Дело № Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Назаренко И.А.; при секретаре Куприяновой А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 25 июня 2012 г. в апелляционном порядке материалы гражданского дела по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества «Сбербанк России», на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Шкуратовой Р. Ф. к ОАО «Сбербанк России», Городскому отделению № <адрес> о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Истец Шкуратова Р.Ф. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей и просила суд признать заявление на страхование в Городское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. незаконной. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере общей суммы долга – <данные изъяты>., уплаченные в качестве: платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.; а также процентов согласно Тарифам Банка за подключение к Программе – страхования за 5 месяцев в сумме <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы за юридические услуги в размере <данные изъяты>. Решением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шкуратовой Р. Ф. и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Открытое акционерное общество, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России», Городское отделение № <адрес> в пользу Шкуратовой Р. Ф. комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы за составление искового заявления в сумме <данные изъяты>, расходы за составление претензии в сумме <данные изъяты> рублей, всего: <данные изъяты> рублей. В остальной части исковых требованиях Шкуратовой Р.Ф. - отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России», Городское отделение № <адрес> в доход государства штраф в сумме <данные изъяты>, государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей. На указанное решение мирового судьи была подана апелляционная жалоба ОАО «Сбербанк России», в которой просит отменить решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ и принять новое, т.к. считают, что отраженные в решении выводы суда не соответствуют материалам дела. Считает, что решение принято с нарушениями норм материального права, повлиявшими на исход дела, без усмотрения которых невозможна защита прав, свобод и законных интересов, а также охраняемых законом интересов заявителя. В судебном заседании в апелляционной инстанции представитель ОАО «Сбербанк России» Чифранова С.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме. Шкуратова Р.Ф. просит оставить решение от ДД.ММ.ГГГГ без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения. Суд апелляционной инстанции, выслушав стороны, изучив письменные материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения, считает необходимым отменить решение мирового судьи и принять новое. В силу ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение. В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия, предписанного законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В порядке ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование. Страховщик при определении страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Согласно ст.11 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товара (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредит» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия за ведение ссудного счета и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ). В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательно страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. В силу ст. 56 ГПК РФ «Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений...». В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,9% годовых, что подтверждается кредитным договором (л.д.10-12). ДД.ММ.ГГГГ от Шкуратовой Р.Ф. поступило заявление на страхование, в соответствии с которым она выразила согласие стать участником Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердила, что условия страхования ей поняты, она согласна с ними, также согласна с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая, согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования. Обращаясь в суд с иском к банку о признании пункта договора недействительным, а плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. незаконной, истец ссылается на то, что ему был выдан стандартный бланк заявления на страхование, согласно которому он обязался оплатить банку плату за подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Полагает, что такое подключение к программе страхования жизни и здоровья является навязыванием услуги, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Разрешая данные требования, мировой судья пришел к выводу, что действия банка, предусматривающие выплату банку комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банком расходов на оплату страховых премий страховщику не основаны на законе, однако, суд апелляционной инстанции не может согласиться с данными доводами, т.к. такое условие договора было согласовано сторонами, истец собственноручно заполнил заявление на страхование, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования не представил, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения иска. Соответственно суд апелляционной инстанции полагает возможным отменить решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым удовлетворены требования истца Шкуратовой Р. Ф. к ОАО «Сбербанк России», Городскому отделению № <адрес>. Понятие страховой деятельности содержится в ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности. Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своих жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программа страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что мировой судья не исследовал данные доказательства, имеющие существенное значение для дела и не верно пришел к выводу о том, что исковые требования Шкуратовой Р.Ф. подлежат удовлетворению. В связи с изложенным, суд апелляционной инстанции считает, что требования Шкуратовой Р.Ф. о защите прав потребителей не законны и не обоснованны, следовательно, удовлетворению не подлежат. В связи с чем, требования о взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст. ст. 327 – 330, ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Шкуратовой Р. Ф. к ОАО «Сбербанк России», Городскому отделению № <адрес> о защите прав потребителей отменить и внести новое решение, а именно: В удовлетворении исковых требований Шкуратовой Р. Ф. отказать в полном объеме. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Председательствующий (подпись) И.А. Назаренко Верно. Судья И.А. Назаренко