ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 9 июля 2012г.

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Бацура О. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бацура О.А. обратилась в суд с иском к ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» и просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающие обязанность оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита и компенсацию страховых премий в размере 2,70% от первоначальной суммы кредита недействительными; взыскать с ответчика уплаченную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> копеек, уплаченную компенсацию страховых премий в размере <данные изъяты> копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы на услуги представителя <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, почтовые расходы в размере <данные изъяты> копеек.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> копеек на 18 месяцев. В соответствии с п. «Б» заявления-оферты указанного договора при выдаче кредита Банком были удержаны комиссии: за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. Данные условия являются незаконным возложением на приобретателя, расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, которые в свою очередь обусловили приобретение одних товаров, услуг обязательным приобретением иных товаров, услуг. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги за выдачу кредита - операцию обязательную для ответчика в силу действующего законодательства, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои изменения относительно его условий.

Решением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: признать условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бацура О. А. об оплате комиссии за услуги по выдаче кредита, подключение к программе страхования, в силу ничтожности - недействительными. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Бацура О. А. оплаченную комиссию в размере <данные изъяты> копеек, проценты, за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты>. В остальной части требований Бацура О.А., отказать. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу в пользу местного бюджета, госпошлину в размере <данные изъяты>.

ООО ИКБ «Совкомбанк» подало в суд апелляционную жалобу на решение мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение. Жалоба мотивирована тем, что страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется только при наличии согласия заемщика. При оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление Истца «на включение в программу добровольного страхования».

Представитель истца Бацура О.А. – Тверская, действующая на основании доверенности в суде против апелляционной жалобы возражала.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит решение мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ обоснованным, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежащей удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Мировым судьей правильно установлены обстоятельства по делу.

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бацура О.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> копеек.

В соответствии «Б» заявления-оферты истец оплатила ответчику, комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> копеек.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N205-11.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за выдачу ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги -заемщика.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции также как и мировой судья находит условия договора о взимании комиссии за выдачу кредита, подключение к программе страхования с Бацура О.А., ущемляющими ее права как потребителя.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением иных услуг по открытию, обслуживанию ссудного счета, по страхованию, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Истец, не проинформированный надлежащим образом при заключении договора кредитования, не смог отличить одну услугу - по предоставлению кредита, от другой - по оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии программы страхования.

Доводы представителя ответчика о том, что заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора, при оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление истца «на включение в программу добровольного страхования», суд не принимает во внимание, поскольку они не основаны на законе.

На основании изложенного, мировой судья обоснованно находит, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бацура О. А. об оплате комиссии за услуги по выдаче кредита, подключение к программе страхования, в силу ничтожности являются недействительными. В связи с этим, мировой судья правильно пришел к выводу, что следует взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> копеек, уплаченную компенсацию страховых премий в размере <данные изъяты> копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд апелляционной инстанции находит, что с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копеек.

В силу ст. 151 ГК РФ, подлежат частичному удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, поскольку мировым судьей верно установлено, что банком нарушены права потребителя – Бацура О.А. мировой судья обоснованно полагает, что данная сумма разумна и справедлива.

В соответствие со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учётом изложенного, судебные расходы, понесенные истцом подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> руб. Учитывая объем выполненной работы представителя, расходы по оплате за оформление доверенности, почтовые расходы, суд апелляционной инстанции также полагает, что эта сумма разумна и справедлива.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать госпошлину, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции находит, что решение мирового судьи обоснованно и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Оставить решение мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Бацура О. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя без изменения, жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.

Председательствующий