РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Федоренко И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 23 декабря 2010г.
гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» ОАО к Бызову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по иску Бызова Н.В. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» ОАО о расторжении кредитного договора, признании условий недействительными, применении последствий недействительности условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Истец АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Бызову и просил взыскать с Бызова Н.В. суммы задолженности по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ... рублей, из них: ... рублей - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - задолженность по уплате штрафной неустойки; а также судебные издержки в виде оплаченной государственной пошлины в размере ... рублей.
Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. между АКБ «Банк Москвы» ОАО и Бызовым был заключен кредитный договор Номер обезличен. Истец предоставил ответчику кредит в сумме .... под 16% годовых, сроком возврата – Дата обезличена ..., ответчик не в полном объеме погашает кредит, задолженность по кредиту на Дата обезличена г. составляет ... рублей, из них: ... рублей - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей -задолженность по уплате штрафной неустойки. Истцом ответчику было направлено требование об уплате кредита досрочно, заемщик требование не выполнил.
В ходе судебного разбирательства АКБ «Банк Москвы» (ОАО) уменьшил требования и просил взыскать с ответчика суммы задолженности по кредитному договору Номер обезличен 07 от Дата обезличенаг. в размере ... рублей, из них: ... рублей - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - задолженность по уплате штрафной неустойки; а также судебные издержки в виде оплаченной государственной пошлины в размере ... рублей.
В ходе судебного разбирательства Бызов обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» ОАО и просил расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года с Дата обезличена г. Требования мотивированы тем, что Дата обезличена года между кредитором Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и заёмщиком Бызовым был заключён кредитный договор Номер обезличен. В связи с невозможностью исполнения Бызовым Н.В. своей обязанности по возврату займа, в Дата обезличена г. ответчиком было подано исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым кредитор просил взыскать с заёмщика сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... рублей. Требование о расторжении кредитного договора кредитором заявлено не было. Таким образом, кроме договорных отношений банк настаивает на возникновении отношений вытекающих из решения суда, что в свою очередь порождает увеличение объёма обязательств у Бызова Н.В. и приводит к нарушению принципа законности.
В ходе судебного разбирательства Бызов изменил требования и просил признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заключенного между АКБ ОАО «Банк Москвы» и Бызовым Н.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ ОАО «Банк Москвы» возвратить Бызову Н.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей; расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года с момента подачи искового заявления АКБ ОАО «Банк Москвы» в Центральный районный суд г. Новокузнецка.
В ходе судебного разбирательства Бызов вновь уточнил требования в части и просил признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. заключенного между АКБ ОАО «Банк Москвы» и Бызовым Н.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ ОАО «Банк Москвы» возвратить Бызову Н.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей; расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг. с момента подачи искового заявления АКБ ОАО «Банк Москвы» в Центральный районный суд г. Новокузнецка.
В судебном заседании истец в лице представителя Шевченко, действующего на основании доверенности на иске настаивал.
Ответчик Бызов Н.В. в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между АКБ «Банк Москвы» и Бызовым Н.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с п.1.1 договора, банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме ...., сроком возврата Дата обезличенаг.
В силу п. 1.2.кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16 процентов годовых.
В силу п. 2.2. кредитного договора, кредит предоставляется банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ....
В силу 3.1.1.договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной П. 1.2 Договора, и фактического количества дней пользования кредитом.
В силу п. 3.1.4. договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет ... рублей. П. 3.1.5. договора, последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания Договора Сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере ... рублей.
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с п.п. 3.1.3 - 3.1.6 Кредитного Договора. Ежемесячный платеж включает в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (п.3.1.3 Договора).
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно, но не менее 50 рублей (п.4.1 Договора).
Согласно условиям Договора ответчик принял на себя следующие обязательства: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме (п.7.1.3.1. Договора); уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно (п.7.1.3.2. Договора); уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные Договором (п. 7.1.3.3. Договора) Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет (п.2.3. Договора).
В соответствии с п. 6.1 Договора при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10(десяти) календарных дней, начиная с даты ее возникновения Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
Во исполнение обязательств по кредитному договору истец перечислил на счет ответчика кредит в сумме ... руб.
Заемщик Бызов существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не вносит платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом. В связи с этим банком была начислена неустойка в виде штрафа.
Из представленного банком расчета видно, что задолженность по кредитному договору на Дата обезличенаг. составила ... рублей, из них: ... рублей - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей -задолженность по уплате штрафной неустойки.
Однако, после обращения банка в суд, Бызовым задолженность по кредиту была частично погашена, таким образом, задолженность по кредиту составила ... рублей, из них: ... ... рублей - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - задолженность по уплате штрафной неустойки.
Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности исходя из предусмотренного договором графика.
Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании изложенного, учитывая, что неустойка в виде штрафа в сумме ....
явно несоразмерна, последствиям нарушения обязательства, то суд считает возможным уменьшить неустойку в виде штрафа до ...
При таких обстоятельствах, учитывая, что между сторонами был заключен кредитный договор, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд находит, что с Бызова в пользу банка подлежи взысканию задолженность по кредитному договору в сумме ...., в том числе ... руб. - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - задолженность по уплате штрафной неустойки.
Из объяснений Бызова следует, что в день выдачи кредита, с его счета ответчиком было списано .... за выдачу кредита.
Указанные обстоятельства подтверждаются условиями кредитного договора и представителем ответчика не оспаривались.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Бызова - заемщика денежных средств за выдачу кредита, ущемляющими права Бызова как потребителя.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. заключенного между АКБ ОАО «Банк Москвы» и Бызовым Н.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ ОАО «Банк Москвы» возвратить Бызову Н.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей
Однако, требование Бызова о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит, поскольку не основано на законе.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного суд считает, что с Бызова в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» ОАО подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Бызова Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» ОАО задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ...., в том числе ... руб. - задолженность по основному долгу, ... рублей - задолженность по начисленным процентам, ... рублей - задолженность по уплате штрафной неустойки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ....
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. года заключенного между АКБ ОАО «Банк Москвы» и Бызовым Н.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ ОАО «Банк Москвы» возвратить Бызову Н.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «_______»___________201____г.
Судья. _______________