РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.
при секретаре Гребенюк Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 02 июля 2010г. дело по исковому заявлению Истца к Ответчику № 1, Ответчику № 2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Ответчику № 1, Ответчику № 2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что (дата) между банком и О. был заключен кредитный договор на сумму ххх руб. под х % годовых. Возврат кредита обеспечивается договором залога, заключенного между истцом и О., согласно условиям которого, предметом залога явилось недвижимое имущество. Кроме того, между банком и Ответчиком № 2 был заключен договор поручительства от (дата) по условиям которого поручитель принял на себя обязательства отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик, в частности за возврат суммы кредита. Однако ответчиком были существенно нарушены условия договора, так как нарушила сроки уплаты платежей. Самостоятельные меры по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору ни заемщиком, ни поручителем предприняты не были. Однако, (дата) О. умер. После смерти ответчика наследником является Ответчик № 1. С учетом указанного, просит взыскать солидарно с Ответчика № 1, Ответчика № 2 задолженность по договору в размере ххх руб.; расходы по оплате госпошлины в размере ххх руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: (перечень имущества).
В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности, увеличила исковые требования, в которых просила взыскать досрочно солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере ххх руб., в том числе: ххх - остаток неисполненных обязательств по кредиту; ххх руб. - проценты за пользование кредитом; ххх руб. – неустойка; комиссия – ххх руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: (перечень имущества). Определить способ реализации имущества - публичные торги и начальную продажную цену имущества при его реализации; взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме ххх руб.
Ответчик № 2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.
Ответчик № 1 суду пояснила, что ее супруг заключил с банком кредитный договор. При решении вопроса о взыскании процентов, просит суд применить положение ст.333 ГК РФ, и снизить их до разумных пределов. Кроме того, просила не обращать взыскание на заложенное имущество.
Суд, выслушав мнения сторон, исследовав материалы дела, считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
При этом, в силу ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с ч.1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 1116 ГК РФ, к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в день открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.
Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно части 4 указанной статьи, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с ч. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что (дата) между истцом и О. был заключен кредитный договор № х, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме ххх руб. под х % годовых на срок до (дата) года, путем перечисления их на счет заемщика. Заемщик же обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты. Договором предусматривается, что заемщик осуществляет возврат кредита ежемесячно согласно графику, который является неотъемлемым приложением к договору. Согласно п. х1 при несвоевременном погашении кредита в сроки, указанные в приложении 1 к кредитному договору, заемщик уплачивает банку проценты с даты наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере х % годовых, и неустойку х % от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки до дня фактического погашения включительно. В соответствии с пп. а п. хх банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитный договор обеспечен договором залога недвижимого имущества (дата) заключенного между О. и кредитором, по условиям которого предусмотрено, что залогодатель передает залогодержателю (банку) в залог: (перечень имущества). При этом, общая залоговая стоимость предметов залога была определена сторонами в сумме ххх руб. Кроме того, между банком и Ответчиком № 2 был заключен договор поручительства от (дата) в соответствии с п.п. х1-х2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, и принял на себя обязательство солидарно отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком в том же объеме, как и заемщик. Во исполнение условий кредитного договора истцом О. были предоставлены денежные средства в сумме ххх руб., что подтверждается мемориальным ордером № х от (дата). Однако, в нарушение условий договора кредита и графика гашения кредита О. были нарушены сроки внесения платежей. При этом, вносимые им суммы не соответствовали размеру определенному договором. Согласно, представленной истцом справки, по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору составила: ххх руб. - остаток неисполненных обязательств по кредиту; ххх руб. - проценты за пользование кредитом; ххх руб. – неустойка; комиссия – ххх руб., а всего ххх руб. В ходе судебного разбирательства ответчики не согласились с размером начальной стоимости заложенного имущества установленной условиями договора, в связи с чем, по делу была назначена экспертиза, с целью определения рыночной стоимости заложенных объектов недвижимого имущества. В соответствии с заключением эксперта ООО «Э» № х от (дата) рыночная стоимость (перечень имущества) оставила ххх руб. Судом также установлено, что (дата) О. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. При этом, наследником принявшим наследство является его супруга Ответчик № 1, которая (дата) обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, что подтверждается ответом нотариуса на запрос суда.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Ответчик № 1 является надлежащим ответчиком по делу. На этом основании, Ответчик № 1 являясь наследницей первой очереди после смерти супруга О., унаследовала не только имущество в виде права собственности на указанные объекты недвижимого имущества, но и обязательства по кредитному договору, в пределах стоимости наследственного имущества. Кроме того, поскольку кредитный договор обеспечен договором поручительства, заключенным с Ответчиком №2., согласно которому поручитель принял на себя обязательства нести солидарную ответственность с заёмщиком перед банком, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заёмщиком по кредитному договору, банком обоснованно заявлены требования к поручителю Ответчику № 2.
С учетом указанного, суд приходит к выводу о том, что поскольку Ответчик № 1, как наследник заемщика, и Ответчик № 2, как поручитель, со своей стороны ненадлежащим образом исполнили свои обязательства по кредитному договору, перестали вносить платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в соответствии с условиями договора, исковые требования подлежать удовлетворению.
Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в сумме х % годовых в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту с последующим ее изменением с учетом вносимых ответчиком ежемесячный платежей в счет уплаты кредитной задолженности. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки в сумме х % на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Таким образом, судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором условий срока внесения платежей.
Кроме того, из представленного истцом расчета следует, что задолженность по уплате неустойки за допущенную просрочку гашения основного долга составила ххх руб. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. При этом, суд считает возможным применить к данным требованиям статью 333 ГК РФ, поскольку указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства по возврату кредита и уплате процентов. При определении суммы неустойки суд учитывает имущественное положение ответчиков, причины неисполнения обязательства. Таким образом, неустойка, рассчитанная истцом по неисполненному обязательству, должна быть уменьшена, а именно, неустойка за просрочку возврата кредита с ххх руб. до ххх руб.
С учетом того, что добровольно мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору ни заемщик, ни поручитель не предпринимают, суд при таких обстоятельствах считает, что кредитная задолженность подлежит солидарному взысканию с ответчиков в размере ххх руб.
Кроме того, вышеперечисленными нормами действующего законодательства установлен порядок, при соблюдении которого определена возможность обращения взыскания на заложенное имущество. При этом, размер кредитной задолженности является соразмерным стоимости предметов заложенного имущества.
С учетом указанного, данные требования не противоречат условиям договора залога, заключенного с О., и соответствуют нормам действующего законодательства Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ответчику Номер обезличен, а именно: (перечень имущества) определив начальную продажную цену в размере ххх руб.
При этом, обязанность по исполнению кредитных обязательств истца возложена на Ответчика Номер обезличен в пределах стоимости наследственного имущества.
Кроме того, по правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой при обращении с иском в суд была оплачена государственная пошлина в размере ххх рублей.
При таких обстоятельствах, солидарному взысканию с Ответчика № 1, Ответчика № 2 подлежит государственная пошлина, оплаченная истцом, в размере ххх рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Ответчика № 1, Ответчика № 2 в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме ххх руб., расходы по оплате госпошлины в размере ххх руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
1. имущество 1, определив начальную продажную стоимость согласно заключению эксперта в размере ххх руб.;
2. имущество 2, определив начальную продажную цену в размере ххх руб.;
3. имущество 3, определив начальную продажную цену в размере ххх руб.
Определить способ реализации указанного недвижимого имущества - публичные торги.
В удовлетворении остальных требований истца отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 08.07.2010г.
Судья Т.П. Ижболдина