г. Новокузнецк 03 февраля 2012 г.

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Оленбург Ю.А.

При секретаре Доскоч И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке апелляционную жалобу ОАО «Альфа-Банк» на решение мирового судьи судебного участка № 8 Центрального района г. Новокузнецка от 01 декабря 2011 г.

по делу по иску Немеровой А.И. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Немерова А.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей и просит взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> руб.. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы за нотариальное удостоверение доверенности <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., расходы за составление искового заявления <данные изъяты> руб., расходы за составление претензии в сумме <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор, пунктом 2 договора предусмотрена ее обязанность по уплате комиссии в размере 1,6% от первоначальной суммы кредита. Комиссия за ведение ссудного счета подлежит оплате ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита в размере <данные изъяты>. Ею было была уплачена комиссия за ведение ссудного счета с августа 2010г. по октябрь 2011г. в сумме <данные изъяты>.

Считает, что возложение кредитным договором на нее обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета не основана на нормах закона.

Решением мирового судьи судебного участка №8 Центрального района г.Новокузнецка от 01.12.2011г. постановлено: взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Немеровой А.И. расходы по оплате комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб., комиссию страховых премий в размере <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы <данные изъяты> руб. В остальной части требований Немеровой А.И. отказать.

В апелляционной жалобе представитель ОАО «Альфа-Банк» просит отменить решение мирового судьи судебного участка №8 Центрального района г.Новокузнецка от 01.12.2011г. как незаконное и необоснованное по тем основаниям, что при вынесении решения суд не принял во внимание различие функций текущего банковского и ссудного счета.

В судебное заседание в апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В судебном заседании установлено, что 09.08.2010г. между Немеровой А.И. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 18 месяцев под <данные изъяты> годовых.

Согласно п.2, 3.2. кредитного договора, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета 1,60* ежемесячно. Комиссия за предоставление кредита <данные изъяты> руб.

Согласно графику погашения истица помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку сумму комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 429,60 руб. Истицей была оплачена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты>.

Суд считает, что возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Обслуживание текущего банковского счета является также дополнительной банковской услугой.

Доказательств того, что истица имела возможность выбора условий заключения кредитного договора, ответчиком не представлено.

Поэтому доводы апелляционной жалобы об отсутствии в Общих условиях, в Анкете-Заявлении, в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования указания о том, что кредит выдается только через его зачисление на открытый заемщику текущий кредитный счет, не могут повлиять на существо постановленного по делу решения.

Вышеизложенные обстоятельства были приняты во внимание мировым судьей, и в пользу истицы обоснованно взыскана комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>

Мировым судьей также обоснованно взыскана компенсация морального вреда, размер компенсации морального вреда мировым судьей определен с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени причиненного морального вреда.

В указанной части оснований к отмене либо изменению решения не установлено.

В то же время заслуживает внимание довод ответчика о необоснованности взыскания с него страхового взноса, оплаченного истицей за пакет услуг «Альфа-Хранитель».

Как видно из договора и заявления истицы (л.д.26-27) оплата услуги «Альфа Хранитель» в сумме <данные изъяты> руб. была перечислена с текущего кредитного счета истицы в ООО «Секурия».

Мировой судья взыскал указанную сумму с ответчика ОАО «Альфа-Банк», признав уплату суммы незаконной.

Однако указанная сумма может быть отнесена к платежам в счет комиссии за обслуживание кредита. Требования же о признании недействительным кредитного договора в указанной части истицей не заявлялось. ООО «Секурия» к участию в деле не привлекалось.

С учетом изложенного взыскание денежной суммы <данные изъяты> руб. с ОАО «Альфа-Банк» не основано на законе и фактических обстоятельствах дела.

Руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Апелляционную жалобу ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Изменить решение мирового судьи судебного участка № 8 Центрального района г. Новокузнецка 01.12.2011г.

Исключить из резолютивной части решения указание на взыскание страховой премии <данные изъяты>

В удовлетворении указанной части исковых требований Немеровой А.И. о взыскании страховой премии – отказать.

В остальной части решение мирового судьи судебного участка № 8 Центрального района г. Новокузнецка 01.12.2011г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Альфа-Банк» - без удовлетворения.

Решение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Председательствующий Оленбург Ю.А.