РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.
при секретаре Чегодаевой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 31 марта 2010г. гражданское дело по иску Истца к Ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Ответчика к Истцу о досрочном расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору. В соответствии с заключенным договором, заемщику предоставлен кредит в размере ххх рублей, под хх % годовых на приобретение жилья. Ответчик обязался погашать его равными долями в течение 10 лет, с выплатой штрафа за просрочку погашения кредита банку. В качестве обеспечения обязательств по договору, был заключен договор залога приобретенного жилья. Данные денежные средства были выданы заемщику. Однако, с (дата) года заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору. (дата) банком было направлено письменное уведомление о необходимости гашения образовавшейся задолженности, однако, требования до настоящего времени не исполнены. По состоянию на (дата) сумма задолженности составила – ххх руб. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ххх руб., из них: просроченный кредит ххх руб.; просроченные проценты – ххх руб., штраф за просрочку кредита –ххх руб., штраф за просрочку процентов – ххх руб., расходы по оплате госпошлины в размере ххх руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество.
В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнила исковые требования, в которых просила установить начальную продажную стоимость при реализации имущества в размере ххх руб., а также дополнительно взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг оценщика в размере ххх руб.
В ходе судебного разбирательства ответчик заявил встречный иск к Истцу о досрочном расторжении кредитного договора. Требования мотивировал тем, что на момент заключения договора он имел достаточный доход, вел предпринимательскую деятельность. Однако за этот период его финансовое положение изменилось, о чем он не мог предвидеть при заключении договора. В настоящий момент у него имеются алиментные обязательства, он является инвалидом, в связи с чем, пенсия по инвалидности является его единственным источником дохода. В настоящий момент он неплатежеспособен. С учетом указанного, просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между ним и Истцом.
В судебном заседании дополнительно просил суд исключить из суммы исковых требований штрафы за просрочку ссуды в размере ххх руб., и штраф за просрочку процентов ххх руб.
Суд, выслушав мнения сторон, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основания:
В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
При этом, в силу ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Также частью 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В силу ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Часть 2 указанной статьи предусматривает, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
В ходе судебного разбирательства установлено, что (дата) между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме ххх руб. на 10 лет под хх % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, указанные в кредитном договоре. Пункт хх договора предусматривает, что за пользованием кредитом заемщик уплачивает банку хх % процентов годовых. При этом, банк имеет право в одностороннем порядке в течении срока договора изменять размер платы за пользование кредитом (процентную ставку), в том числе при изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ, либо при наличии оснований для применения согласно, утвержденной банком, системы бонусов, предупредив клиента об этом не менее чем за 30 календарных дней. При истечении срока, установленного в настоящем пункте, и при наличии задолженности по кредиту и/или процентам по нему, новая процентная ставка считается принятой и действует со дня, следующего за днем окончания срока предупреждения. Согласно пункту хх платежи по погашению кредита и процентов, за исключением платежа, указанного в п.хх, производятся наличными через кассу банка, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством ежемесячно в срок, не позднее последнего рабочего дня месяца. При нарушении срока возврата кредита клиент уплачивает банку штраф в размере процентной ставки (годовых), установленной в п. хх настоящего договора, от непогашенной суммы за период просрочки: от обусловленных договором сроков погашения кредита по дату фактического возврата. За задержку уплаты процентов клиент уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки (годовых), установленной в п. хх договора, от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки. Срок возврата кредита установлен по (дата) года в соответствии с п.ххх договора. Кроме того, кредитный договор обеспечен залогом приобретаемого жилья. В соответствии с п.х договора, в случае не возврата в установленный срок кредита он погашается за счет средств полученных, от реализации указанного имущества. Денежные средства в сумме хххх руб. были выданы банком заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером. На указанные средства Ответчиком была приобретена трехкомнатная квартира, и зарегистрировано право собственности на нее. При этом, установлено, что ответчик со своей стороны ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, с (дата) года перестал вносить платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в соответствии с условиями договора. (дата) в адрес заемщика банком было направлено письменное уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту. Однако до настоящего времени данные требования не исполнены. Таким образом, по состоянию на (дата) размер задолженности по кредиту составляет: просроченный кредит –ххх руб.; проценты –ххх руб.; штраф за просрочку ссуды –ххх руб.; штраф за просрочку процентов хх руб., а всего ххх руб. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Штраф за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом, в ходе судебного разбирательства ответчик не согласился с залоговой стоимость имущества, в связи с чем, судом была назначена и проведена оценка заложенного имущества. Согласно отчету ООО «Э» стоимость трехкомнатной квартиры по ул. (адрес) по состоянию на (дата) составляет ххх руб. В подтверждение довода ответчика о его неплатежеспособности представлена копия налоговой декларации за 200х год, из которого следует, что указанный период Ответчиком не получено доходов. Из представленной копии письма Ответчика следует, что (дата) он обращался к Истцу с требованиями заключить соглашение о расторжении кредитного договора, однако, ответа на указанное заявление не поступило.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При этом, судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором условий срока внесения платежей.
Однако, суд считает, что встречные исковые требования Ответчика о досрочном расторжении кредитного договора являются необоснованными, так как отсутствие у него в настоящий момент возможности исполнять кредитные обязательства не освобождает его от ответственности по выплате задолженности.
Более того, расторжение кредитного договора возможно в порядке установленном законом, так как в договоре такой порядок не урегулирован, когда как таких оснований для расторжения договора суд не находит.
Помимо указанного, суд критически относится к доводу ответчика о том, что его тяжелое финансовое состояние является основанием для досрочного расторжения договора, так как заключая кредитный договор ответчик мог разумно предвидеть возможность изменения его финансового положения, в связи с чем, отсутствие в настоящий момент у ответчика достаточных средств для исполнения обязательств нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, повлекших для него последствия, установленные в статье 451 ГК РФ.
При этом, довод ответчика о том, что банком необоснованно изменены процентные ставки по кредиту является несостоятельным, в связи с тем, что размер процентной ставки за пользование денежными средствами на сумму кредита и возможность его изменения в одностороннем порядке установлена кредитным договором, то есть стороны согласились с данным обстоятельством при заключении договора, что не позволяет суду самостоятельно изменять часть соглашения сторон.
Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей.
Кроме того, из представленного истцом расчета следует, что задолженность по уплате штрафа за допущенную просрочку гашения основного долга и штрафа за просрочку уплаты процентов по кредиту составила ххх руб. и ххх руб. соответственно. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренные условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. С учетом, того, что ответчик находится в тяжелом материальном положении, обременен иными обязательствами, а также с учетом того, что стоимость приобретено им жилья значительно снизилась, суд считает возможным, применить к требованиям о взыскании штрафов правила ст. 333 ГК РФ, и уменьшить размер штрафа по уплате основного долга с ххх руб. до ххх руб., штраф за просрочку уплаты процентов с ххх руб. до ххх руб.
Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме ххх руб., из них: основной долг – ххх руб., проценты – ххх руб., штраф за просрочку кредита –ххх руб., штраф за просрочку процентов –ххх руб.
Кроме того, вышеперечисленными нормами предусмотрена возможность реализации заложенного имущества в случае неисполнения кредитных обязательств.
У учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: (адрес) подлежат удовлетворению, поскольку данные требования не противоречат условиям договора залога, заключенного с Ответчиком и соответствуют нормам действующего законодательства Российской Федерации.
При этом, суд считает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть установлена в соответствии с проведенной оценкой в размере ххх рублей.
Таким образом, размер кредитной задолженности является соразмерным стоимости предмета заложенного имущества.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования Истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ответчику.
Кроме указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика, суммы государственной пошлины в размере ххх руб., и расходов по оплате оценки в размере ххх рублей.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, в пользу Истца с Ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ххх руб., и расходы по оплате услуг оценки в сумме ххх руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ответчика в пользу Истца задолженность по кредитному договору в размере хххх руб., судебные расходы по оплате экспертизы в размере ххх рублей и по оплате госпошлины в размере ххх рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – 3 комнатную квартиру, расположенную по адресу: (адрес) установив способ реализации – публичные торги и установив начальную продажную цену при реализации имущества в размере ххх рублей.
В удовлетворении остальных требований Истцу отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Ответчика к Истцу о досрочном расторжении кредитного договора отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 05.04.2010г.
Судья Т.П. Ижболдина