Дело № 2-901/2012

Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:        

судьи                                     Малахова С.Л.

при секретаре                             Цирукиной Н.С.

с участием:

представителя ответчика                        

ГК «Агентство по страхованию вкладов»              Константинова Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании объединенные в одно производство гражданское дело по иску Суслова Юрия Октябрисовича, Сусловой Веры Борисовны, Сусловой Софье Юрьевны к АКБ «Славянский банк» (ЗАО), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, возложении на ответчика АКБ «Славянский банк» (ЗАО) обязанности по внесению информации об истцах в реестр обязательств банка перед вкладчиками,

у с т а н о в и л:

Суслов Ю.О., Суслова В.Б., Суслова Ю.С. обратились в суд с иском к АКБ «Славянский банк» (ЗАО), Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в котором просит возложить на ответчика АКБ «Славянский банк» (ЗАО) обязанность по внесению информации об истцах в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также взыскать с государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в размере 699 000 рублей в пользу каждого из истцов.

Исковые требования обоснованы следующим. 26.11.2010 между истцами и АКБ «Славянский банк» (ЗАО) были заключены договоры банковского счета, в соответствии с которыми они внесли в кассу АКБ «Славянский банк» (ЗАО) денежные средства в сумме 699 000 рублей каждый. АКБ «Славянский банк» (ЗАО) включен 20.01.2005 в реестр банков – участников обязательного страхования вкладов, таким образом, вклады истцов застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных ФЗ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Приказом Центрального Банка России от 03.12.2010 года у АКБ «Славянский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В связи с этим истцы обратились к ГК «Агентство по страхованию вкладов» с требованием о выплате им страхового возмещения в размере вкладов, находящихся на счете истцов. Поскольку ответчик отказал истцам в выплате страхового возмещения, ссылаясь на отсутствие сведений о нем в реестре обязательств банка перед вкладчиками, истцы обратились в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истцы Суслов Ю.О., Суслова В.Б., Суслова С.Ю. не явились, были извещены о дне, времени и месте судебного заседания, представили заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.198-200).

Представитель ответчика АКБ «Славянский банк» в суд также не явился, извещался о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель ответчика ГУ «Агентство по страхованию вкладов» Константинов Д.А., действующий на основании доверенности от 22 декабря 2011 года, исковые требования не признал, дал пояснения согласно письменному отзыву (л.д.42-51).

Согласно доводам отзыва действия истцов являются злоупотреблением правом, совершаемым с целью получения страхового возмещения. На 26.11.2010 Банк утратил платежеспособность. На день заключения истцами договоров с банком на корреспондентском счете банка не было денежных средств в количестве необходимом для проведения всех расходных операций, которые отражены в этот день, следовательно, банк не мог осуществлять операции по перечислению со счетов клиентов денежных средств, выдаче денежных средств из кассы банка, а также по приему денежных средств во вклады. Операции по внесению денежных средств на счета истцов были фиктивными. В действительности имели место последовательные действия истцов, еще ряда лиц и Вайман В.И. по фактическому переводу в условиях утраты банком платежеспособности средств с одних счетов на другие, открытые в день перевода. Эти действия имели целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства в полном объеме, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определению, данному законодателем в статье 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В силу положений статьи 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» решение банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (статья 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Судом установлено, что 26.11.2010 между Сусловым Ю.О. и АКБ «Славянский банк» (ЗАО) был заключен договор срочного банковского счета физического лица, в соответствии с условиями которого банк открывает клиенту счет и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о списании, перечислении и выдаче соответствующий сумм со счета и проведении других операций по счету (л.д.4-6).

Договоры с аналогичным предметом были заключены и между АКБ «Славянский банк» (ЗАО) и Сусловой В.Б., а также между АКБ «Славянский банк» и Сусловой С.Ю. (л.д.7-9, 10-12).

Приказом Банка России от 03 декабря 2010 №ОД-596 у АКБ «Славянский банк» (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в связи с неисполнением кредитной организацией АКБ «Славянский банк» (ЗАО) федеральных законов, регулирующий банковскую деятельность, а также нормативных актов банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных и неоднократного применения в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии со статьями 19, пунктами 3,6 части 1 статьи 20 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» и части 3 статей 74,75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России).

Суслов Ю.О. обратился в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате возмещения по вкладу, однако ему в этом было отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств АКБ «Славянский банк» (ЗАО) перед вкладчиками сведений о Суслове Ю.О. (л.д.19). Также сообщено, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты истцу страхового возмещения не установлено. Поскольку записи в документах бухгалтерского учете банка по счету Суслова Ю.О. №40817 810 6 14000006310, совершенные 26 ноября 2010 года, не отражали действительного поступления денежных средств в сумме 699 000 рублей в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций. Во время совершения указанных действий банк в силу недостаточности денежных средств не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности использовать свои денежные средства ни для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, то есть в полном мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях размещение денежных средств в банке было лишено экономического смысла. Внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц было направлено на искусственное создание «обязательств» банка перед лицами, которые в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» имеют право на возмещение по вкладам (л.д.19).

С аналогичными заявлениями в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» обратились также Суслова В.Б. и Суслова С.Ю., им было отказано в выплате страхового возмещения по тем же основаниям, что и Суслову Ю.О. (л.д.20-21).

Суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Федеральным законом №177-ФЗ от 23 декабря 2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организаций, которые осуществляют функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам.

Статьи 2,5-10, 12 Закона предусматривают, что вклады полежат страхованию в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего закона.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 2 Определения Конституционного суда РФ от 25 июля 2001 №138-О исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. При их отсутствии внутрибанковские проводки являются не боле чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов банка.

Соответственно, в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств в другую кредитную организацию или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, то есть они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса РФ, подлежащей применению в настоящем деле, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).

Изложенные в письменном отзыве государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» основания к отказу в выплате страхового возмещения нашли свое объективное подтверждение в судебном заседании допустимыми доказательствами.

С 19 ноября 2010 АКБ «Славянский банк» (ЗАО) ввиду недостаточности денежных средств не исполнял поручения своих клиентов, о чем свидетельствуют представленные ответчиком копии платежных поручений различных клиентов банка, из которых следует, что предъявленные к оплате платежные поручения, поступившие в банк 22-25 ноября 2010 года фактически оплачивались, то есть деньги списывались со счетов плательщиков, 02 декабря 2010 (л.д.69-105).

Принимает суд во внимание, что Новосибирский филиал банка не является юридическим лицом, следовательно, признаки неплатежеспособности, имеющиеся у банка в целом, в равной степени относятся и ко всем его филиалам.

26.11.2010 председателю правления АКБ «Славянский банк» (ЗАО) было вынесено предписание ЦБ РФ №33-09-10/95654дсп о введении с 29.11.2010 на 6 месяцев ограничений на осуществление банковских операций, в частности, на привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады в рублях и иностранной валюте и на банковские счета физических лиц (т.1 л.д.52-61).

01.12.2010 ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России выдало АКБ «Славянский банк» (ЗАО) предписание, в котором установило наличие в действиях банка нарушений, влекущих реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) банка, а именно: неоднократное неудовлетворение на протяжении последних шести месяцев требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; неудовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации.

Этим же предписанием банку установлен запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады и депозиты в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов по их банковским счетам, включая осуществление операций через корреспондентские счета в кредитных организациях.

Этим же предписанием введено ограничение на кассовое обслуживание физических и юридических лиц (за исключением права принимать денежные средства физических лиц в погашение имеющейся ссудной задолженности в рублях, выдавать денежные средства со вкладов физических лиц в пределах остатка денежных средств по договорам, действующим в момент введения ограничения, с учетом причитающихся процентов (т.1 л.д.62-64).

В подтверждение доводов ответчика о недостаточности на период 26 ноября 2010 года на корреспондентском счете банка денежных средств в количестве, необходимом для проведения всех операций дня, свидетельствуют также приказы АКБ «Славянский банк» от 24 и 29 ноября 2010 о приостановлении ряда операций по денежным переводам банка (л.д.65-68).

Таким образом, к моменту совершения приходных записей по счетам истца банк технически мог совершить любые операции, однако экономических или иных последствий они не влекут в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности банка.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что клиенты банка, включая истцов, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными.

Доводы представителя ответчика о том, что операции по внесению денежных средств на счета истцов были фиктивными, также нашли свое объективное подтверждение в судебном заседании.

В подтверждение факта внесения денежных средств на счета истцами представлены копии приходных кассовых ордеров: Суслова Ю.О. - №6310 от 26 ноября 2010 года на сумму 699 000 рублей (л.д.13), Сусловой В.Б. - №6309 от 26 ноября 2010 года на сумму 699 000 рублей ( л.д.14), Сусловой С.Ю. - №6313 от 26 ноября 2010 на сумму 699 000 рублей (л.д.15).

Вместе с тем указанные документы сами по себе не свидетельствуют о фактическом внесении денежных средств истцами на счета по вкладам в АКБ «Славянский банк» (ЗАО).

Сшив кассовых документов банка за 26 ноября 2010 года, который являлся предметом исследования суда, не содержит вторых экземпляров приходных кассовых ордеров, представленных истцами, в то время как согласно пунктам 3.6, 17.1, 18.9 Положения о порядке ведения кассовых операций №218-П от 24.04.2008 этот экземпляр должен иметься в кассовых документах и храниться в банке.

Согласно пункту 1.16 указанного Положения кредитная организация при осуществлении кассовых операций применяет контрольно-кассовую технику в случаях, предусмотренных ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или расчетов с использованием денежных карт», с учетом требований нормативных актов Банка России, регламентирующих порядок их совершения.

Из содержания кассовой ленты, которая имеется в кассовой книге, представляемой суду, не усматривается внесения денежных средств именно истцами.

При таких обстоятельствах, представленные истцами приходные кассовые ордера от 26 ноября 2010 года не могут бесспорно подтверждать факт внесения истцами денежных средств по договору вклада в кассу филиала банка при наличии в материалах дела доказательств неплатежеспособности банка и при отсутствии иных доказательств со стороны истца.

На день заключения истцами договоров с банком и зачисления на счет истцов денежных средств (26 ноября 2010 года) на корреспондентском счете банка не было денежных средств в количестве необходимом для проведения всех операций дня, банк не мог осуществлять операции по перечислению со счетов клиентов денежных средств, выдаче денежных средств из кассы банка, а также по приему денежных средств во вклады.

В пользу данного вывода свидетельствуют также данные, содержащиеся в справке о состоянии корреспондентского счета АКБ «Славянский банк» (ЗАО) по состоянию на 26 ноября 2010 года дебет банка составлял 101 909 617 рублей 35 копеек, кредит – 140 229 567 рублей 40 копеек, остаток – 3 956 445 рублей 02 копейки (л.д.148-159).

Как установлено выше, на момент совершения приходных записей по счетам истцов банк не исполнял своих обязательств перед кредиторами. Кроме того, в связи с имевшимися проблемами с ликвидностью банк существенно ограничил выдачу наличными своим клиентам денежных средств со счетов и вкладов.

В пользу доводов представителя ответчика свидетельствует также то обстоятельство, что все вышеуказанные операции по вкладам были осуществлены 26 ноября 2010 года во второй половине дня, то есть после того, как 26 ноября 2010 (в пятницу) ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России выдало АКБ «Славянский банк» (ЗАО) предписание, которым с 29 ноября 2010 года (с понедельника) ввело ограничение банку на привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады в рублях и в иностранной валюте (до востребования на определенный срок) и на банковские счета физических лиц.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств истцами не проводилось.

Техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора банковского счета, в частности, не порождает у истцов права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц.

При установленных судом обстоятельствах, доводы иска не могут быть приняты судом во внимание, поскольку к выводу о том, что истцами фактически не вносились денежные средства во вклады, суд пришел, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая их полноту, достаточность, взаимную согласованность и достоверность.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении данных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Анализируя установленные судом обстоятельствах в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что действия истцов по заключению договоров банковского счета в условиях, когда банк не мог обеспечить возвратность вкладов, не были произведены с целью создать предусмотренные договором банковского счета правовые последствия, а были направлены на искусственное формирование задолженности, и, соответственно на возникновение обязательств Агентства по выплате страхового возмещения, минуя установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов, а, значит, были направлены на причинение вреда третьему лицу в лице Агентства, то есть носили неправомерный характер.

При таких обстоятельствах суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истцов о взыскании сумм страхового возмещения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Суслова Юрия Октябрисовича, Сусловой Веры Борисовны, Сусловой Софьи Юрьевны – отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение составлено 21 сентября 2012 года

Судья С.Л. Малахов