дело № 2-3567/12 поступило 25.05.2012г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 июля 2012 г. г. Новосибирск установил: Надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела ответчик (гр. Зайцев Ю.А.) в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки не известил, ходатайств об отложении дела не заявил. С учетом вышеназванных обстоятельств, в соответствии с ч.2 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица, участвующего в деле. Согласно условиям кредитного договора (п.3.1.1., 3.1.2. Условий кредитования), Графику платежей, заемщик должен был производить возврат кредита равными частями платежей в сумме 22 509,41 руб., включающими в себя часть основного долга, процентов, плат и комиссий, каждый месяц 24-го числа (в иные дни - при выпадении срока платежа на выходные и праздничные дни); Условиями кредитования предусматривается начисление и уплата как процентов за пользование кредитом, так и процентов на просроченный долг по кредиту (на просроченную часть основного долга по ставке 16%) (п.3.1.1., 3.1.2.3., 3.1.2.5.); при необеспечении на счете заемщика не позднее даты оплаты очередного платежа денежных средств в размере не менее суммы такого (очередного) платежа, включающего в себя: издержки кредитора, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа по Графику, сумму штрафов за пропуск платежей, процентов на просроченную часть основного долга, такой платеж считается пропущенным (п.4.1.), и предусматривает уплату заемщиком банку штрафной неустойки в размере 500 руб., если платеж пропущен впервые; в размере 700 руб., если платеж пропущен второй раз подряд; в размере 1000 руб., если платеж пропущен третий раз подряд (п.11.5 Условий кредитования, п.4 Тарифов Банка). Тарифами Банка (п.3), Заявлением заемщика (п.2.8.) предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, зачисленного на банковский счет заемщика. По утверждению Банка заемщик уже с сентября 2011г. начал нарушать условия договора как по срокам платежей, так и по суммам платежей С декабря 2011г. уплата каких-либо сумм в счет погашения кредита не производилась вообще и задолженность по нему по состоянию на 03.04.2012г. составила 481157,42 руб., в т.ч.: - ссудная задолженность (долг по кредиту) - 432 284,86 руб.; - проценты за пользование кредитом - 23 655,55 руб.; - проценты на просроченный долг - 1 567,35 руб.; - неустойка за пропуск платежей - 3 900,00 руб.; - комиссия за расчетно-касс.обслуживание счета - 19749,66 руб. Указанное Банком ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору в виде нарушения им сроков и сумм платежей в оплату долга по кредиту, процентов, комиссии подтверждается договором, расчетами, выпиской по счету, материалами дела, составляющими историю кредитного договора. Ответчик иск не оспорил, возражений на него не прислал, расчета суммы иска не опроверг. В соответствии с п.1 ст.420, п.п.1, 3, 4 ст.421, п.3 ст.423 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, иными правовыми актами; договор может содержать элементы различных договоров, предусмотренных законом, иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ кредитным договором является договор, по которому банк (иная кредитная организация) (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст.845 ГК РФ договором банковского счета является договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. По общему правилу к кредитным договорам применяются правила, предусмотренные нормами ГК РФ о займе. Согласно п.2 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на ежемесячно уплачиваемые проценты до дня возврата суммы кредита. В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и применяется, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ). Соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме (ст.331 ГК РФ). В соответствии с п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины, исключающее ответственность лиц, не исполнивших обязательств, доказывается лицами, нарушившими обязательства. Согласно п.1 ст.10 ГК РФ действия лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, не допускаются. В судебном заседании нашло подтверждение как неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, так и виновность в нарушении названных обязательств. Расчет основного долга, процентов как за пользование кредитом, так и на просроченный долг, выполнены в соответствии с графиком платежей, выпиской по текущему счету заемщика, на условиях заключенного договора и нареканий по правильности счета у суда не вызывают, в связи с чем суммы: ссудной задолженности (долг по кредиту) - 432 284,86 руб., процентов за пользование кредитом - 23 655,55 руб., процентов на просроченный долг по кредиту - 1 567,35 руб. суд полагает правильными, полученными как разницы между начисленными и уплаченными суммами соответствующих платежей, соответственно (499575,88 – 67291,02), (61746,19 – 38090,64), (1567,35 – 0,00), согласно установленной очередности погашения платежей и/или задолженности. При этом, выход на просрочку в уплате платежей в счет погашения кредита у должника имел место многократно, так: - вместо 26.09.2011г. – исполнено 03.10.2011г.; - вместо 24.10.2011г. – исполнено 16.12.2011г. (в части); - вместо 24.11.2011г. – исполнено 16.12.2011г. (в части); - вместо 26.12.2011г. – не исполнено; - вместо 24.01.2012г. – не исполнено; - вместо 24.02.2012г. – не исполнено; - вместо 26.03.2012г. – не исполнено. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, банки открывают счета клиентам-физическим лицам за начальными номерами № 408 («прочие счета»), в частности, счет № 40817 («физические лица»), назначением которого является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельностью; счет открывается на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступающие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета (п.4.41.Положения). Одновременно, возможность установления платы (комиссии) за обслуживание банковского счета прямо предусмотрено законодательством: так, в соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете; согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией. Согласно п.1 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что в договоре должны быть указаны, в т.ч. процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. На основании изложенного, суд полагает правомерными действия банка по взиманию вознаграждения (платы, комиссии) за ведение (расчетно-кассовое обслуживание) банковского (текущего) счета; частота и реальность пользования данным счетом клиентом не является предметом спора, сумма (размер) вознаграждения определена соглашением сторон и как таковая также не оспаривается. Расчет задолженности по указанной комиссии ответчик не опроверг, контррасчета не предоставил; проверив названный расчет, суд его неправильности не установил: 0,99% от суммы кредита (499 575,88 руб.) = 4 945,80 руб., что предусмотрено Графиком платежей, тарифами банка, заявлением заемщика (п.2.8.). Задолженность по уплате данной комиссии образует долг в размере 19749,66 руб. как разница между начисленными и уплаченными суммами данного вида платежа за 10 месяцев пользования кредитом (49458,00 - 29708,34), согласно установленной очередности погашения платежей и/или задолженности; непогашенная задолженность составляет 19749,66 руб. Неустойка за пропуск платежей является условием договора и согласно ст.329 ГК РФ является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и применяется, в т.ч. и для случаев просрочки исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ). Соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме (ст.331 ГК РФ). Условие о штрафной неустойке, которой является плата за пропуск платежа указанным требованиям соответствует: как указывалось, составной частью кредитного договора являются Тарифы банка, о чем указано в заявлении ответчика о предоставлении кредита (абз.11 стр.3 заявления), которые ответчик обязался соблюдать (см.абз.6, 9 стр.3 заявления). Расчет задолженности по указанной штрафной неустойке ответчик не опроверг, контррасчета не предоставил; проверив названный расчет, суд его неправильности не установил: у ответчика имели следующие случаи просрочек платежей: - впервые – 26.09.2011г. (за сентябрь), за который был взыскан штраф 500 руб.; - впервые – 24.10.2011г. (за октябрь), за который был взыскан штраф 500 руб.; - второй раз подряд – 24.11.2011г. (за ноябрь), за который был взыскан штраф 700 руб.; - впервые – 26.12.2011г. (за декабрь), за который был взыскан штраф 500 руб.; - второй раз подряд – 24.01.2012г. (за январь), за который был взыскан штраф 700 руб.; - третий раз подряд – 24.02.2012г. (за февраль), за который был взыскан штраф 1000 руб. Соответственно, общая сумма неустойки составила 3 900,00 руб. Поскольку согласно п.2 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на ежемесячно уплачиваемые проценты до дня возврата суммы кредита, постольку требование Банка о дальнейшем начислении процентов на задолженность по основному долгу (кредиту) из расчета 16% годовых до момента фактического исполнения обязательства, для целей получения взыскания указанных процентов, соответствует закону и является правомерным. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежит присуждению с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина (ч.1 ст.88 ГПК РФ). Соответственно, суд удовлетворяет требование истца о возмещении расходов по государственной пошлине, уплаченной за подачу иска в сумме 8011,57руб. С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст.309, 310, 329, 330, 331, п.1 ст.420, п.п.1, 3, 4 ст.421, п.3 ст.423, п.2 ст.401, п.2 ст.809, п.2 ст.811, п.1, 2 ст.819, п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.88, 98, 194-198 ГПК РФ, судья решил: Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить в полном объеме; взыскать с гр.Зайцева в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту (по состоянию на 03.04.2012г.) в сумме - 432 284,86 руб., проценты за пользование кредитом за период с 24.05.2011г. по 03.04.2012г. в сумме - 23 655,55 руб., проценты на просроченный долг по кредиту за период с 24.05.2011г. по 03.04.2012г. в сумме - 1 567,35 руб., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание банковского (текущего) счета за период с 24.05.2011г. по 03.04.2012г. в сумме - 19749,66 руб., плату (неустойку) за пропуск платежей за период с 24.05.2011г. по 03.04.2012г. в сумме – 3 900,00 руб., а всего 481157,42 руб. по кредитному договору от 24.05.2011г. № 71-057604, с дальнейшим начислением (с 04.04.2012г.) процентов на задолженность по основному долгу (кредиту) из расчета 16% годовых до момента фактического исполнения обязательства, а также расходы по госпошлине за подачу иска в сумме - 8011,57 руб., а всего – 489168,99 руб. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья В.В.Витюк Решение в окончательной форме изготовлено 20.07.2012г.