РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
... суд ... области в составе:
председательствующего Ижболдиной Т.П.
при секретаре FIO0,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Дата обезличена г. исковое заявление Истицы к Ответчику о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к Ответчику о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что (дата) между ней и Ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ххх руб. В соответствии с графиком возврата кредита сумма ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета составила ххх руб. В связи с этим за весь период гашения кредита в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета ею было выплачено банку ххх руб. При этом, считает, что условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и недействительным, так как действия банка по открытию, ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Считает, что ответчик причинил ей убытки на сумму ххх руб. С учетом указанного, просит признать недействительным в части п. х условий кредитования и пользования счетом Ответчика и сделку, заключенную между ней Ответчиком в указанной части; признать недействительным положение, изложенное в пункте х заявления-оферты в (наименование ответчика) на заключение договора банковского счета, получение кредита следующего содержания «комиссионное вознаграждение 0,8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия договора не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита» и сделку заключенную между ней и ответчиком в указанной части; взыскать с ответчика убытки по оплате вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме хх руб.; взыскать с ответчика в ее пользу расходы по оплате юридической помощи в сумме ххх руб.; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме ххх руб. В ходе судебного заседания истица увеличила исковые требования, в которых просила дополнительно взыскать ответчика уплаченные ею платежи в счет вознаграждения за ведение ссудного счета за (дата) в сумме ххх руб., и (дата) в сумме ххх руб., а всего ххх руб.
Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии с участием ее представителя.
Представитель ответчика о дате судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской в материалах дела, однако в суд не явилась, причину неявки не сообщила. Из представленного отзыва на иск следует, что ответчик возражает против удовлетворения исковых требований истца. Указывая на то, что комиссия за ведение ссудного счета является частью договора, с условиями которого стороны при его заключении согласились. При этом, просит отказать истице в удовлетворении требований, в связи с пропуском срока исковой давности, так как истица условия соглашения приняла и их исполняла с (дата) г., т.е. должна была и знала о нарушенном праве с (год).
Суд, выслушав мнения сторон, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от Дата обезличенаг. Номер обезличенФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" Номер обезличен и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами.
Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от Дата обезличена N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от Дата обезличена N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от Дата обезличена N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ Дата обезличена N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от Дата обезличена N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
На основании ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В судебном заседании установлено, что (дата) Истица обратилась к Ответчику с заявлением-офертой на заключение кредитного договора на предоставление кредита. По условиям данного кредитного соглашения, банк предоставил заемщику кредит в сумме хх руб. сроком на х месяца под хх % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные условиями кредитования физических лиц проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора, предусмотрено, что комиссионное вознаграждение составляет 0,8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. С условиями кредитования Истица была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью в заявлении-оферте. В период действия указанного кредитного договора истица ежемесячно вносила платежи в счет оплаты комиссионного вознаграждения в размере хх руб. Всего за период с (дата) по (дата) Истица уплатила денежную сумму в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета размере ххх руб., что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету.
С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства.
Из этого следует, что условия по взиманию таких платежей, как комиссионное ежемесячное вознаграждение за обслуживание ссудного счета 0,8 % от первоначальной суммы кредита, необоснованно навязаны банком в обязательном порядке, поскольку были приняты истицей путем подписания общей установленной формы заявления-оферты, чем нарушили права Истицы, как потребителя.
При таких обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истицы о признании недействительным пункта хх условий кредитования и пользования счетом (наименование ответчика) и положение, изложенное в пункте х заявления-оферты в (наименование ответчика) на заключение договора банковского счета, получение кредита следующего содержания «комиссионное вознаграждение 0,8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия договора не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита», а также сделку, заключенную между Истицей и ответчиком в указанной части.
Все вышеизложенное свидетельствует о том, что допущенное ответчиком нарушение права истицы, как потребителя банковской услуги повлекло для Истицы убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения за весь период пользования кредитом, которые подлежат возмещению в полном объеме.
При определении размера убытков подлежащих взысканию в пользу Истицы суд учитывает тот факт, что впервые истицей была внесена оплата комиссионного вознаграждения в размере ххх руб. – (дата), что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается сторонами. При этом, поскольку срок исковой давности по данным требованиям исчисляется отдельно по каждому платежу отдельно, то требования ответчика о применении срока исковой давности являются обоснованными только в части взыскания ежемесячного платежа (комиссионного вознаграждения) в размере ххх руб., уплаченного истицей (дата), так как при обращении в суд (дата) с данными требованиями Истицей был пропущен срок исковой давности по взысканию произведенного платежа (дата).
С учетом указанного, исковые требования Истицы к Ответчику о взыскании уплаченной комиссий за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению в размере ххх руб. (хх руб. – хх руб.), так как данная сумма для истицы является убытками, понесенными ею в результате исполнения кредитного договора, содержащего в себе условие, возлагающее на истицу обязанность ущемляющую ее права.
Кроме того, требование истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является правомерным.
При определении размера денежных средств, взыскиваемых в качестве компенсации морального вреда суд учитывает переживания истицы по поводу того, что в течение длительного времени она вынуждена была производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованно возложенных на нее ответчиком.
При этом, заявленный Истицей размер компенсации морального вреда в сумме ххх руб., с учетом причиненных ей нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным.
Таким образом, суд считает, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в размере хх руб.
Также, согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истицей представлена квитанция об оплате услуг представителя в сумме ххх руб. Однако заявленная истицей сумма в размере ххх рублей, по мнению суда, является завышенной. С учетом сложности дела и количества заседаний, суд полагает взыскать с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере ххх рублей, что является разумным и обоснованным.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ххх рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным пункт Х условий кредитования и пользования счетом (наименование ответчика) и положение, изложенное в пункте «Х» заявления-оферты в (наименование ответчика) на заключение договора банковского счета, получение кредита следующего содержания «комиссионное вознаграждение 0,8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия договора не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита», а также сделку, заключенную между Истицей и Ответчиком в указанной части.
Взыскать с Ответчика в пользу Истицы убытки в сумме хх руб., расходы по оплате услуг представителя в размере хх руб., компенсацию морального вреда в сумме хх руб., а всего ххх руб.
Взыскать с Ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере ххх руб.
В удовлетворении остальных требований Истицы к Ответчику отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.
FIO1 Ижболдина