Дело №...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего судьи Пышкиной О.В.
При секретаре Сальниковой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 7 октября 2010 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) к Демко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Истец АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) обратился в суд с иском к Демко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что ... года между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита №..., согласно которого банк предоставил Демко А.Н. денежные средства в сумме ... рублей под 11% годовых на срок до ... года на приобретение недвижимости – квартиры по адресу: гор. ..., ... район, пр. .... Возврат кредита и уплата процентов в соответствии с условиями договора производятся путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме ... рублей (кроме первого и последнего) 23 числа каждого месяца.
... года банк перечисли на текущий счет ответчика кредитные денежные средства, то есть исполнил обязанность по договору. ... года ответчиком приобретена предусмотренная договором кредита квартира. По условиям договора купли-продажи она находится в залоге у АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), права удостоверены закладной от ... года.
Ответчик Демко А.Н. не исполняет свои обязательства по договору: начиная с ... года, не вносит платежи. Кроме того, ответчик не исполнила условия п. 5.4.23, согласно которых истец в течение 5 рабочих дней должен был предоставить документы, подтверждающие государственную регистрацию права собственности.
... года ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, однако никаких действий ответчик не предпринимает.
Размер задолженности по кредитному договору составляет ... рублей, из них: ... рублей – сумма основного долга, ... рублей – задолженность по уплате процентов, ... рублей пеня за просрочку оплаты задолженности.
Просит суд взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, из них: ... рублей – сумма основного долга, ... рублей – задолженность по уплате процентов, ... рублей пеня за просрочку оплаты задолженности; обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, общей площадью 62,0 кв.м., жилой площадью 45,4 кв.м., расположенную по адресу: гор. ..., пр. ..., принадлежащую Демко А.Н. на праве собственности, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В судебном заседании истец в лице представителя Антонова С.А., действующего на основании доверенности от ... года, настаивает на заявленных требованиях.
Ответчик Демко А.Н. была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причину неявки суду не сообщила. Ввиду ее неоднократной неявки судом был назначен адвокат Гудыма О.В., действующая по ордеру от ... года, которая иск не признает.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что ... года между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (банк) и Демко А.Н. (заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита №....
В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей на срок до ... года включительно для приобретения в собственность недвижимости (квартиры по ул. ...) под 11% годовых, а заемщик в соответствии с п. 5.4.1 договора обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.
Выдача кредита в соответствии с п. 2.4 договора осуществляется путем перечисления соответствующей суммы на текущий рублевый счет заемщика №..., открытый в банке.
Согласно п. 4.1, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей, размер которого составляет ... рублей (кроме первого и последнего).
Пункт 5.4. договора предусматривает следующие обязанности заемщика:
п. 5.4.1 – погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем совершения платежей в размере и порядке установленных договором;
п. 5.4.3 – в течение 5 рабочих дней осуществлять погашение кредита или его части в случае получения требования банка о досрочном погашении согласно условиям пункта 5.1.2. договора;
п. 5.4.8 – при полном досрочном погашении кредита одновременно уплатить причитающиеся начисленные проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 5.1.2 договора, банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения Кредита или его части в следующих условиях:
а) при просрочке уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, более чем на 30 календарных дней;
б) нарушения заемщика условий договора или условий других договоров, в которых участвуют стороны и др..
Согласно п. 3.1 договора о предоставлении кредита, исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом недвижимости.
Права АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеки удостоверены закладной т ... года, зарегистрированной ... года за номером ... УФРС по КО. На представленной суду закладной, подтверждающей права Банка, имеется передаточная надпись.
... года АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) предоставил заемщику Демко А.Н. денежные средства в сумме ... рублей, что подтверждается платежным поручением №... и не оспаривается сторонами.
На основании передаточного акта от ... года Демко А.Н. была принята квартира, расположенная по адресу: гор. ..., ... район, ул. ..., общей площадью 62 кв.м., в том числе жилой 45,4 кв.м..
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита банком были выполнены в полном объеме.
Заемщик Демко А.Н. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: начиная с ... года, не вносит платежи в погашение кредита, процентов.
Кроме того, со стороны ответчика не представлено доказательств выполнения им условия п. 5.4.23 кредитного договора, согласно которого Демко А.Н. должна была предоставить в банк подлинники или нотариально удостоверенные копии свидетельств о государственной регистрации права, договора на приобретение квартиры с отметкой органа, осуществляющую государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Как видно из списка банка заказных отправлений с уведомлением, ... года Демко А.Н. было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, поскольку обязательства по договору не исполняются. Ответчику предложено в срок не позднее 5 рабочих дней с момента получения уведомления досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени, однако до настоящего времени никаких мер по погашению основного долга и образовавшейся задолженности Демко А.Н. не предпринимает.
Из расчета банка видно, что по состоянию на ... года задолженность по договору о предоставлении кредита №... составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – задолженность по возврату суммы основного долга; ... рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; ... рублей – задолженность по уплате пени за просрочку платежа.
Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту, исходя из предусмотренного договором графика, ответчиком расчет задолженности не оспорен.
Принимая во внимание наличие заключенного и надлежащим образом оформленного кредитного договора, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по нему, суд считает возможным удовлетворить требования истца взыскать в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) с Демко А.Н. задолженность по договору №... от ... года в сумме ... рублей.
На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года за №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункта 2 статьи 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд удовлетворяет требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру №..., находящуюся по адресу: гор. ..., ул. ....
В ходе рассмотрения дела стороны не достигли соглашения о продажной цене заложенного имущества в случае его реализации. Истец считает, что начальная цена квартиры при продаже на торгах равная залоговой, определенной по состоянию на май ... года в сумме ... рублей, изменилась в связи с инфляцией, что может привести к нарушению прав кредитора в ходе исполнительного производства.
По ходатайству истца и в связи с оспариванием начальной продажной стоимости, определением суда от ... года была назначена судебная товароведческая экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос о рыночной стоимости квартиры по состоянию на дату проведения оценки.
Согласно письма экспертов Центра независимой оценки и финансовой экспертизы «Новолит», исполнить определение суда о проведении экспертизы оценки стоимости квартиры по ул. ..., принадлежащей Демко А.Н., осуществить не представляется возможным в связи с тем, что собственник препятствует оценки, неоднократно отсутствовала в квартире, несмотря на предварительное согласование времени и даты проведения осмотра квартиры, а также отказывается впускать представителя оценщика в квартиру.
При таких обстоятельствах, суд считает, что начальная продажная цена квартиры должна быть определена в размере залоговой. Залоговая стоимость имущества определена сторонами и указана в закладной по состоянию на май ... года – ... рублей.
Таким образом, поскольку условия договора кредита, а также договора залога соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению в сумме ... рублей, так как подтверждены платежным поручением №... от ... года.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Демко А.Н. в пользу АКБ «Абсолют Банк» ЗАО задолженность по договору о предоставлении кредита №... от ... года в сумме ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.
Обратить взыскание денежной задолженности по кредитному договору №... от ... года в сумме ... рублей на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ... область, гор. ..., ... район, ул. ..., принадлежащую Демко А.Н. на праве собственности, определив ее начальную продажную цену при продаже с торгов в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий: О.В. Пышкина