Дело № 2-
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:
председательствующего Евдокимовой М.А.
при секретаре Бырдиной Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 08 ноября 2010 года
гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Путину АС о взыскании задолженности по кредитному договору
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Путину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивировали тем, … ОАО «Альфа-Банк» (далее – банк) и Путин А.С. (далее – ответчик) заключили соглашение на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер № … Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере … руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее – общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила … руб., проценты за пользование кредитом – …% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере … руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Путин А.С., принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 6.1-6.3 общих условий установлено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита и уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере … руб.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Путина А.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет … руб., а именно: просроченный основной долг … руб.; начисленные проценты … руб.; комиссия за обслуживание счета … руб.; штрафы и неустойки … руб.; несанкционированный перерасход 0 руб.
Просят взыскать с Путина А.С. в пользу ОО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от … в размере … руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере … руб.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Путин А.С. в судебное заседание не явился.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
Материалами дела подтверждено, что суд извещал ответчика по имеющимся в деле адресам: г. Новокузнецк, ул. Б., …; г. Новокузнецк, пос. …, ул. Я.,. ..
Адресной справкой подтверждено, что ответчик Путин А.С. зарегистрирован по адресу: пос. …, ул. Я.,. ..
Также материалами дела подтверждается, что суд извещал ответчика по имеющимся в материалах дела телефонам: по месту работы …, где было установлено, что ответчик в данной организации не работает и по мобильному …, где было установлено, что данный номер принадлежит другому человеку.
Судебные извещения о назначении досудебной подготовки, о назначении дела к судебному разбирательству также направлялись ответчику по данным адресам. Доказательств того, что данные адреса не являются адресами места жительства ответчика на момент рассмотрения дела, ответчиком не представлено.
В силу ст. 115 ГПК РФ время вручения адресату судебных повесток или судебных извещений фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом на документе, подлежащем возврату суд.
В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Ответчиком не представлено никаких доказательств того, что он переменил адрес своего места жительства.
Учитывая, что ответчик не сообщил суду об изменении адреса своего места жительства, то судебное извещение в силу ст. 118 ГПК РФ считается доставленным.
Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, т.к.: ответчик извещался о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ; соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа; своевременность такого извещения; наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд считает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом со стороны ответчика его неоднократной не явкой в судебное заседание, что нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.
Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.
Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.
Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.
Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.
Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.
Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.
Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.
В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что согласно раздела 1 общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» (далее – общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью соглашения о потребительском кредите, они определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между клиентом и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита.
В соответствии с общими условиями кредитования соглашением о потребительском кредите является принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащаяся в общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования; уведомлением об индивидуальных условиях кредитования является документ, формируемый банком по результатам рассмотрения анкеты-заявления и содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования клиента, а также график погашения, спецификацию товара, заявление на перечисление денежных средств, расписку в получении локальной карты.
Согласно анкеты-заявлению Путина А.С. на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты … между ОАО «Альфа-Банк» и Путиным А.С. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № …, т.е. соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Разделом 2 общих условий кредитования предусмотрен порядок открытия и совершения операций по текущему кредитному счету.
В соответствии с п. 3.1 общих условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения соглашения о потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет.
Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента (п. 3.3).
Размер и сроки кредита указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4.).
За пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п. 3.5).
Так, во исполнение соглашения о кредитовании банк … открыл Путину А.С. текущий кредитный счет № … и осуществил перечисление денежных средств в размере … руб. на срок … мес. из расчета …% годовых, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту, уведомлением об индивидуальных условиях кредитования.
Таким образом, банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором (раздел 5 общих условий кредитования).
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Раздел 4 общих условий кредитования предусматривает погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите.
Так, согласно п. 4.1 общих условий кредитования клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 общих условий кредитования, штрафа и пеней, клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите осуществляется путем безакцептного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего кредитного счета клиента на счет банка.
Под датой погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению о потребительском кредите с текущего кредитного счета и зачисления на счет банка (п. 4.3).
Пунктом 5.2.1 общих условий кредитования закреплена обязанность клиента в течение срока действия соглашения о потребительском кредите уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.
Согласно графику погашения кредита, содержащегося в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Путин А.С. обязался ежемесячно до 16-го числа каждого месяца вносить платежи в размере … руб. в счет погашения кредита.
Следовательно, заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем совершения платежей в сроки, размере и порядке, установленных графиком погашения кредита.
В настоящее время Путин А.С., принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к образованию просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Путина А.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет … руб., а именно: просроченный основной долг … руб.; начисленные проценты … руб.; комиссия за обслуживание счета … руб.; штрафы и неустойки … руб.; несанкционированный перерасход 0 руб.
ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Путина А.С. сумму задолженности по кредитному договору, включающую в себя и комиссию за обслуживание счета в размере … руб.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно, пункт договора 2.9 нарушает условия предоставления потребительских кредитов, ущемляют потребительские права граждан.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Судом установлено, что кредитный договор № … от … содержит условие о взыскании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере …% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту. Однако, указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с чем, суд считает, что в удовлетворении требований ОАО «Альфа-Банк» в этой части следует отказать, так как условие договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета является нарушением прав заемщика, т.е. требование ОАО «Альфа-Банк» в этой части незаконно и необоснованно.
В соответствии с п. 5.3.3 общих условий кредитования банк вправе требовать с клиента в течение срока действия соглашения о потребительском кредите уплату ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения, а также штрафы, пеней и комиссий, предусмотренных общими условиями кредитования и тарифами банка.
Кроме того, банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите по основаниям, указанным в п. 7.2 общих условий кредитования.
В связи с тем, что Путин А.С. надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, допускает просрочку оплаты основного долга, не вносит платежи в счет погашения кредита, самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик длительное время не предпринимает, суд считает необходимым взыскать с Путина А.С. задолженность по кредитному договору в размере … руб. в принудительном порядке.
Сумма задолженности ответчиком не оспорена.
Условия кредитного договора, заключенного … между ОАО «Альфа-Банк» и Путиным А.С. соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ. Данный договор был подписан сторонами.
Суд приходит к выводу, что исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд с иском истцом были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме …руб., что подтверждается платежным поручением. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
р е ш и л:
Взыскать с Путина АС в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № … от … в размере … руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере … руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 10.11.2010г.
Судья: Евдокимова М.А.