российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Чистовой О.В.

при секретаре Ермалович Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Христодоровой Галины Анатольевны к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» в лице Новосибирского филиала о защите прав потребителя,

установил:

Истец Христодорова Г.А. обратилась в суд с иском к Новосибирскому филиалу ОАО «Росгосстрах Банк», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 50955, 16 рублей в том числе: незаконно полученные комиссии за обслуживание кредита в размере 48000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ начисленные на сумму комиссий за обслуживание кредита 2955,16 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В судебном заседании истец Христодорова Г.А. заявленные требования поддержала, дала соответствующие пояснения, просила вынести заочное решение.

Представитель ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Новосибирского филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрение дела в его отсутствие (л.д. 36), а также представил письменные возражения, из которых следует, что иск не признает, считает, что заемщик при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, согласился с ними, подписал договор, оплачивал денежные средства во исполнение договора, просит в удовлетворении иска отказать (л.д.30-34).

Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотреть в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения истца, исследовав собранные письменные материалы, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

Судом установлено, что 22.06.2010г. между Христодоровой Г.А. и ОАО «Русь-Банк» (переименован в ОАО «Росгосстрах Банк») заключен кредитный договор №03/60-003970/810-2010 о предоставлении кредита в сумме 300 000 рублей, сроком на 36 месяцев с выплатой процентов в размере 20% годовых. (л.д. 6-10)

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, условиями договора предусмотрено комиссионное вознаграждение 0,8% от суммы кредита, что составляет ежемесячную сумму 2 400 руб.

За ведение ссудного счета истцом оплачено ОАО «Росгосстрах Банк» 48 000 рублей, что подтверждено выпиской по счету (л.д.14-26).

Кредит был предоставлен на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской и иной профессиональной деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

График возврата кредита, является производной составляющей кредитного договора и содержит лишь расчет ежемесячного платежа, вносимых по кредитному договору сумм. Каких-либо правовых обязательств график возврата кредита не содержит, в связи с чем, при условии ничтожности кредитного договора в части взимания платы за ведение ссудного счета отдельного признания графика платежей недействительным не требуется.

Исходя из выписки по счету, за период с 22.06.2010 по 09.02.2012г. истцом было уплачено за ведение ссудного счета 48 000 рублей (20 платежей по 2 400 руб.)

Таким образом, учитывая изложенное и положения статей 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им по кредитному договору за ведение ссудного счета 48 000 руб.

26.01.2012г. истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета. 31.01.2012г. ответчик ответил на претензию (л.д.27). С расчётом процентов по ст. 395 ГК Рф на л.д.5 представленном истцом суд согласен. Ответчик контррасчёт не представил, сумму заявленных истцом процентов не оспорил.

Поэтому суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в связи с неудовлетворением требования потребителя в добровольном порядке в установленный срок, в соответствии с нормами ст.31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 2955 руб. 16 коп.

Требования истца о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ, суд считает подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 указанной статьи правила, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ, применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как уже было указано, иной размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения, предусмотрен пунктом 5 статьи 28 и статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая, что кредит предоставлялся истцу для удовлетворения личных бытовых нужд, истец вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя. Руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд определяет компенсацию морального вреда, причиненного истцу ответчиком, неправомерно удерживавшим денежные средства за ведение ссудного счета, в размере 1 000 рублей, находя данную сумму разумной и справедливой.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.( из расчёта 48000+2955,16=50955, 16 руб. от этой суммы берём 800 руб. +3% от 30955,16=800+928,65=1728 руб. 65 коп.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Новосибирского филиала открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Христодоровой Галины Анатольевны сумму, уплаченную за ведение ссудного счета в размере 48 000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 2 955 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, а всего 50 955 руб. 16 коп.

Взыскать с Новосибирского филиала открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1 728 руб. 65 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесшей настоящее решение.

Судья Чистова О.В.

Мотивированное решение составлено 22.03.2012г.