РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе
председательствующего: Путиловой Н.А.
при секретаре Кубраковой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
06 октября 2010 г.
дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Мантровой Н.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере 76 646,27 руб., убытки в размере 1 066,46 руб., расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 499,39 руб.
Свои требования мотивирует тем, что Дата обезличена года ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт».
В своем заявлении ответчик просил (делал оферту) заключить с ним Кредитный договор, Договор залога, а также Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал несколько оферт, в том числе оферту на заключение Договора о выпуске и обслуживании карты (далее Договор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк:
- выпустить на его имя карту «Русский стандарт»;
- открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций совершенных с использованием Карты (далее - счет), в валюте – рубли РФ;
- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
Предложение о заключении с ответчиком Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по карте «Русский стандарт» (далее – Тарифы), в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.
При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
На основании вышеуказанного предложения Ответчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк Дата обезличена г. открыл ему счёт карты Номер обезличен, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от Дата обезличена г., Условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы) и тем самым, заключил Договор о карте Номер обезличен.
В оферте Клиента, а именно в её составных частях - Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, соответственно, Договор о карте заключен с ответчиком с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ.
Соответственно с момента открытия счета Карты Договор о карте считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного Счета – выписки содержатся в заявлении ответчика от Дата обезличена г., Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении, что он обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен в рамках Договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт».
На момент направления ответчиком в банк Заявления от Дата обезличена г. действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № 454 от 05.05.2004 г., Тарифы, утвержденные Приказом № 1204 от 30.12.2004 г. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.
В соответствии с п. 8.8. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях за 10 дней.
Согласно п. 2.11. после получения уведомления Клиент вправе произвести отказ от Договора, погасив имеющуюся по карте задолженность.
Приказом № 20456/1 от 05.07.2007 г. внесены изменения в Тарифы по картам.
В рамках Договора о карте на имя Мантровой Н.А. была выпущена банковская карта «Русский стандарт», которая была направлена ответчику по почте, на указанный ею в Анкете адрес, вместе с информационными материалами, а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора, номере Счета и номере Карты; брошюрой «Кредитные карты «Русский стандарт». Руководство пользователя»; действующими Тарифами по картам «Русский стандарт», содержащимися в буклете «Откройте весь мир покупок с картой «Русский стандарт».
Для подтверждения решения об использовании карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита (п. 2.2. Условий). До момента Активации Карты Лимит равен нулю.
Ответчик получив указанную карту на руки, Дата обезличена г., обратился в Банк с целью активации Карты. Ответчику был установлен лимит в размере 55 000 руб.
Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3. Условий).
В период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. Ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием карты, что подтверждаемся выпиской по счету.
По окончанию каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет – выписку, которая содержит всю необходимую информацию о сроках оплаты, сумму платежа и т.п.
В силу с п. 4.13. Условий в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. Плата за пропуск оплаты минимального платежа подлежит уплате Клиентом в дату оплаты счета-выписки.
Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного платежа на текущем счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из текущего счета.
В соответствии с п. 4.17. Условий срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.19. Условий).
Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав Дата обезличена г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 68 312 руб. 18 коп. и сроке её погашения – не позднее Дата обезличена г. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета – выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 4.11. Условий).
Согласно п. 4.17. Условий с целью погашения задолженности по заключительному счету-выписке Клиент поручает Банку в установленную Договором дату оплаты заключительного счета-выписки, списывать денежные средства с текущего счета, при наличии остатка денежных средств на текущем счете, и зачислять их на счет карты.
Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем списания денежных средств со счета карты без распоряжения Клиента при зачислении денежных средств на счет карты (п. 4.19 Условий). Ответчиком денежные средства на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.
В соответствии с п. 4.12. Условий Договора за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете – выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, с Дата обезличена г. происходило начисление неустойки по Договору.
В настоящее время задолженность перед Банком по Договору о карте ответчиком не погашена и составляет 76 646,27 руб., в том числе 66 406,45 – сумма основного долга; 1 905,73 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 8 334,09 руб. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.
Также Банк считает, что с ответчика в его пользу подлежат взысканию с Мантровой Н.А. убытки в сумме 1 066,46 руб., уплаченные банком за вынесение судебного приказа и расходы по оплате госпошлины за рассмотрение настоящего заявления в сумме 2 499,39 руб.
В судебном заседании представитель истца Лукина Н.С., действующая на основании доверенности, настаивает на заявленных требованиях в полном объёме.
Представитель ответчика Гусельников А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал в полном объеме, указывая, что между банком и Мантровой не был заключен письменный договор, ей не было предоставлено время для ознакомления с Условиями, объем которых значительный, и она не ознакомилась с ними, фактически была введена банком в заблуждение. Кроме того, банк злоупотребил своим правом, увеличив проценты до 36% годовых.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено.
Дата обезличена года Мантрова Н.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт».
В своем заявлении Мантрова Н.А. просила заключить с ней Кредитный договор, Договор залога, а также Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал несколько оферт, в том числе оферту на заключение Договора о выпуске и обслуживании карты (далее Договор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк:
- выпустить на его имя карту «Русский стандарт»;
- открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - счет), в валюте – рубли РФ;
- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
Предложение (оферта) ответчика о заключении с ней Договора о Карте основывалось на содержании трех документов: заявления от Дата обезличена г., подписанного Мантровой Н.А. собственноручно; Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифов по картам «Русский Стандарт». В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого Банком к заключению Договора о карте. Ответчик подтвердил в Заявлении от Дата обезличена г. что ознакомлен с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Также в Заявлении от Дата обезличена г. Мантрова Н.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей Счета Карты.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, банк Дата обезличена г. открыл Мантровой Н.А. счёт карты Номер обезличен, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от Дата обезличена г., условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым, заключил договор о карте Номер обезличен.
Как следует из норм действующего законодательства, договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, поскольку содержит условие об овердрафте. Исходя из этого, к отношениям сторон по договору о карте следует применять нормы глав 42 и 45 ГК РФ.
На основании норм указанных глав ГК РФ, предметом договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту счета, с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуска банковской карты на имя клиента, выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны клиента – возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.
Следовательно, существенными условиями договора о карте, являются:
1. Обязанность банка открыть клиенту банковский счет (п. 1 ст. 845 ГК РФ);
2. Условие о предоставлении клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета) (ч. 1 ст. 850 ГК РФ);
3. Обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее иные комиссии и платы, предусмотренные в договоре (ст.ст. 819, 851 ГК РФ).
Кроме того, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395–1 указывает перечень иных условий, которые должны быть отражены в кредитном договоре: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Иных существенных условий для договора данного вида законом не установлено.
Все условия договора о карте, подлежащие указанию в договоре согласно требованиям законодательства, в том числе и условия определенные как существенные, содержатся в составных и неотъемлемых частях оферты клиента о заключении договора о карте, а после акцепта банком данной оферты, и самого договора о карте в целом: заявлении клиента, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт».
В заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, а также в заявлении определен и тип карты. В условиях по картам содержится информация о порядке погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон и т.д. В тарифах по картам содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат и др.
О согласовании существенных условий договора о карте, ознакомлении с условиями и тарифами по картам Мантрова Н.А. собственноручно расписалась в заявлении, то есть, факт такого согласования подтверждается письменным доказательством.
Таким образом, суд считает установленным, что сделанная ответчиком оферта отвечает всем необходимым требованиям, а именно: из нее определенно следует волеизъявление ответчика на заключение договора; предложение содержит все существенные условия договора (содержатся в трех документах – заявлении, условиях и тарифах о карте); предложение адресуется конкретному лицу - Банку.
В ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В оферте ответчика, а именно в её составных частях - условиях и тарифах содержались все существенные условия договора о карте, соответственно, договор о карте заключен с Мантровой Н.А. с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
Учитывая вышеизложенные нормы права, Банк, рассмотрев предложение Клиента о заключении Договора о Карте, в течение нормально необходимого для акцепта времени открыл Счет Карты Номер обезличен, что подтверждается выпиской по открытому счёту, а также информация об открытии счета содержалась в сопроводительном письме, направляемым клиенту одновременно с Картой, соответственно с момента выполнения Банком конклюдентных действий (открытие Счета Карты) Договор о Карте считается заключенным.
Таким образом, довод Мантровой Н.А. о том, что Договор о карте в нарушение ст. 820 ГК РФ заключен с несоблюдением письменной формы договора, не соответствует действительности, из представленных выше доводов, очевидно, что письменная форма Договора о Карте была соблюдена, следовательно, Договор о карте заключен в полном соответствии с законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ - оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 437 ГК РФ предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты.
Таким образом, до момента подписания Клиентом Заявления и направления его в Банк, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются ничем иным как предложением делать оферты Банку.
Разработка типовых бланков Заявления, Условий и Тарифов по различным продуктам Банка осуществляется для удобства Клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей и не является обязательной для клиентов
Следовательно, Клиент не ограничен в своих правах, предусмотренных действующим законодательством. Ответчик не заявлял о своем несогласии подписывать Заявление, содержащее несколько оферт, не обращался в Банк с заявлением об отзыве оферты (соответствующие бланки также находятся во всех торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк и отделениях Банка).
Подписание Мантровой Н.А. трафаретного бланка (Заявления), передача указанного бланка в Банк, который вместе с Условиями по картам Тарифами по картам представляет собой оферту Клиента для её последующего одобрения (акцепта) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений, при этом тиражирование Банком образца трафаретного бланка Заявления не исключает изменение формулировок и согласование изложенных в нем условий - путем направления гражданином в Банк своего варианта оферты
Однако Мантрова Н.А. направила в Банк и оферту о заключении Кредитного договора и оферту о заключении Договора о карте, при этом не выражала своего несогласия с содержанием Заявления, в котором были сформулированы данные оферты, а с заявлением иной формы в Банк не обращалась.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Суд считает установленным, что со стороны ЗАО «Банк Русский Стандарт» никакого понуждения к Мантровой Н.А. при заключении договора не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей ее в заблуждение, не предоставлялось. Клиент добровольно принял решение о заключении договора.
Заключение Договора о карте - открытие банковского счета карты, а также выпуск Банком карты и направление ее Клиенту осуществляется бесплатно, что подтверждается Тарифами по картам.
При подписании заявления и направлении Банку оферты о заключении Договора о карте у Клиента не возникает денежных обязательств перед Банком до момента совершения расходных операций с использованием карты за счет кредитных средств. Решение об использовании карты принимается Клиентом исключительно в добровольном порядке.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Мантрову Н.А. никто не вынуждал подписывать Заявление. Своим правом, предусмотренным ст. 435 ГК РФ она не воспользовалась. Более того, пользоваться денежными средствами по Договору о карте ее также никто не принуждал, данные действия ею были совершены в соответствии со своей волей и желанием, доказательств обратного Мантровой Н.А. в суд не представлено.
В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
В Заявлении от Дата обезличена г. Мантрова Н.А. указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам, а также Тарифы по картам. Учитывая презумпцию добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, суд считает, что у Банка не было оснований не доверять данным утверждениям Мантровой Н.А. и считать, что ей непонятны какие-либо условия договора или свойства услуг оказываемых Банком в рамках договора.
Кроме того, Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании Карты. Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. В случае если Карта Клиентом не активирована и не произведено расходных операций за счет денежных средств, предоставленных в порядке кредитования счета - овердрафта (ст. 850 ГК РФ), финансовых обязательств перед Банком у Клиента не возникает, при этом Клиент вправе в любое время отказаться от использования Карты, подав соответствующее заявление в Банк.
В соответствии с п. 2.2.1 Условий по картам, утв. Приказом Председателя Правления № 454 от 05.05.2004 г., при Активации Карты Банк информирует Клиента о возможном размере Лимита и после получения от Клиента согласия на установление конкретного размера лимита данный размер Банком устанавливается. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями).
Судом установлено, что Мантрова Н.А., получив Карту, добровольно обратилась в Банк с целью Активации Карты и приступила к ее использованию, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком, при этом не выражала несогласия с условиями договора.
Акцептовав оферту Мантровой Н.А. о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую кредитную карту «Русский стандарт».
В рамках Договора о карте на имя Мантровой Н.А. была выпущена банковская карта «Русский стандарт», которая была направлена ей по почте, на указанный в Анкете адрес, вместе с информационными материалами, а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора, номере Счета и номере Карты; брошюрой «Кредитные карты «Русский стандарт». Руководство пользователя»; действующими Тарифами по картам «Русский стандарт», содержащимися в буклете «Откройте весь мир покупок с картой «Русский стандарт».
Мантрова Н.А., получив указанную карту на руки, Дата обезличена г., обратилась в Банк с целью активации Карты. Мантровой Н.А. банком был установлен лимит в размере 55 000 руб.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 4.2 условий кредит предоставляется банком в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:
- расходных операций по оплате товара, получении начисленных денежных средств, банковских переводов с использованием карты;
- оплата клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, и иных платежей в соответствии с условиями (в случаях предусмотренных тарифами).
- иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношениях которых банк и клиент на основе отдельных соглашений заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3. Условий).
В период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. Мантрова Н.А. неоднократно совершала расходные операции с использованием карты, что подтверждается выписками по счету и не отрицается ответчиком.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного клиенту банком на дату окончания расчетного периода (п.4.7., 4.8. Условий). Данные счет – выписки направлялись банком и Мантровой Н.А., что последней не оспаривается.
В соответствии с п. 4.9. условий погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке.
1. Клиент размещает на счете денежные средства. При этом наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.
2. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).
3. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.
4. Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.
Согласно п. 1.22 условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.
П. 1.29 условий установлено, что расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку и равен одному месяцу.
В соответствии с п. 4.12 условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах.
В силу с п. 4.13. условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. Плата за пропуск оплаты минимального платежа подлежит уплате клиентом в дату оплаты счета-выписки
В соответствии с п. 4.17. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.19. условий).
В силу п. 4.10. условий по договору о карте установлен беспроцентный период (льготный период кредитования), в течение которого проценты за пользование кредитом банком не взимаются. Беспроцентный период установлен с момента предоставления кредита до момента востребования кредита, т.е. до момента выставления заключительного счета-выписки. Льготный период не применяется в случае выставления банком клиенту заключительного счета-выписки.
Банк потребовал погашения Мантровой Н.А. задолженности по договору о карте, сформировав Дата обезличена г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Мантровой Н.А. в сумме 68 312 руб. 18 коп. и сроке её погашения – не позднее Дата обезличена г.
На основании п. 4.1. условий и в соответствии с процентной ставкой, установленной тарифами в размере 23 % годовых до Дата обезличена г. и 36 % годовых с Дата обезличена г., банком начислены проценты за пользование кредитом в сумме 1 905 руб. 73 коп., которая включена в сумму задолженности, указанную в заключительном счете-выписке (п. 4.1. Условий).
Заключительный счет-выписка был направлен в адрес Мантровой Н.А., что также подтверждается списком почтовых отправлений.
Доводы ответчика, что банк необоснованно повысил проценты по кредиту до 36 %, тем самым поставив ее в тяжелые условия, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку, согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменять условия и/или тарифы, уведомив об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из способов. Доказательств того факта, что Мантрова Н.А. не была уведомлена об изменении процентов по тарифам, ответчикам представлено не было. Более того, Мантрова Н.А. и после повышения процентов продолжала пользоваться заемными денежными средствами банка.
Согласно п. 4.17. условий с целью погашения задолженности по заключительному счету-выписке клиент поручает банку в установленную договором дату оплаты заключительного счета-выписки, списывать денежные средства с текущего счета, при наличии остатка денежных средств на текущем счете, и зачислять их на счет карты.
Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем списания денежных средств со счета карты без распоряжения клиента при зачислении денежных средств на счет карты (п. 4.19 условий).
По настоящее время задолженность перед банком по договору о карте Мантровой Н.А. не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Номер обезличен.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 4.22. условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что срок просрочки обязательства Мантровой Н.А. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г., банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 8 334,09 руб.
Таким образом, сумма задолженности Мантровой Н.А. по Договору о карте составляет 76 646 руб. 27 коп. и состоит из:
- суммы основного долга 66 406 руб. 45 коп.;
- суммы начисленных процентов за пользование кредитом 1 905 руб. 73 коп.;
- суммы начисленной неустойки за нарушение сроков оплаты заключительно требования 8 334 руб. 09 коп.
Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный Банком, который Мантровой Н.А. не оспорен.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Мантрова Н.А. не исполняет обязательства, взятые на себя по договору на получение международной банковской карты, поэтому с нее подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 76 646 руб. 27 коп.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку сумма неустойки по сравнению с задолженностью по основному долгу невелика, кроме того, ответчиком довольно длительное время не исполняются условия договора, в связи с чем, банк несет убытки, связанные с ростом инфляции денежных средств.
Также подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу убытков.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 1 066 руб. 46 коп. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Кемерово от 13.08.2009 года судебный приказ был отменен в связи с поданными Мантровой Н.А. возражениями.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание убытков является одним из способов защиты гражданских прав.
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).
Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 1 066,46 руб. в счет возмещения убытков.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Банком представлено платежное поручение, согласно которому ЗАО «Банк Русский Стандарт» было оплачено 2 499,39 руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления, которая подтверждена документально, соответствующей квитанцией. Данная сумма также подлежит взысканию с Мантровой Н.А. в пользу банка.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Мантровой Н.А. в пользу ЗАО « Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме 76646 руб. 27 коп., убытки в сумме 1066 руб. 46 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2499 руб. 39 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течении 10 дней с момент принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: