Дело Номер обезличен АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Воронович О.А. при секретаре Юрмановой В.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 19 июля 2011г. гражданское дело по апелляционной жалобе Жеренкова О.В. на решение мирового судьи судебного участка №4 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от 3 мая 2011г. по гражданскому делу по иску Жеренкова О.В. к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Жеренков О.В. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ЗАО) и просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию за предоставление кредита в размере ... руб. по договору от Дата обезличена г., признать данный пункт договора недействительным, взыскать судебные расходы в сумме .... Требования мотивированы тем, что Дата обезличена г. заключил с ответчиком кредитный договор. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита Банк взимает с клиента единовременную комиссию за предоставление кредита, которая вносится единовременным платежом и составляет ... руб. Полагает, что данное условие договоров противоречит закону, так как в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных не территории РФ, утвержденного Банком России от Дата обезличена г., Номер обезличенП следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Жеренков О.В. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ЗАО) и просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию за предоставление кредита в размере ... руб. по договору от Дата обезличена г., признать данный пункт договора недействительным, взыскать судебные расходы в сумме .... Требования мотивированы тем, что Дата обезличена г. заключил с ответчиком кредитный договор. Согласно уведомлению о полной стоимости кредита Банк взимает с клиента единовременную комиссию за предоставление кредита, которая вносится единовременным платежом и составляет ... руб. Полагает, что данное условие договоров противоречит закону, так как в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договоров, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных не территории РФ, утвержденного Банком России от Дата обезличена г., Номер обезличенП следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Определением мирового судьи дело по иску Жеренкова О.В. к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя и по иску Жеренкова О.В. к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя объединены в одно производство для совместного рассмотрения. Решением мирового судьи судебного участка Номер обезличен Центрального района г.Новокузнецка Кемеровской области от Дата обезличенаг. постановлено: в удовлетворении иска Жеренкова О.В. к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя отказать. Жеренковым О.В. на решение мирового судьи подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение. В судебном заседании Жеренков О.В. в лице представителя Дворянкиной, действующей на основании доверенности на апелляционной жалобе настаивал. Представитель ВТБ 24 (ЗАО) в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит решение мирового судьи подлежащим отмене, в связи с неправильным применением норм материального права, исходя из следующего. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Мировым судьей было обоснованно установлено, что Дата обезличенаг. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Жеренковым О.В. был заключен кредитный договор, согласно которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме .... на срок по Дата обезличена года (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором. Размер полной стоимости кредита содержится в уведомлении о полной стоимости кредита. Первый платеж за кредит включает в себя, в том числе: комиссию за выдачу кредита. Согласно уведомления о полной стоимости кредита, комиссия за предоставление кредита составила .... Дата обезличенаг. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Жеренковым О.В. был заключен кредитный договор, согласно которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме .... на срок по Дата обезличена года (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и комиссии на условиях, определенных договором. Размер полной стоимости кредита содержится в уведомлении о полной стоимости кредита. Первый платеж за кредит включает в себя, в том числе: комиссию за выдачу кредита. Согласно уведомления о полной стоимости кредита, комиссия за предоставление кредита составила .... Из объяснений представителя истца следует, что истец комиссии за выдачу кредитов выплатил ответчику в суммах .... и .... Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за выдачу ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Жеренкова - заемщика комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, ущемляющими права Жеренкова как потребителя. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. На основании изложенного, суд находит, что следует отменить решение мирового судьи и признать условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Жеренковым О.В., устанавливающее обязанность уплаты заемщика комиссии за выдачу кредита в сумме ... руб. и условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Жеренковым О.В., устанавливающее обязанность уплаты заемщика комиссии за выдачу кредита в сумме ... руб. недействительными, в связи с чем, суд находит, что следует взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за выдачу кредита в сумме ...., и комиссию за выдачу кредита в сумме .... В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. На основании изложенного, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца в части, то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме .... Руководствуясь ст.ст.327-330, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Отменить решение мирового судьи судебного участка Номер обезличен Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от Дата обезличенаг. по гражданскому делу по иску Жеренкова О.В. к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя. Признать условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Жеренковым О.В., устанавливающее обязанность уплаты заемщика комиссии за выдачу кредита в сумме ... руб. недействительным. Признать условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Жеренковым О.В., устанавливающее обязанность уплаты заемщика комиссии за выдачу кредита в сумме ... руб. недействительным. Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Жеренкова О.В. комиссию за выдачу кредита Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме ...., комиссию за выдачу кредита Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме ...., расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме .... В удовлетворении остальной части иска отказать. Председательствующий (подпись) Воронович О.А. Верно. Судья. Воронович О.А. Решение вступило в законную силу «19» июля 2011г. Судья. _______________________