи кредита, Имущественную ответственность сторон, Порядок и последствия расторжения договора, Условие выдачи кредита, Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, Имущественную ответственность сторон, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Нарушение кредитной организацией п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» проявляется в том, что клиент банка не имеет необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора из-за необходимости самостоятельного исчисления клиентом банка суммы, подлежащей выплате по кредиту.

При отсутствии соглашения о размере банковского процента, а также о том, что заем беспроцентный, он должен уплатить банку средний банковский процент по ставке ЦБ РФ, что на момент подачи иска составляет 8,25 % годовых.

Исходя из того факта, что истец взял у банка 50 000 рублей под 8,25% годовых, полная сумма моей задолженности состоит из: 50 000 рублей основной суммы; 4548,60 рублей процентов по кредиту, а всего 54 548,60 рублей.

Данная сумма истом выплачена на 16.09.2009г.

Однако, он продолжал выплачивать деньги банку до 10.04.2011г., так как на тот момент не знал, что выплатил всю необходимую сумму вследствие отсутствия заключенного договора между мной и ответчиком, а требования уплаты кредита от банка продолжали поступать.

Изучив выписку из лицевого счета, он обнаружил, что ответчиком кроме процентов списывались денежные суммы, превышающие необходимые для погашения задолженности: 1900 рублей за обслуживание банком по ПК; 9 408,03 рублей комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов; 2 450 рублей погашения платы за выдачу наличных денежных средств.

Всего истцом внесено 94 650 рублей на его кредитную карту.

Считает, что ответчиком было получено неосновательное обогащение в размере 40 101,40 рубля: 94 650 - 54548,60 =40101,40 руб.

Указанная сумма на основании ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением и подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, на основании ст.1107 ГК РФ подлежат начислению проценты, размер которых на основании представленного истцом расчета составляет 40101,4*8,25%/360 * 107 = 983,32рублей

Кроме того, считает, что вправе получить неустойку за ненадлежащую услугу в размере 3% от стоимости услуг за все время ее оказания, но не более стоимости услуг (ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»), т.е. 50 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Берус Т.П. на основании доверенности от 15.07.2011г. уменьшила требования в части взыскания суммы неосновательного обогащения до 20923,84 руб. с учетом ходатайства представителя ответчика о применении срока исковой давности, пересчитав сумму неосновательного обогащения в пределах 3-х летнего срока, в остальной части иск поддержала, дала соответствующие пояснения, также уточнив, что основанием иска является незаключенность договора, представила дополнительно письменные пояснения.

Истец Носов И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Галузина О.А. на основании доверенности от 05.04.2011г. иск не признала, дала соответствующие пояснения, представила письменные возражения. (л.д.55-64).

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06.10.2006г. истец обратился к ответчику с заявлением-офертой № 54020126 о предоставлении кредита для приобретения телефона. (л.д.65-66) На основании данного заявления между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор № 54020126, на условиях указанных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В указанном Заявлении Истец просил Банк, в том числе заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте) в рамках которого: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В заявлении Носов И.В. указал, что он понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия по картам и Тарифы по картам, содержащие все существенные условия данного договора. Также истцом было указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будут являться действия банка по открытию ему банковского счета.

Договор о предоставлении и обслуживании карты № 58436605 от 11.01.2007 (Договор о карте) был заключен на основании оферты Истца, поступившей в Банк 06.10.2006г., состоящей из Заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Таким образом, не Ответчик, а именно Истец, действуя добровольно и в своем интересе, направил Банку предложение (оферту) о заключении Договора о карте.

В Заявлении от 06.10.2006г. указано, что Носов И.В. понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия по картам и Тарифы по картам, содержащие все существенные условия данного договора. Указанное заявление подписано личной подписью истца.

Рассмотрев оферту истца о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения договора, т.е. 11.01.2007 открыл счет № 40817810100941374587 с возможностью установления лимита овердрафта до 50000 руб.

В связи с тем, что достоверность указанных заявлений Клиент заверил собственноручной подписью, и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Ответчика, на момент акцепта и исполнения сделки, не было оснований не доверять данным утверждениям Истца о согласовании всех условий Договора о карте.

Приказом №62 от 03.02.2005г. ЗАО «Банк Русский стандарт» утверждена форма «Информационного письма», используемого при выдаче карт клиентам. Указанное информационное письмо содержит сведения о том, что для начала пользования картой необходимо ее активировать, для чего необходимо позвонить в справочно-информационный Центр по указанному телефону (круглосуточно), также указан номер счета, номер карты, номер договора по карте.

В рамках заключенного Договора о карте Банком Клиенту была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и производилось кредитование Счета карты, при совершении Клиентом расходных операций при отсутствии собственных денежных средств на счете Карты.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета истцом не оспаривается и подтверждается выпиской по счету карты.(л.д.67-80)

24.06.2007г. Носов И.В. активировал карту согласно условиям Договора о карте путем обращения в Справочно-информационный центр Банка и уже 29.06.2007г. с помощью карты воспользовался предоставленными Банком денежными средствами в размере 50 000руб., не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ним и Банком.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом, законодатель не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе запрета на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Носов И.В. не воспользовался своим правом, оговоренным в ст.435 ГК РФ и не обращался в Банк с заявлением об отзыве оферты о заключении Договора о карте; Носов И.В. не обращался в Банк с заявлением, содержащим адресованную Банку оферту о заключении Договора о Карте на иных условиях, согласно которой 11.01.07г. между Банком и Истцом был бы заключен Договор о карте на условиях, изложенных в оферте Клиента (оферта направлена в Банк 06.10.2006г.).

Таким образом, письменная форма договора соблюдена.

Истец также указывает на то, что договор банковской карты не был заключен, т.к. сторонами не согласованы его существенные условия.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Вследствие этого Договор о Карте по своей природе является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

На основании указанных норм предметом Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуска банковской карты на имя Клиента, выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны Клиента - возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.

Все условия Договора о карте, подлежащие указанию в договоре согласно требованиям законодательства, в том числе и условия определенные как существенные, содержатся в составных и неотъемлемых частях оферты Клиента о заключении Договора о карте, а после акцепта Банком данной оферты, и самого Договора о карте в целом: в Заявлении, Условиях по картам, Тарифах по картам.

В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого Истцом к заключению Договора о карте, в том числе: процентные ставки по кредиту и прочие платежи, права и обязанности сторон, порядок возникновения и погашения задолженности, срок возврата заемных средств, режим счета, ответственность сторон за ненадлежащее исполнение условий договора и др.

Так, в Заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В Тарифах по картам содержатся следующие условия договора: Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых); Минимальный платеж по карте; Плата за выдачу наличных денежных средств; Плата за пропуск очередного Минимального платежа, - и прочие условия.

Условиями по картам предусмотрено: Используемые термины и определения, Срок погашения кредита установлен в Условиях по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ; Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов; Режим счета; Порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности; порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте); Права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте; Порядок расторжения договора; Прочие условия.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что он до заключения договора о карте, либо после этого, обращался в Банк с какими либо заявлениями о своем несогласии с Условиями Договора о карте, направлял в Банк оферты иного содержания, проекты договоров или заявления об отзыве оферты.

Истец добровольно направил в Банк оферту о заключении с ним Договора о карте, при этом в его Заявлении указано, что он ознакомлен и понимает все условия данной сделки, содержащиеся в упомянутых ранее документах, в том числе в Тарифах по картам, где и содержатся сведения о процентной ставке и иных платах, начисляемых в рамках Договора о карте при кредитовании счета. Данный факт подтверждается Заявлением Клиента.

Таким образом, Истец, при наличии необходимой разумности и добросовестности, имел возможность незамедлительно получить информацию об услуге не только в момент заключения договора, но и до этого, а также после заключения договора, чтобы до начала осуществления расходных операций уточнить на каких условиях он должен будет вернуть Банку полученные кредитные средства.

В рамках Договора о карте на имя истца Банком была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая направлена Истцу по почте заказным письмом вместе с информационными материалами. Факт получения карты не оспаривался истцом.

Из пояснений представителя ответчика следует, что на основании приказа Председателя Правления Банка № 62 от 03.02.2005г. вместе с картой направляется письмо по утвержденной форме, содержащее информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере карты; буклет с информацией о картах «Русский Стандарт».

Доводы Истца о не доведении информации обязательной к представлению в силу ч. 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» также не могут быть приняты.

Формула, по которой рассчитывается полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка), определена в Указании Банка России от 13.05.08г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». Введено в действие с 12.06.2008г., соответственно уже после заключения спорного договора. Данное Указание разработано ЦБ РФ в развитие положений соответствующих федеральных законов: ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Договор был заключен 11.01.07г. Обязательные для всех кредитных организаций положения о доведении эффективной процентной ставки до потребителя были установлены ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» № 234-ФЗ от 25.10.07 г., в соответствии с которыми ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» была дополнена словами «в том числе при предоставления кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы». На момент заключения договора указанные положения не действовали.

Правила по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита установлены Федеральным законом №46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 08.04.2008 г., вступившим в силу с 12.06.08 г.

Таким образом, обязанности по доведению до потребителя информации о полной стоимости кредита, на момент заключения договора о карте у Банка отсутствовала.

Ссылка истца на нормы ст. 12 Закона РФ О защите прав потребителей не может быть принята, т.к. касается требований потребителя о возмещении убытков и прав потребителя при отказе от договора. Истец таких требований не заявляет.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, соглашение оформлено в письменной форме, что свидетельствуют о заключении договора о карте.

Согласно статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.

Учитывая, что судом установлен факт заключения между истцом и ответчиком договора о карте, то основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения отсутствуют.

Требование о взыскании процентов на основании ст.1107 ГК РФ является производным от требования о взыскании суммы неосновательного обогащения и также не подлежит удовлетворению.

Представителем ответчика также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленному требованию.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Со стороны Банка исполнение спорной сделки началось 11.01.2007 (дата открытия банковского счета).

О заключении с Банком Договора о карте истец узнал в момент получения Карты с направленными ему информационными материалами. Фактически активно реализовывать свои права и обязанности по договору истец начал с 29.06.2007г., когда совершил первую расходную операцию.

Именно в дату, когда истец получил Карту, он должен был узнать о нарушении своего права, позволяющим ему обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с иском за защитой нарушенного права у истца истек 11.01.2010г.

В связи с чем, доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения в суд являются обоснованными.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», которая предусматривает ответственность за нарушение исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

Какие сроки оказания услуг были нарушены ответчиком в исковом заявлении истец не указывает, не указала на это представитель истца и в судебном заседании.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за нарушение обязательства.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. (ч.2 ст.330 ГК РФ)

Поскольку в судебном заседании установлено наличие договорных отношений между сторонами и отсутствие оснований для взыскания сумм неосновательного обогащения, то оснований для взыскания неустойки не имеется.

Также в исковом заявлении истец указал, что ответчиком кроме процентов с него списывались денежные суммы, превышающие необходимые для погашения задолженности: 1900 рублей за обслуживание банком по ПК; 9408,03 рублей комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов; 2450 рублей погашения платы за выдачу наличных денежных средств.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что все эти платежи произведены за пределами 3-х летнего срока исковой давности и данные платежи не рассматривать в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Носова И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора №58436605 от 11.01.2007г. незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения, неустойки, процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья Ю.Е.Пиотровская