Дело №...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего судьи Пышкиной О.В.
При секретаре Сальниковой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 25 ноября 2010 года гражданское дело по иску Казаковой Т.М. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий Муниципальный Банк» (Открытое Акционерное Общество) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Истец Казакова Т.М. обратилась в суд с иском к АКБ «НМБ» (ОАО) о защите прав потребителей.
Просит суд признать недействительными положения кредитного договора №..., заключенного посредством заявления-оферты от ... года, п. б заявления-оферты, пп. 3.2.2.2 Условий кредитования АКБ «НМБ» (ОАО), обязывающие уплачивать комиссию за выдачу кредита - 3% от суммы выдаваемого кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита; взыскать с ответчика АКБ «НМБ» (ОАО) убытки в размере ... рублей, из них комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей, комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда ... рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате юридической помощи в сумме ... рублей.
Требования мотивированы тем, между истцом и Банком ... года заключен кредитный договор №... по программе кредитования «Кредит Успешный», сумма кредита составила ... рублей, под 12% годовых, сроком на 1095 дней. Кредитный договор с банком был заключен на основании заявления – оферты. Пунктом б заявления –оферты, а так же пунктом 3.2.2.2. Условий кредитования, указана комиссия за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита; и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, и согласно графику возврата кредита составляет ... рублей ежемесячно.
Истец считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически банк навязал такую услугу, как ведение ссудного счета и выплаты за это комиссионного вознаграждения при заключении кредитного договора.
Согласно графику возврата кредита истец оплачивает кредит с ... года. При этом истец погашал платежи по кредиту, в том числе и ежемесячно выплачивал банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме ... рублей.
Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, истец выплатил банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, из них комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей, комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей.
Кроме этого действиями банковской организации причинен моральный вред. Вина банка заключается в том, что банком была разработана типовая форма кредитного договора, в котором было заранее предусмотрено условие о выплате истцом банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, что не давало истцу возможности получить кредит без выражения согласия на выплату вознаграждения за ведение ссудного счета, чем наложил обязанность на истца по незаконной ежемесячной выплаты вознаграждения за ведение ссудного счета, чем причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно при оплате кредита и незаконного платежа, который был указан в кредитном договоре отдельной строкой. Моральный вред истец оценивает в ... рублей.
В судебное заседание истец Казакова Т.М. в судебное заседание не явилась, направила представителя.
Представитель истца Кемерова Н.В., действующая не основании доверенности от ... года, поддержала исковые требования.
Представитель ответчика АКБ «НМБ» (ОАО), извещенный о дате судебного заседания письменно, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, возражений по иску не представил.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Пункт 2 части 1 статьи 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1 Указания ФЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 года №2008 -У в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года №54-П определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 26.03.2007 года №302-П банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 Закона РФ от «О Центральном банке РФ «Банке России» 10.07.2002 №86-ФЗ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.
В судебном заседании установлено, что ... года между Казаковой Т.М. и АКБ «НМБ» (ОАО) посредством заявления-оферты от ... года был заключен Кредитный договор №... по программе кредитования «Кредит Успешный», сумма кредита составила ... рублей, под 12% годовых, сроком на 1095 дней.
Согласно п. б заявления-оферты, а также пп. 3.2.2.2. Условия кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрены комиссия за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита.
Согласно графику возврата кредита, истец, помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... рублей.
Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, Казакова Т.М. выплатила банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме ... рублей, из них комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей.
Из пояснений представителя истца следует, что истец неоднократно в устной форме обращался к ответчику с требованием об уменьшении сумм задолженности на величину платы за ведение ссудного счета, о зачете ранее уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет предстоящих платежей по договору. Однако в удовлетворении требований истцу был отказано.
Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.
Суд считает, что закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре кредита.
Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ... года, обязывающие истца заплатить комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и взыскать в пользу истца ... рублей, из которых комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей, комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей, выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом изложенного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.
Требования Казаковой Т.М. о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия доказательств его причинения.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне расходы на оплату услуг представителя.
Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя обоснованны. Определяя размер подлежащих взысканию в пользу истца расходов, суд учитывает сложность дела, степень участия представителя в судебных заседаниях, а также принцип разумности и считает возможным взыскать с ответчика ... рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать положение кредитного договора №..., заключенного посредством Заявления-оферты от ... года, п. б Заявления-оферты, пп. 3.2.2.2 Условий кредитования АКБ «НМБ» (ОАО), обязывающие уплачивать комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, недействительными.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» (Открытое Акционерное Общество) в пользу Казаковой Т.М. комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, а всего ... (...) рубля ... копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» (Открытое Акционерное Общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Решение изготовлено 30 ноября 2010 года
Судья- (подпись) О.В. Пышкина
Верно, судья- О. В. пышкина
Решение вступило в законную силу «_________»___________2010 г.
Судья-