Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего судьи Андреевой Ю.А.
При секретаре Акуловой Н.Н.
С участием адвоката Кемайкиной Л.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 12 августа дело по иску ООО «Долговой центр» к Степановой О.И., Степанову А.П., Богомоловой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с заявлением к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от Дата обезличена г. Номер обезличен (далее - Кредитный договор) Степановой О.И. (далее – Ответчик 1/Заемщик/Залогодатель) Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее – Первоначальный кредитор/Банк) предоставил кредит в размере ххххххххххх (ххххххххххх) рублей хх коп. на срок ххх (Двести сорок два) месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 1 (одной) жилой комнаты, общей площадью ххх кв.м., в том числе жилой площадью ххх кв.м., расположенной по адресу: хххххх, ..., ..., ..., ..., ..., квартира хх (далее – Квартира).
Кредит в сумме хххххххх (хххххххх) рублей хх коп. зачислен Дата обезличена г. на счет Заемщика ххххххххххххххххххх, что подтверждается мемориальным ордером от Дата обезличена г. Номер обезличен.
По состоянию на Дата обезличена г. Квартира оценена в размере хххххххххх (ххххххххххх) рублей хх коп., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Номинал», отчет об оценке от Дата обезличена г. № ххххххх.
Согласно п.2.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору являются:
пп.2.4.1. Залог (ипотека) Квартиры;
пп.2.4.2. Солидарное поручительство Степанова А.П., Богомоловой Е.А..
Между Первоначальным кредитором и Степановым А.П. (далее – Поручитель 1/Ответчик 2) заключен договор поручительства от Дата обезличена г. Номер обезличенп01, согласно п.2.1. которого Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита.
Между Первоначальным кредитором и Богомоловой Е.А. (далее – Поручитель 2/Ответчик 3) заключен договор поручительства от Дата обезличена г. Номер обезличенп02, согласно п.2.1. которого Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита.
Государственная регистрация договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств от Дата обезличена г. произведена Дата обезличена г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Дата обезличена г. (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена г. за Номер обезличен. Квартира приобретена в собственность Степановой О.И..
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ООО «Долговой центр» (далее – Истец).
В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных от Дата обезличена г.) и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем Закладной – ВТБ 24 (ЗАО).
В соответствии с п.2 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Начиная с первого платежа Заемщиком систематически нарушаются условия Кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им.
В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.п. 5.4.1 и 5.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную Квартиру.
На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 6.3 и 6.4. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.
В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором и Закладной, в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора, п.2.5.6 Договора поручительства Ответчикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Письма от Дата обезличена г. Номер обезличен, Номер обезличен и Номер обезличен). Указанное требование Ответчиками выполнено не было.
Задолженность Ответчиков по состоянию на Дата обезличена г. включительно составляет хххххххх (хххххххххх) рублей хх коп., в том числе:
- остаток ссудной задолженности – хххххххххххх (хххххххххххх) рубля хх коп.;
- задолженность по пени – ххххххххх (ххххххххххх) рублей хх коп.;
- задолженность по пени по просроченному долгу – ххххххх (хххххххх) рублей хх коп.
Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного соглашения.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи начальную продажную стоимость Квартиры следует установить исходя из оценки Квартиры, указанной в Закладной, в размере ххххххххх (хххххххххххх) рублей.
Согласно ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающего в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора ипотеке.
Просят расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности хххххххххххх рублей., в том числе остаток ссудной задолженности – хххххххххх рубля хх копеек, задолженность по пени – хххххх рублей, задолженность по пени по просроченному долгу – хххххх рублей хх коп. Обратить взыскание на квартиру, определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере ххххххххххх рублей.
Представитель истца Щелокова О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивала.
Ответчики Степановы, представитель ответчиков адвокат Кемайкина в судебном заседании требований не признали, пояснив, что действительно не выплачивали денежные средства по кредитному договору, так как ответчик Степанов получил инвалидность, длительное время судился со страховой компанией, в настоящее время ему по решению суда выплачена сумма ххх ххх рублей, которую они выплатили банку, полагают, что задолженности нет, они согласны выплачивать заемные средства в соответствии с графиком. Не согласны с требованиями об обращении взыскания на квартиру.
Ответчик Богомолова о дне слушания дела извещена, в судебное заседание не явилась.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным. подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от Дата обезличена г. Степановой О. И. Банк ВТБ 24 предоставил кредит в размере хххххххх рублей на срок ххх месяца для целевого использования под хх % годовых, а именно для приобретения квартиры,расположенной по адресу ..., ..., ..., ..., квартира хх копия договорал.д. 19 - 37.
Банк и ответчики Степанов, Богомолова заключили договоры поручительства от Дата обезличена г. – копии договоровл.д. 38 -51.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств произведена Дата обезличена г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области – собственником квартиры является ответчица Степанова О.И..
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ 24 ЗАО Дата обезличена г. – копия закладнойл.д. 52 - 58. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена г. за Номер обезличен.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.
В соответствии с пунктом 5.1.1. Кредитного договора Степанова взяла на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.
В соответствии с пунктом 5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнении я обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при просрочке очередного аннуитентного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочке в исполнении обязательств по внесению аннуитентных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев
В соответствии с пунктом 5.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге.
В соответствии с п.2.1. договора поручительства поручители Степанов и Богомолова приняли на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.
В судебном заседании бесспорно установлено, что Степанова нарушила условия кредитного договора и не выплачивала заемные средства в период с января 2009 года по апрель 2010 года.
Так как заемщик нарушил условия кредитного договора и не выплачивал заемные средства, истец обратился с требованием о досрочном возврате заемных средствл.д.83 -85, 87- 89.
Стороны в судебном заседании не оспорили, что Степанова не вносила денежные средства в течение более 1 года, в мае 2010 года А.П. выплатила денежные средства в сумме ххххххх рублей.
В судебном заседании представитель истца пояснила, что выплаченные ответчиком денежные средства пошли на уплату долга и процентов, начисленных по условиям договора, кроме того, представила выписку из счета в подтверждение своих доводов.
У суда нет оснований согласиться с доводами ответчиков и освободить их от ответственности по иску в связи с тем, что ответчики оплатили задолженность по кредитному договору в сумме ххххххх рублей, так как бесспорно установлено, что ответчик Степанова нарушила условия кредитного договора и не выплачивала заемные средства в течение более 1 года.
Также не могут служить основанием для отказа в иске и доводы ответчиков о том, что с поручителем Степановым произошел страховой случай, в досудебном порядке страховая компания не выплачивала ему сумму страхового возмещения, в связи с чем он был вынужден обратиться в суд, по решению суда была выплачена сумма страхового возмещения, которую ответчики внесли в счет погашения кредита, так как по условиям кредитного договора наступление страхового случая не освобождает заемщика и поручителей от исполнения обязательств по погашению кредита.
Суд полагает, что следует взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно остаток ссудной задолженности в сумме ххххххххх рубля ( на день рассмотрения дела ответчики внесли денежные средства в сумме хххххх рублей в счет погашения долга ххххххххх рубля – ххххххх рублей), задолженность по пене снизив ее сумму в соответствии со статьей 333 ГК РФ в сумме ххххххх рублей, задолженность по пене по просроченному долгу хххххххх рублей.
В соответствии со Статьей 54.1. ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчики систематически в течение года допускали нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору. Также следует учесть, что сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки, что в силу статьи 54.1 Закона РФ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.
Истец в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора обратился к ответчикам с требованием о досрочном погашении кредита, ответчики получили направленное им требование, однако требование не исполнено.
Суд находит, что указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
По правилам статьи 51 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) и статьи 349 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме хххххххххх рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчиков солидарно и расходы истца по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям хххххххххх.
Руководствуясь статьями 194, 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть Кредитный договор от Дата обезличена г. Номер обезличен.
Взыскать солидарно со Степановой О.И., Степанова А.П., Богомоловой Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» задолженность в сумме ххххххх рублей хх копеек, в том числе:
- остаток ссудной задолженности – хххххххххх (хххххххх) рубля хх коп.;
- задолженность по пени – хххххх рублей. ;
- задолженность по пени по просроченному долгу – хххх рублей хх коп.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Россия, ..., ..., ..., ..., ..., квартира хх.
Определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость Квартиры в размере хххххххх рублей.
Взыскать солидарно со Степановой О.И., Степанова А.П., Богомоловой Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» расходы по уплате государственной пошлины в сумме хххххххх рублей хх копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в 10 суток.
Судья- подпись Андреева Ю.А.
Верно : судья- Андреева Ю.А.
Решение вступило в законную силу «______»____________________ 20 года
Судья-