г. Новокузнецк 30 сентября 2011 г. Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Оленбург Ю.А. При секретаре Доскоч И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России»на решение мирового судьи судебного участка № 8 Центрального района г. Новокузнецка от 22 июля 2011 г. по делу по иску Клюева В.С. к ОАО «Сбербанк России», Городское отделение № <адрес> о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Клюев В.С. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей и просит взыскать с ответчика в его пользу комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.; признать недействительными данный пункт договора, взыскать судебные расходы в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> Требования мотивированы тем, что 17.07.2008г. он заключила с ответчиком кредитный договор, по которому последний принял на себя обязательства предоставить кредит «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты>. Заключение договора было обусловлено обязательством выплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. не позднее даты выдачи кредита. Считает, что данные денежные средства были удержаны незаконно, так как предоставление банком денежных средств физическому лицу с целью получения прибыли является услугой, которую банк предоставляет на возмездной основе, следовательно, отношения банка и заемщика регулируются Законом РФ «О защите прав потребителя». Решением мирового судьи судебного участка №8 Центрального района г.Новокузнецка от 22.07.2011 г. постановлено: признать недействительным условия п.3.1 кредитного договора №4497 от 17.07.2009г., заключенного между Клюевым В.С. и АК Сберегательным банком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета; взыскать со Сбербанка России в пользу Клюева В.С. расходы по оплате за ведение ссудного счета <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., расходы за оформление нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты>., расходы за услуги представителя в сумме <данные изъяты>., в остальной части исковых требований Клюеву В.С. отказать. В апелляционной жалобе представитель ОАО «Сбербанк России» просит отменить решение мирового судьи судебного участка №8 Центрального района г.Новокузнецка от 22.07.2011 г. как незаконное и необоснованное, по тем основаниям, что мировым судьей неправильно применены положения ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не принято во внимание, что истец добровольно уплатил комиссию, следовательно со стороны банка не было неправомерного удержания денежных средств. В судебном заседании в апелляционной инстанции представитель ОАО «Сбербанк России» Чифранова С.А., действующая на основании доверенности, поддержал доводы апелляционной жалобы. Представитель Клюева В.С. – Огнева О.Б., действующая на основании доверенности, просила оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. Доводы представителя ответчика о том, что на кредитные взаимоотношения между заемщиком-гражданином и банком не распространяются положения Закона о защите прав потребителей, несостоятельны. Обращаясь за предоставлением кредита в банк, гражданин тем самым, просит об оказании ему финансовой услуги. Такие финансовые услуги банк оказывает в качестве специализированной организации, получившей лицензию на осуществление банковской деятельности. В судебном заседании установлено, что 17.07.2007 г. между Клюевым В.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно п.1.1 договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> годовых на срок по 17.07.2012г., заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно п.3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. Суд считает, что возложение на потребителя платы за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Вышеизложенные обстоятельства были приняты мировым судьей во внимание, и условия п.3.1 кредитного договора № от 17.07.2009г., заключенного между Клюевым В.С. и АК Сберегательным банком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, обоснованно признаны недействительными. Мировым судьей также обоснованно взыскана компенсация морального вреда, размер компенсации морального вреда мировым судьей определен с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени причиненного морального вреда. Руководствуясь ст.327-330 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 8 Центрального района г. Новокузнецка от 22 июля 2011г. по делу по иску Клюева В.С. к ОАО «Сбербанк России», Городское отделение №2363 г.Новокузнецка о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России»– без удовлетворения. Определение вступает в законную силу немедленно. Судья Оленбург Ю.А.