РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Путиловой Н.А.,
при секретаре Кубраковой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
18 октября 2010 г.
гражданское дело по иску Комарова А.Ю. к ООО «Росгосстрах- Сибирь» о выплате страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец Комаров А.И. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах - Сибирь» о взыскании страхового возмещения. Просит суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» страховое возмещение в сумме ... руб. и судебные расходы за представительство в суде в сумме ... руб.
Мотивировал требования тем, что Дата обезличена г. он с супругой Комаровой И.А. и отцом Комаровым Ю.И. заключили кредитный договор с Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) на сумму ... руб. на покупку квартиры. Банк обязал их заключить договор страхования личность и имущества.
Дата обезличена года между ООО «Росгосстрах- Сибирь» с одной стороны, и Комаровым Ю.И., Комаровой И.А. и им с другой стороны, был заключен договор страхования Номер обезличенАИ\НК-07\06, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.
Согласно п. 1.5 названного договора, с согласия застрахованных лиц, Выгодоприобретателем по договору страхования страхователь первоначально назначил КБ «Европейский трастовый банк» ЗАО.
Дата обезличена г. права по его Закладной перешли ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», который одновременно является кредитором по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. По договору Страховщик обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, размер которой за каждое застрахованное лицо составляет 1\3 часть об общей страховой суммы, то есть: ... руб.
Дата обезличена г. наступил страховой случай: умер один из заемщиков - Комаров Ю.И. Согласно акта ГУЗОТ «Новокузнецкого бюро судебно-медицинской экспертизы Номер обезличен от Дата обезличена г., смерть наступила от острой коронарной недостаточности.
Дата обезличена года ответчик отказал в страховой выплате в связи с тем, что Комаров Ю.И. не указал об имеющейся у него болезни (гипертония). Он считает отказ необоснованным, так как при заключении договора страхования в Дата обезличена году Комаров Ю.И. не страдал гипертонией, либо каким - то другим сердечным заболеванием, что подтверждается записью врача - терапевта в медицинской карте от Дата обезличена г., где указана гипертоническая болезнь, однако, необходимости постановки на учет «нет» Пригодность к профессии - «годен» Признаков профессионального заболевания не выявлено. Хирург: «Жалоб нет. Годен» Отоларинголог: «Жалоб нет. Годен».
Согласно п. 3.1.1 договора страхования к страховым случаям относит смерть застрахованного лица «в результате болезни (заболевания)». Комаров Ю.И. никогда не обращался за медицинской помощью по поводу указанной болезни, на учете не состоял. Дата обезличена года он был уволен с работы ООО «ИТ-Сервис» ОАО «РУСАЛ-Новокузнецк», в связи с чем, перенес стресс, что послужило причиной его смерти.
В судебном заседании истец Комаров А.Ю. и представитель истца по нотариальной доверенности от 21.06.2010 г. Черненко Е.В., подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, на исковых требованиях настаивали, уточнили иск – просят суд признать смерть Комарова Ю.И., умершего Дата обезличена года, страховым случаем по договору страхования Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между Комаровым Ю.И., Комаровым А.Ю. и Комаровой И.А. и ООО «Росгосстрах - Сибирь»; взыскать с ответчика в пользу Комарова Александра Юрьевича страховое возмещение по договору страхования Номер обезличенАИ\НК-07\06 от Дата обезличена г. в сумме ... руб. путем безналичного перечисления указанной суммы на счет выгодоприобретателя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в счет исполнения обязательств Комаровых по кредитному договору от Дата обезличена г.
Представитель ответчика – ООО «Росгосстрах-Сибирь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суду представлены письменные возражения.
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» г. Москва.
Представитель третьего лица - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, суду представил отзыв от 20.09.2010 г., считает исковые требования обоснованными.
Выслушав пояснения истца и его представителя, свидетелей, изучив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Комаровым Ю.И., Комаровой И.А. и Комаровым А.Ю. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в размере ... руб. для целевого использования - приобретения квартиры по адресу: ... в .... Во исполнение условий данного договора, Дата обезличена г. был заключен договор страхования (личное и имущественное) Номер обезличен между ООО «Росгосстрах - Сибирь» (Филиал ООО «Росгосстрах - Сибирь» «Управление по Кемеровской области» агентство в г. Новокузнецке) и Комаровым Ю.И., Комаровой И.А., Комаровым А.Ю. в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена г. в действующей на момент заключения договора редакции, которые являлись неотъемлемой частью - приложением к договору страхования Номер обезличен.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Дата обезличена г. умер один из заемщиков - Комаров Ю.И., что подтверждается свидетельством о смерти, то есть, наступил страховой случай, предусмотренный условиями договора страхования, в связи с чем, Страховщик был обязан выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как установлено в судебном заседании, при заключении с Комаровыми Договора страхования, им были вручены Договор Страхования и приложенные к нему Правила Номер обезличен, что подтверждено условиями договора не оспаривалось сторонами.
В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с требованиями ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Суд считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения является необоснованным.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г., страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам» Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования, выплачиваемая Страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10).
Согласно п. 1.1 договора страхования Комаровых, предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания).
Согласно п. 3.1.1 данного договора, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания), что ответчик не оспаривает.
В соответствии со ст. ст. 17-18 Правил страхования, договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой часть договора. При этом, Страхователь обязан сообщить в заявлении Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления. Существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или его письменном запросе.
Согласно анкете - заявлению Комарова Ю.И. от Дата обезличена г., на вопрос о заболеваниях сердца и сосудов, он ответил отрицательно.
В обоснование отказа в выплате страхового возмещения, ответчик ссылается на запись в амбулаторной карте Комарова Ю.И., где указано, что при проведении периодических осмотров в Дата обезличена ему был выставлен диагноз: гипертоническая болезнь сердца II, риск 2, о чем Комаров Ю.И. не указал в анкете, что и явилось причиной смерти.
Суд считает, что доводы ответчика о том, что на момент заключения договора страхования Комарову Ю.И. достоверно было известно о наличии у него гипертонической болезни, несостоятельны.
Ответчиком не предоставлены доказательства, свидетельствующие о том, что гипертоническая болезнь II стадии, риск 2, выявленная во время периодических осмотров Комарова Ю.И. Дата обезличена г., Дата обезличена г. и Дата обезличена г., явилась непосредственной причиной смерти страхователя. Допрошенный в судебном заседании эксперт Задонский С.А. суду пояснил, что гипертоническая болезнь, имеющаяся у Комарова Ю.И. однозначно не могла привести к скоропостижной смерти от острой коронарной недостаточности, в результате которой была остановка сердца.
Свидетель Комарова О.Ю. суду пояснила, что с супругом Комаровым Ю.И. прожила 30 лет. Все годы он работал, на здоровье не жаловался, в больницах не лежал, в поликлиниках не наблюдался, перепадов давления не было, на сердце не жаловался, лекарств не принимал. В Дата обезличена., в 52 года, его сократили по месту работы, в связи с чем, он очень переживал, перенес стресс, что послужило причиной смерти.
Свидетель Кальмакова Н.А., работающая врачом и являющаяся близким другом Комарова Ю.И. также подтвердила тот факт, что Комаров Ю.И. на сердце никогда не жаловался, к ней за помощью не обращался. Кроме того, считает, что повышенное давление не могло привести к остановке сердца.
У суда нет оснований не доверять показаниям указанных свидетелей, которые согласуются между собой и не противоречат другим исследованным доказательствам по делу.
Согласно акту ГУЗОТ «Новокузнецкого бюро судебно-медицинской экспертизы» Номер обезличен от Дата обезличена г., смерть Комарова Ю.И. наступила от острой коронарной недостаточности.
Согласно заключению клинико-экспертной комиссии Поликлинического отделения Номер обезличен МЛПУ «Клиническая больница Номер обезличен Святого великомученика Георгия Победоносца» Номер обезличен от Дата обезличена г., Комаров Ю.И. в поликлинику по месту жительства с ... г. по ... г. не обращался.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имевшееся у Комарова Ю.И. повышенное артериальное давление, выявленное во время разовых профосмотров, не могло привести к наступлению смерти от острой коронарной недостаточности. Каких либо иных заболеваний (мозга, сердца, почек), которые в сочетании с гипертонией могли бы привести к летальному исходу, у Комарова Ю.И. не имелось.
Также суд считает, что при ответах на вопросы о состоянии своего здоровья, Комаров Ю.И. отвечал правдиво, но не обладал специальными познаниями в области медицины, и, следовательно, не мог предполагать наличие у него какой-либо болезни сердца. Кроме того, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ), которым Страховщик не воспользовался.
Таким образом, суд считает, что страховая компания в обоснование своих доводов не вправе ссылаться на сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, поскольку, на момент подписания Комаровым Ю.И. заявления на страхование, Страховщик не определил для страхователя и не оговорил в порядке, предусмотренном ст. 944 ГК РФ, обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2-3 настоящей статьи. Законодатель указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Таких доказательств ответчик суду не представил.
Следовательно, вывод ответчика о том, что страхователь Комаров Ю.И. умышленно скрыл сведения относительно своего здоровья, суд считает несостоятельными.
Кроме того, действующим законодательством не предусмотрено право Страховщика отказать в выплате страхового возмещения в виду сообщения Страховщику заведомо ложных сведений Страхователем о страховом риске. Законом Страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Таких требований ответчиком суду также не заявлялось.
Исходя из изложенного, суд пришел к выводу, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть страхователя Комарова Ю.И., наступившая Дата обезличена г., что является основанием для возложения на Страховщика обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Согласно п. 4.1. договора Страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (застрахованного лица) перед Выгодоприобретелем по кредитному договору (закладной), увеличенному на не менее, чем на 10 %, что на момент заключения договора составляет ... руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение Номер обезличен к настоящему договору).
Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо, указанное в п. 1.2 договора страхования, составляет по 1\3 части от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1 настоящего договора (п. 4.1.1.)
Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 940 ГК РФ. Со стороны истца (Страхователя) выполнены все обязательства, предусмотренные данным договором.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Судом установлено, что договор страхования, заключенный между сторонами, вступил в действие с Дата обезличена года и распространял свое действие на Дата обезличена года –день смерти застрахованного лица.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Поскольку судом установлено, что ответчик взятые на себя обязательства по договору добровольного страхования не исполняет, необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения, суд полагает возможным сделать это в принудительном порядке.
Согласно п. 1.5 договора Страхования сторон от Дата обезличена г., Страхователь назначил Выгодоприобретателем КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО).
С Дата обезличена г. законным владельцем закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по Правилам ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» г. Москва (уведомление Номер обезличенот Дата обезличена г.).
При таких обстоятельствах, сумма страхового возмещения, с учетом требований истца, подлежит выплате в пользу выгодоприобретателя - ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» г. Москва и составляет ... руб. (... руб. : 3).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов за оформление нотариальной доверенности представителю в сумме ... руб., юридические услуги: консультацию и составление искового заявления – ... руб. и представительство в суде в размере ... руб., всего – ... руб., что подтверждается представленной квитанцией.
Суд считает, что ходатайство истца в этой части подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку указанная сумма, по мнению суда, является разумной, соответствует объему проведенной работы, времени, затраченного на рассмотрение дела, данная сумма соответствует объему защищаемого права. Судом также учитывается степень сложности судебной защиты по данной категории дел.
Поскольку истец при подаче заявления освобожден от оплаты государственной пошлины, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать смерть Комарова Ю.И., умершего Дата обезличена года, страховым случаем по договору страхования Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между Комаровым Ю.И., Комаровым А.Ю. и Комаровой И.А. и ООО «Росгосстрах - Сибирь»
Взыскать с ООО «Росгосстрах - Сибирь»» в пользу Комарова А.Ю. страховое возмещение по договору страхования Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме ... руб. путем безналичного перечисления указанной суммы на счет выгодоприобретателя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» 121099, г. Москва, 3-я Смоленская площадь, Смоленский пассаж, этаж 6, офис 654.
Взыскать с ООО «Росгосстрах - Сибирь» в пользу Комарова А.Ю. судебные расходы за юридические услуги в сумме ... руб.
Взыскать с ООО «Росгосстрах - Сибирь» в доход государства госпошлину в сумме
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: