Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Дело №2-3747-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2012 г. г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Чистовой О.В.

при секретаре Голубевой Я,А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дворникова Н.Ю. к КБ «Ренессанс Капитал» (ОАО) о защите прав потребителей, применении последствий недействительной сделки,

у с т а н о в и л:

Дворников Н.Ю. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), после уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика денежные средства в размере 42292,19 рублей, уплаченных в качестве платежей, внесенных в оплату комиссии за обслуживание кредита, 33352,57 рублей, уплаченных в оплату единовременной комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № 15012343238 от 17.04.2009 г., проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии с нормами п.1 ст. 395 ГК РФ в размере 13592,46 рублей, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 43507, 15 рублей, взыскать стоимость расходов на оплату услуг представителя и судебные расходы в размере 17400,0 рублей, стоимость расходов за совершение нотариальных действий в размере 1400,0 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 17 апреля 2009 года между Дворниковым Н.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 15012343238. Сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования составила 187762,61 рублей, срок кредита – 48 месяцев, размер месячной процентной ставки – 1,00 (один) %., комиссия за обслуживание кредита – 0,7% в месяц. Полагает, что условия договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям «Закона о защите прав потребителей» и ущемляют права истца. Считает, что взысканию с банка подлежат суммы, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке ст. 395 ГК РФ, Также действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10000,0 рублей.

В судебном заседании представитель истца Фадеева И.Ю., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала, предоставила соответствующие пояснения.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил возражения на исковое заявление, в судебное заседание не явился, уведомлен, причин неявки суду не сообщил,.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя ответчика.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено:

17 апреля 2009 года между Дворниковым Н.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 15012343238.

Существенными условиями заключенного кредитного договора являются: сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования – 187 762,61 рублей (п.8.2 ст.8 Условия подключения к Программе страхования), срок кредита – 48 месяцев, размер месячной процентной ставки – 1,00 (один) %., комиссия за обслуживание кредита – 0,7% в месяц (п.1.5. Общих условий предоставления кредитов, ч. 1 Информации о заемщике, п.2.8. Предложение о заключении договоров).

Кредит был предоставлен на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской и иной профессиональной деятельности.

Из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подписание кредитного договора производилось по адресу: г. Н., оплата по договору производилась в филиале банка по адресу: г. Н.

Заключение кредитного договора производилось путем присоединения к Общим Условиям предоставления кредитов в российских рублях, подписанием предложения о заключении договоров, графика платежей.

Одновременно с подписанием вышеуказанных документов сторонами был согласован график платежей, содержащий сведения о размере и сроках погашения заемщиком кредита и уплаты процентов. В графике платежей отдельным платежом выделены ежемесячные платежи – комиссии, неизменные, в отличие от сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, составляющие 1314,34 рублей ежемесячно (л.д.20).

П.3.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях предусматривает, что: «Моментом заключения договора (акцепта Банком Предложения) является открытие Счета» (л.д.8).

Для расчетов по кредитному договору истцу был открыт текущий счет № 40817810415012343238 для целей проведения операций, связанных с расчетами по кредиту и режим которого установлен в п.1.1.11 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, на который и была зачислена сумма кредита.

С этого же счета производилось (выписка по лицевому счету – л.д. 13) безакцептное списание банком денежных средств в погашение задолженности истца перед банком по возврату суммы кредита, процентов и комиссии и т.п.

Согласно п.1.1.12 Общих условий предоставления кредитов – за проведение операций Банк взимает тарифы комиссионного вознаграждения за проведение операций по вышеуказанному счету.

Из содержания гл. 42 и 45 ГК РФ, а также Положения Центрального банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не следует, что предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия ему расчетного или иного счета.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

На момент заключения кредитного договора – подписания предложенных банком форм предложения о заключении договора (оферты) потребитель не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг по открытию счета, оплаты дополнительной комиссии за обслуживание кредита. Услуга по обслуживанию кредита в Предложении о заключении договоров, комиссия за ежемесячное обслуживание кредита не выделены как отдельные, самостоятельные услуги, выбор которой возможен по желанию клиента.

Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, график платежей по договору предоставления кредита в российских рублях кредита составляется банком и сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и выдается заемщику лишь на подпись. В предоставленных заемщику на подпись документах изначально содержатся данные и информация, которые не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно.

Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушает права истца как потребителя, данный вид комиссии нормами ГК РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрен.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с Дворниковым Н.Ю. о взимании комиссии за обслуживание кредита, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца как потребителя, оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае обслуживание кредита является обязанностью банка, за которое заемщик оплачивает тариф, комиссия банка за обслуживание кредита – дополнительные платежи за услуги, которые не оказывались, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

Условие кредитного договора об установлении комиссии за обслуживание кредита противоречит требованиям п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

За обслуживание кредита истцом оплачено КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 42292,19 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 18.05.2009г. по 02.04.2012г. (л.д.13-19).

В общую сумму кредита были включены денежные средства в размере 33352, 57 рублей - размер комиссии за подключение к программе личного страхования. Сумма комиссии за подключение к программе страхования списана со счета заемщика № 40817810415012343238 в день выдачи кредита.

Комиссия за Подключение к Программе страхования включена Банком в условия кредитного договора.

В Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях п.1.10. определен конкретный страховщик, с которым банк заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья истца – страховая группа «Группа Ренессанс страхование». В тексте Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, отсутствует возможность быть застрахованным в иной страховой организации.

Следовательно, кредитный договор ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор страховщика в рамках Программы страхования КБ "Ренессанс Капитал".

При оказании Банком Дворникову Н.Ю. услуги по подключению к Программе страхования, произошло навязывание заемщику заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, навязывание услуг страхования жизни и здоровья.

Указание на то, что услуга по заключению договора страхования заемщиков Банка является дополнительной услугой банка, отсутствует.

В Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к договору личного страхования.

В Предложении о заключении договоров предусмотрено указание заемщику на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая.

В кредитном договоре, отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования.

Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели Банк, в Предложении о заключении договоров и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, предоставляемых КБ "Ренессанс Капитал" заемщику при оформлении кредита, также не предусмотрено, что приводит к навязыванию заемщику условий договора не выгодных для него.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма 33352, 57 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

КБ «Ренессанс Капитал» (ОАО) ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.

Условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, указанной Банком, нарушает права истца на свободу договора, что противоречит ст. 421 ГК РФ, п. 5 части 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку суд признал недействительными условия договора об оплате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, подлежат применению нормы ст. 1102 ГК РФ: «лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случае, предусмотренных ст. 1109 ГК».

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что уплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, уплата комиссии за присоединение к программе страхования, предусмотренные оспариваемыми пунктами кредитного договора, повлекли для Дворникова Н.Ю. убытки, требование о взыскании которых является обоснованным.

Размер убытков, причиненных взиманием комиссий, определен судом с учетом фактически уплаченных истцом сумм.

За период с 17.04.2009 г. по 02.04.2011 г. включительно Дворников Н.Ю. уплатил банку сумму комиссии за обслуживание кредита в общей сумме 42292,19 рублей, сумму комиссии за подключение к программе страхования – 33352, 57 рублей.

Указанные суммы в силу вышеприведенных норм права должны быть возвращены банком истцу.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Издержки, связанные с рассмотрением дела – расходы на оформление нотариальных доверенностей в размере 1 400 рублей(л.д.6, 30) подтверждены документально и подлежат возмещению в полном объеме, расходы на оплату услуг представителю подтверждены документально и подлежат возмещению в размере 7000,0 рублей, с учетом требований разумности, соотношения размера вознаграждения с объемом защищаемого права (л.д.23-27)).

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» за моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что кредит предоставлялся истцу для удовлетворения личных бытовых нужд, истец вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя.

Руководствуясь ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», суд определяет компенсацию морального вреда, причиненного истцу ответчиком, неправомерно удерживавшим денежные средства, перечисленные в уплату платежей по комиссии за обслуживание кредита, в размере 1000 рублей, находя данную сумму разумной и справедливой, исходя из размера долга и количества дней просрочки.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему: согласно расчету истца размер процентов за пользование чужими денежными средствами на дату судебного заседания составляет 13592,46 рублей.

Ответчиком не предоставлено доказательств неверности данного расчета, суд, исходя из толкования норм ст. 395 ГК РФ, ст. 333 ГК РФ, находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащими удовлетворению частично. За пользование денежными средствами вследствие их неосновательного получения в соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Дворникова Н.Ю. подлежат взысканию проценты в размере 6796,23 рублей.

08.04.2011г. истцом в адрес банка была направлена претензия. Банком в добровольном порядке претензия не удовлетворена. Доказательств иного не предоставлено.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28. 06.2012 г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона). С ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в сумме41720,49 руб. (75644,76=6,796,23+1000= 83440,99:2=41720,49руб.)

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований. С учетом правил ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3683,22 руб. (из расчёта 75644,76+6796,23+41720, 49 руб.=124 161,48 берём 3200+2% от 24161,48=3200+483,22=3683,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, СУД

РЕШИЛ:

1.       Исковые требования Дворникова Н.Ю. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

2.       Признать недействительными п.2.8. ч.2 Основных условий кредита Предложения о заключении договоров (график платежей – графу комиссии) кредитного договора № 15012343238 от 17.04.2009 г.,

3.       Признать недействительными п.8.2.,8.3 ст. 8 кредитного договора № 15012343238 от 17.04.2009 г.- Условий подключения к программе страхования

4.       Применить последствия недействительности сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Дворникова Н.Ю. денежные средства, списанные со счета заемщика - Дворникова Н.Ю. в качестве платежей – комиссии за подключение к программе страхования в размере 33352,57 рублей, 42292,19 рублей - за обслуживание кредита. Итого: 75644,76 рублей.

5.       Взыскать с КБ «Ренесанс Капитал» в пользу Дворникова Н.Ю. проценты за пользование денежными средствами (в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ) в размере 6796,23 рублей.

6.       Взыскать с КБ «Ренесанс Капитал» в пользу Дворникова Н.Ю. стоимость расходов на оплату услуг представителя в размер 7000, 0 рублей

7.       Взыскать с КБ «Ренесанс Капитал» в пользу Дворникова Н.Ю. стоимость расходов за совершение нотариальных действий в размере 1400,0 рублей,

8.       Взыскать с КБ «Ренесанс Капитал» в пользу Дворникова Н.Ю. в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 1000,0 рублей.

9.       Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в пользу Дворникова Н.Ю. в размере 41720 рублей 49 коп.

10. В остальной части требований Дворникову Н.Ю. – отказать.

11. Взыскать с Дворникова Н.Ю. госпошлину в доход местного бюджета в сумме 3683 рубля 22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Чистова