О взыскании задолженности по кредитному договору

российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

Центральный районный суд г. Новосибирска, в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Дрондиной Н.Н.

с участием

представителя истца Богацкой О.М.

представителя ответчиков Поручаева В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с Ограниченной Ответственностью) к Быкову А.С., Быковой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец КБ «Юниаструм Банк» (ООО) обратился в суд с иском к Быкову А.С., Быковой Н.Ю., в котором просит взыскать с ответчиков солидарно с Быкова А.С., Быковой Н.Ю. задолженность по договору № 317 - 06/НСК от 16.10.2006 года в размере 1 190 722 руб. 43 коп., в том числе : 4 500,00 рублей - штраф за просрочку; 279 820,25 рублей - пеня по основному долгу; 37 021,23 рублей - пеня по процентам; 75 691,11 рублей - просроченные проценты; 793 689,84 рублей - просроченный кредит и государственную пошлину в размере 10 053 руб. 62 коп.;

обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки: IVECO 440E40EURO STAR, грузовой тягач - седельный, номер двигателя F3AE0681BB304022102, шасси номер WJMM1VRP004244847, цвет кузова: белый, 2001 года выпуска, зарегистрированный за Быковым А.С. и находящийся у него, либо иных лиц и определить начальную продажную стоимость данного автомобиля в размере 1 500 000 руб.

В обоснование требований истец указал, что 16.10.2006г. между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (далее Банк) и Быковым А.С. заключён договор № 317 - 06/НСК о предоставлении кредита, который является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и который был принят другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора образовалась задолженность. Обеспечение исполнения обязательств обеспечено поручительством Быковой Н.Ю. и залогом приобретаемого автомобиля.

Определением суда от 16.12.2009г. производство по делу в части требований о взыскании штрафа 4500 руб. прекращено. (л.д.153)

Представитель истца Богацкая О.М., действующая на основании доверенности №340 от 16.03.2010г. иск поддержала, дала соответствующие пояснения, ранее представитель представил письменные возражения. (л.д.133-138)

Ответчики Быков А.С., Быкова Н.Ю. в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены через представителя, что подтвердил их представитель в судебном заседании, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчиков Поручаев В.В. на основании доверенностей от 19.03.2009г. иск не признал, дал соответствующие пояснения, представил письменные возражения.(л.д.120-124)

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 16.10.2006г. между Банком и Быковым А.С. заключён кредитный договор № 317 - 06/НСК, который является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и который был принят другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом. Договор является смешанным и состоит из элементов кредитного договора, договора залога, договора поручительства и договора банковского счёта.

Договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление клиента, График платежей, Дополнительные условия, а также Правила кредитования Банка. (л.д.7-34)

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 1 200 000 руб. с начислением процентов по кредиту по ставке 15,5 % годовых сроком погашения 16.10.2009 года.

Кредит предоставлен для приобретения автомобиля марки: IVECO 440E40EURO STAR, грузовой тягач - седельный, номер двигателя F3AE0681BB304022102, шасси номер WJMM1VRP004244847, цвет кузова: белый, 2001 года выпуска.(л.д.36-41)

Согласно п.3.1. Правил кредитования истца, заёмщик обязался погашать задолженность очередными платежами, включающими в себя часть суммы процентов за пользование кредитом, часть суммы основного долга в соответствии с Графиком платежей.

На основании п. 4.1 Правил кредитования, если в соответствующую дату платежа, указанную в Графике платежей, денежных средств на счете Заемщика недостаточно для погашения очередного платежа, то очередной платеж считается просроченным со дня, следующего за днем даты Очередного платежа, указанного в Графике платежей.

Факт предоставления Банком кредита подтверждается распоряжением на выдачу кредита и выпиской по счету. (л.д.42, 54)

В нарушение п. 3.1 Правил кредитования ответчик своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выписками по ссудным счетам ответчика.

Исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору обеспечивается залогом товара, неустойкой.

Предметом залога является автомобиль марки: IVECO 440E40EURO STAR, грузовой тягач - седельный, номер двигателя F3AE0681BB304022102, шасси номер WJMM1VRP004244847, цвет кузова: белый, 2001 года выпуска.

Указанный предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств заёмщика по данному договору.

В силу п. 5.3.7. Правил кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств по Договору, на предмет залога может быть обращено взыскание для удовлетворения требований Банка.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключён договор поручительства с Быковой Н.Ю.

Согласно п. 5.4.2. Правил кредитования поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, в частности, за возврат задолженности, а также за возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств вытекающих их договора.

В соответствии с п. 5.4.3. Правил кредитования ответственность Поручителя и Заемщика перед Банком является солидарной.

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитования заемщик обязался уплатить Банку неустойку в виде штрафа в размере 1500 рублей за каждый факт просрочки очередного платежа, а также уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета в случае если такая комиссия предусмотрена.

Уплата неустойки и убытков не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по договору. Сумма неустойки взимается в полном объеме сверх суммы процентов начисленных за пользование кредитом.

11.11.2008 года ответчику отправлено уведомление с требованием выплатить образовавшуюся задолженность.

Согласно представленного истцом расчёта по состоянию на 09.02.2009 года задолженность ответчика перед Банком составляет 1 190 722 рубля 43 копейки, в том числе: 4 500,00 рублей - штраф за просрочку; 279 820,25 рублей - пеня по основному долгу; 37 021,23 рублей - пеня по процентам; 75 691,11 рублей - просроченные проценты; 793 689,84 рублей - просроченный кредит. (л.д.69, 125)

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст.322 ГК РФ).

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п.1 ст. 323 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Представитель ответчиков не согласен с расчетом задолженности, указав, что за весь период ответчик оплатил Банку 943 357 руб., а должен 1 510 992,80 руб., остаток задолженности составляет 567635,80 руб., а кроме того Банк отказался от оплаты бухгалтерской экспертизы, назначенной судом, в связи с чем должен принят расчет ответчиков.

Однако данные доводы не могут быть приняты, т.к. экспертиза является одним из доказательств по делу и подлежит оценке наравне с другими доказательствами.

Расчет ответчиков не может быть принят, т.к. в нем не учтены условия договора, предусматривающие ответственность за несвоевременное внесение ежемесячных платежей и очередность погашения задолженности при недостаточности денежных средств на счете ответчика для оплаты обязательств, предусмотренную п.3.3 Правил кредитования.

Также не могут быть приняты возражения представителя ответчика, о том, что ответчик не был ознакомлен с условиями предоставления кредита и Правилами кредитования, в связи с чем, договор считается незаключенным.

Так в заявлении на получение кредита, которое подписано Быковым А.С. и Быковой Н.Ю. указано, что они подтверждают, что надлежащим образом ознакомлены со всеми условиями получения Кредита клиентом, настоящим Заявлением, Правилами, Дополнительными условиями, Тарифами, что составляет единый договор и принимают на себя солидарную ответственность в полном объеме в качестве поручителя за надлежащее исполнение Клиентом обязательств по заключенному договору. (л.д. 7-8, 139-140)

Также доводы ответчика в этой части опровергаются пояснениями свидетеля Зайцева К.Ю., что является работником Банка и присутствовал при заключении договора с ответчиками. При заключении договора присутствовали Быков А.С. и Быкова Н.Ю., заключение договора происходило в обычном порядке без особенностей. Перед этим ответчики заполнили анкету на предоставление кредита, предоставили все необходимые документы, были ознакомлены с Правилами предоставления кредита. При этом Правила предоставления кредита разъясняют сотрудники Банка в устной форме, Условия кредитования размещены на сайте Банка и доступны для ознакомления. После получения положительного решения на предоставление кредита 16.10.2006г. ответчики пришли в Банк для заключения договора. При его заключения Условия предоставления кредита и Правила кредитования озвучивал сотрудник Банка.

Также не могут быть приняты доводы ответчика относительно не заключения договора залога, т.к. залог автомобиля не зарегистрирован органами гостехнадзора, а также не находится в собственности ответчика в связи с продажей в 2007г.

Согласно ч.2 ст40 Закона РФ «О залоге» Залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств.

Согласно ч. 4 ст. 339 ГК РФ Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

При этом п.2, п.3 настоящей статьи предусмотрено, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Т.е. данные положения не относятся к транспортным средствам.

Кроме того, согласно ответа ГИБДД автомобиль IVECO 440E40EURO STAR, грузовой тягач - седельный, номер двигателя F3AE0681BB304022102, шасси номер WJMM1VRP004244847, цвет кузова: белый, 2001 года выпуска 29.02.2008г. снят для отчуждения, т.е. предмет залога существует, а договор купли-продажи ответчиком не предоставлен.

Истец просит взыскать с ответчиков 279 820,25 рублей - пеню по основному долгу; 37 021,23 рублей - пеню по процентам; 75 691,11 рублей - просроченные проценты; 793 689,84 рублей - просроченный кредит.

Суд считает возможным взыскать с ответчиков 793 689,84 рублей просроченный кредит.

П.п.2 п.2 Дополнительных условий предусмотрено пени за просрочку платежа в размере 0,5% от суммы невнесенного платежа за каждый день просрочки. (л.д.11)

П.6.1.2 Правил кредитования предусмотрена неустойка в виде пени – при просрочке очередного платежа в соответствии с п.4.1 в размере 0,5% за каждый день просрочки от подлежащей оплате совокупной суммы и при нарушении сроков оплаты, указанных в заключительном требовании - в размере 0,5% за каждый день просрочки от общей суммы задолженности. (л.д.24)

Согласно ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

В данном случае процент договорной неустойки значительно превышает процент ставки рефинансирования ЦБ РФ, поэтому в данном случае имеет место явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств, поэтому при взыскании неустойки суд применяет ст.333 ГК РФ и уменьшает размер пени в общей сложности до 25000 руб.

Кроме того, как следует из выписки по счету, с ответчика в соответствии с условиями кредитного договора взыскана комиссия за выдачу автокредита в размере 24000 руб. и 500 руб. за перевод со счета денежных средств.

Включение в договор условия о взимании комиссии, нарушает права истца, т.к. на эти отношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», учитывая то, что кредит предоставлен на нужды не связанные с предпринимательской деятельностью.

В связи с чем, эта сумма подлежит исключению из суммы задолженности (793532,59 + 25000 – 24500 = 794189,84 руб.)

На основании ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с Ограниченной Ответственностью) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Быкова А.С., Быковой Н.Ю. в пользу Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с Ограниченной Ответственностью) задолженность по кредитному договору в размере 794 189 руб. 84 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 9 908 руб. 61 коп.

Обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки: IVECO 440E40EURO STAR, грузовой тягач - седельный, номер двигателя F3AE0681BB304022102, шасси номер WJMM1VRP004244847, цвет кузова: белый, 2001 года выпуска, определив начальную продажную стоимость данного автомобиля в размере 1 500 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Пиотровская Ю.Е.