АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Воронович О.А. при секретаре Юрмановой В.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 8 августа 2011г. гражданское дело по апелляционной жалобе Жуковой Н.В. на решение мирового судьи судебного участка №6 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Жуковой Н.В. к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Истец Жукова обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, просит признать недействительным п. 2.7.1, 2.7.2, 2.7.3, 2.7.4, 2.9.1. в части обязанности страховать жизнь и потерю трудоспособности ее, как заемщика и поручителя - Малофеевой Т. А., взыскать в ее пользу с ответчика убытки в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., под 13,3 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.7.1 Договора, до фактического предоставления кредита, заемщик обязан застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании за свой счет с указанием в качестве выгодоприобретателя ОАО «Уралсиб» свою жизнь и потерю трудоспособности и поручителя Малофеевой Т. А., заключив Договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, заключив договор страхования имущества. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за страхование жизни и потери трудоспособности своей и поручителя было уплачено <данные изъяты> руб. Считает, что законодательством РФ не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и трудоспособность, как свою так и поручителя в пользу залогодержателя, поэтому положения кредитного договора, содержащие указанные условия нарушают право потребителя и являются недействительными, противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителя, недействительны. Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания. Решением мирового судьи судебного участка № 6 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: в удовлетворении исковых требований Жуковой <данные изъяты> к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя отказать. На решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ Жуковой Н.В. подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение - требования Жуковой удовлетворить. В судебном заседании истец Жукова Н.В. на апелляционной жалобе настаивала. Представитель ответчика ОАО «Банк Уралсиб» Руденко, действующий на основании доверенности в суде против жалобы возражал. Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит, что решение мирового судьи подлежит отмене ввиду неправильного применения норм материального права. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., под 13,3 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения квартиры. Пунктом 2.7.1 указанного договора предусмотрено, что заемщик обязан до фактического предоставления кредита, застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании, указанной в письменной заявке Заемщика, за свой счет с указанием в страховом договоре (страховых договорах) в качестве выгодоприобретателя Залогодержателя: жизнь и потерю трудоспособности заемщика и поручителя Малофеевой Т. А., заключив Договор страхования жизни и потери трудоспособности; предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, заключив Договор страхования имущества, а также исполнять надлежащим образом свои обязательства по Договору страхования, заключенным в соответствии с настоящим пунктом. При этом страховая сумма по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока их действия, не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Договору, увеличенного на 13,3 процентов. В силу п. 2.7.2, 2.7.3, 2.7.4 Договора, заемщик обязан не позднее 10 дней со дня уплаты страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров/Договора страхования, предоставлять Банку/Залогодержателю (Владельцу Закладной) копии Договоров/Договора страхования, указанных в п. 7.1. Закладной и п. 2.7.1 настоящего Договора, и документов, подтверждающих оплату страховой премии (ежегодных страховых взносов) в соответствии с условиями вышеуказанных Договоров/Договору страхования, а также надлежащее исполнение Заемщиком (Залогодателем) иных обязательств по этим Договорам/Договору страхования. Не изменять страховую компанию и условия Договоров/Договору страхования, без предварительного согласования с Банком/Залогодержателем (Владельцем Закладной). Письменно уведомлять страховую компанию, с которой Заемщик (Залогодатель) заключил Договоры/Договор страхования, о смене выгодоприобретателя по этим Договорам страхования в случае перехода прав на Закладную, а также предоставлять последнему известному Залогодержателю (Владельцу Закладной) доказательства надлежащего уведомления страховой компании. Такое уведомление должно быть направлено Заемщиком (Залогодателем) в течение пяти календарных дней со дня получения письменного уведомления о переходе прав на Закладную от последнего известного Залогодержателя (Владельца Закладной). Подпунктом «в» пункта 2.9.1 предусмотрено, что Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, Закладной и Договором страхования, указанными в п. 2.7.1 Договора. Во исполнение предусмотренной договором обязанности между истцом и ЗАО «Страховая группа УралСиб» был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого согласно графику уплаты страховой премии и изменения страховой суммы, истицей были уплачены страховые взносы по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией, требуя исключения из условий договора обязанности страховать жизнь и потерю трудоспособности, как свою, так и поручителя. Ответа на претензию не последовало. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Жуковой - заемщика взноса по страхованию жизни и потери трудоспособности ее, как заемщика и поручителя - Малофеевой Т. А., ущемляющими права Жуковой как потребителя. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика и поручителя, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Поскольку истец застраховала в страховой компании за свой счет с указанием в качестве выгодоприобретателя ОАО «Уралсиб» свою жизнь и потерю трудоспособности и поручителя Малофеевой Т.А., заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности, истец понесла убытки в сумме <данные изъяты>., условия договора о взимании с Жуковой - заемщика взноса по страхованию жизни и потери трудоспособности ее, как заемщика и поручителя - Малофеевой Т. А., ущемляют права Жуковой как потребителя, то суд находит, что следует признать недействительными п. 2.7.1, 2.7.2, 2.7.3, 2.7.4, 2.9.1. в части обязанности страховать жизнь и потерю трудоспособности ее, как заемщика и поручителя - Малофеевой Т. А., взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу истца убытки по оплате страхования жизни и потери трудоспособности ее, как заемщика и поручителя в сумме <данные изъяты>. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ей пришлось оплатить ответчику услуги по оплате страхования жизни и потери трудоспособности ее, как заемщика и поручителя, то отсюда следует, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. На основании изложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательство, того, что ею были понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>., то суд находит, что в удовлетворении требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>. следует отказать. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. Руководствуясь ст.ст.327-330, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Отменить решение мирового судьи судебного участка №6 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Жуковой Н.В. к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя. Признать условия п. 2.7.1, 2.7.2, 2.7.3, 2.7.4, 2.9.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности страховать жизнь и потерю трудоспособности ее, как заемщика и поручителя - Малофеевой Т. А. недействительными. Взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в пользу Жуковой Н.В. убытки в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>. Председательствующий (подпись) О.А. Воронович Верно. Судья. О.А. Воронович Решение вступило в законную силу «8» августа 2011г. Судья. ______________________