о взыскании задолженности

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н.

При секретаре Бабенковой И.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 17.08.2010 года

гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Зеленскому А.В. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Зеленскому А.В. о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что Дата обезличена. ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте. При этом ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах, в Заявлении от Дата обезличена указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Во исполнение заявления (оферты) ответчика и п. ... Условий, банк Дата обезличена. акцептовал оферту, открыв ответчику счет № Номер обезличен Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно, с момента открытия счета карты договор о карте № Номер обезличен считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от Дата обезличена г., условиях и тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы, о чем сделана отметка в заявлении. На момент направления ответчиком в банк заявления от Дата обезличена года действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № Номер обезличен от Дата обезличена г., Тарифы, утвержденные Приказом № Номер обезличен от Дата обезличена. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В рамках договора о карте на имя Зеленского А.В. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была направлена ответчику по почте, на указанный им в анкете адрес, вместе с информационными материалами, а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора, номере счета и номере карты; брошюрой «Кредитные карты «Русский Стандарт». Руководство пользователя»; действующими Тарифами по картам «Русский Стандарт», содержащимися в буклете «Откройте весь мир покупок с картой «Русский Стандарт». Ответчик, получив карту, обратился в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере Номер обезличен рублей. С Дата обезличена ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. Начиная с Дата обезличена и по Дата обезличена ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (Входящий баланс) и конец расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. В соответствии с Условиями минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах. В соответствии Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет Номер обезличен от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).

Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. ... Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности. Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк на основании п. ... Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив Дата обезличена. ответчику заключительный счет-выписку. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляет Номер обезличен Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. ... Условий). Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. В соответствии с Условиями договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере Номер обезличен % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, с Дата обезличена года происходило начисление неустойки по договору. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет Номер обезличен., в том числе Номер обезличен. – сумма основного долга; Номер обезличен. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; Номер обезличен. – сумма платы за обслуживание кредита; Номер обезличен. – сумма платы за пропуск платежей по графику; Номер обезличен. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере Номер обезличен% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличена по Дата обезличена гг. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика № Номер обезличен. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче заявления о вынесении судебного приказа банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере Номер обезличен. Определением мирового судьи судебного участка № 7 Центрального района г. Новокузнецка от Номер обезличен года судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Просит взыскать с Зеленского А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере Номер обезличен. (...), в том числе: Номер обезличен.– сумма основного долга; Номер обезличен. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; Номер обезличен – сумма платы за обслуживание кредита; Номер обезличен. – сумма платы за пропуск платежей по графику; Номер обезличен. Номер обезличен – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере Номер обезличен% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличена по Дата обезличена гг.; взыскать с Зеленского А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» убытки в размере Номер обезличен.; взыскать с Зеленского А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере Номер обезличен (...) Номер обезличен

В судебном заседании представитель истца Вдовин В.С., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Геренцев А.В., действующий на основании доверенности, против удовлетворения иска возражал, суду пояснил, что нет письменных доказательств того, что ответчика ознакомили с тарифами и условиями кредитования. Считает, что письменная форма кредитного договора не соблюдена, что влечет недействительность договора. Подтвердил получение карты ответчиком, ее активацию и снятие денежных средств с нее в указанном истцом размере. Указал, что заявление на получение кредита и карты составлено на бланке банка, подготовлено банком, поэтому не является подтверждением ознакомления ответчика с условиями договора о карте.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор болжен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В материалах дела имеется заявление Зеленского А.В. от Дата обезличена поданное в ЗАО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт».

В соответствии с п. Номер обезличен Заявления Зеленский А.В. просил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

-выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» Раздела «Информация о карте» Информационного блока;

-открыть ему банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках Договора о карте в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты;

-для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счета карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В п. 4 данного заявления указывалось, что он обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора и договора о карте: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», «Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Во исполнение заявления (оферты) Зеленского истец Дата обезличена акцептовал оферту и Дата обезличена. ЗАО «Банк Русский Стандарт» был открыт Зеленскому счет № Номер обезличен. На имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и направлена ему по почте.

При таких обстоятельствах письменная форма договора считается соблюденной, а договор о карте – заключенным.

Для начала использования карты ответчику необходимо было обратиться к истцу и активировать ее, что и сделал Зеленский, он обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт», где была произведена активация его карты и установлен лимит к использованию, равный Номер обезличен руб.

Дата обезличена Зеленский начал осуществлять расходные операции по карте по получению наличных денежных средств. Согласно выписке по счету ответчик осуществлял операции по карте до Дата обезличена

Пункт Номер обезличен Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает, что задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.

Согласно п. Номер обезличен Условий: все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатков денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими условиями.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах.

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт» на Дата обезличена г. действовали Тарифы, утвержденные Приказом № Номер обезличен от Дата обезличена г.

В соответствии с Тарифами (ТП 1):

В соответствии с п. Номер обезличен. Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора.

Заявление от Зеленского истцу об отказе от Договора не поступало.

Приказом № Номер обезличен от Дата обезличена г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52:

Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с Дата обезличена г. (дата начала нового расчетного периода) по договору применялся тарифный план ТП 52.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет Номер обезличен % от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа при ее наличии).

Как видно из выписки по счету ответчик нарушал условия договора и несколько раз допускал неоплату минимального платежа.

В соответствии с п. Номер обезличен Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые не взимается

2-й раз подряд ... рублей

3-й раз подряд ... рублей

4-й раз подряд ... рублей

В силу п. Номер обезличен Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного с заключительном счете – выписке и определенного с учетом положений п. Номер обезличен.Условий.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств и не внесением денежных средств истцом ему был направлен заключительный счет-выписка, согласно которому задолженность ответчика составляет Номер обезличен руб., погасить задолженность предлагалось не позднее Дата обезличена г.

Однако в добровольно порядке ответчиком задолженность не была погашена в установленный срок.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по сумме основного долга составляет Номер обезличен.

Расчет судом проверен и признан правильным.

Согласно п.Номер обезличен Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере Номер обезличен% от суммы задолженности, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки.

С Дата обезличена г. ответчику производится начисление неустойки по договору, которая составила Номер обезличен руб. Расчет неустойки судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что сумма неустойки представляется явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на что указывает также ее размер – Номер обезличен % годовых, в связи, с чем сумма неустойки за просрочку выплаты подлежит уменьшению до Номер обезличен руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет Номер обезличен., которая подлежит взысканию с ответчика.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не представлено доказательств ознакомления ответчика с тарифами и условиями кредитования по карте суд находит необоснованными. Из заявления Зеленского А.В. (оферты) видно, что он обязался неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен: условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», «Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»; в рамках договора о карте; условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». На заявлении стоит подпись Зеленского, которая не оспорена представителем ответчика.

Кроме того, в случае неясности ничего не мешало ответчику обратиться в ЗАО «Банк Русский Стандарт» и попросить еще раз его ознакомить с условиями, до активации карты и произведения расчетов по ней. Как видно из истории операций по счету истец производил операции по карте с Дата обезличена г. более двух лет, до августа Дата обезличена года вопросов о тарифах и условиях у него не возникало.

Тот факт, что заявление ответчика о заключении в том числе договора о карте оформлено на бланке, подготовленном банком, не подтверждает факта неознакомления ответчика с условиями договора. Доказательств того, что ответчиком подавались заявления иной формы, которые истец отказался рассматривать, суду не представлено.

Как видно из материалов дела, истец обращался к мировому судье судебного участка № 7 Центрального района с заявлением о выдаче судебного приказа. При подаче заявления истцом была оплачена госпошлина в сумме Номер обезличен руб. Судебный приказ был отменен по заявлению Зеленского. При рассмотрении настоящего гражданского дела установлена обоснованность требований истца о взыскании задолженности по договору о карте. Таким образом, суд признает, что истцом понесены убытки в сумме Номер обезличен руб. (оплата госпошлины за вынесение судебного приказа) в связи с отменой по заявлению ответчика судебного приказа.

Статья 15 ГК РФ предусматривает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Суд находит, что следует взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме Номер обезличен руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение, согласно которому ЗАО «Банк Русский Стандарт» было оплачено Номер обезличен руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Зеленского А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму основного долга по кредитному договору Номер обезличен., неустойку Номер обезличен руб., убытки в размере Номер обезличен., расходы по оплате госпошлины Номер обезличен.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий И.Н. Дурова