РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Федоренко И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 8 декабря 2010г.
гражданское дело по иску Жук Т.С. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Жук Т.С. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» и просила признать недействительным кредитный договор от Дата обезличена г. Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму ... тысяч рублей, взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, взыскать с ответчика в пользу истца сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму ... рублей до момента полного исполнения решения суда, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере ... рублей, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, а именно: ... рублей - оплата услуг представителя в суде; ... рублей - оплата услуг нотариуса за составления нотариальной доверенности.
Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. между Жук Т.С. и АКБ «Московский Деловой Мир» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор Дата обезличена от Дата обезличенаг. Согласно п. 2.1. договора, кредит предоставлялся для оплаты автотранспортного средства ..., приобретаемого у ООО «...». Согласно п. 2.3. договора, кредит брался под 15% годовых. Согласно п. 2.9. договора, заемщик уплачивает банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме ... рублей. Согласно п. 2.10. договора, заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... рублей в сроки, установленные п.2.3. Договора. Согласно п.2.9. договора, Жук Т.С. была уплачена банку комиссия за открытие ссудного счета в сумме ... рублей. Согласно п.2.3. договора и графику возврата кредита, с Дата обезличенаг. по Дата обезличена. Жук Т.С. было сделано платежей за ведение ссудного счета на сумму .... Истец считает, что денежные средства в сумме ... рублей, полученные ОАО «МДМ-Банк» по недействительным условиям договора, за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату, а именно: ... рублей, как комиссия за открытие ссудного счета; ... рублей, как комиссия за ведение ссудного счета, взимаемая с Жук ТС. с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. Процент за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица, согласно ст. 395 ГК РФ, вставляет ... рублей. Незаконными действиями ОАО «МДМ-Банк» истцу был причинен моральный вред, так как истец пережил нравственные страдания в связи с нарушением ответчиком норм действующего законодательства. В силу финансового положения истца, ежемесячный платеж в сумме ... рублей - это для Жук Т. С. и её семьи серьезная сумма, что отрицательно сказалось на привычном укладе жизни Жук Т.С. и жизни её семьи. Кроме того, для истца составляет большое неудобство само обращение в суд, поскольку это связано с переживаниями, душевным волнением, а также влечет дополнительную трату времени и денежных средств. Истец считает, что незаконными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценивает в ... рублей.
В ходе судебного разбирательства истец уточнила требования и просила признать недействительным кредитный договор от Дата обезличена г. Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму ... руб.; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ... руб.; взыскать с ответчика сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму ... рублей до момента полного исполнения решения суда: взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с ответчика судебные расходы, а именно: ... рублей - оплата услуг представителя в суде; ... рублей - оплата услуг нотариуса за составления нотариальной доверенности.
В ходе судебного разбирательства истец уточнила требования в части и просила взыскать с ответчика понесенные истцом убытки в виде уплаты комиссии - вознаграждения за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме ... рублей, сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму ... рублей до момента полного исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы, а именно: ... рублей - оплата услуг представителя в суде; ... рублей - оплата услуг нотариуса за составления нотариальной доверенности.
В судебном заседании истец Жук Т.С. в лице представителя Бородавкиной Е.В., действующей на основании доверенности на иске настаивала.
Ответчик ОАО «МДМ Банк» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между АКБ «УРСА Банк» (в связи с объединением переименован в ОАО «МДМ Банк») и Жук Т.С. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
В силу п. 1.1. кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей на срок до Дата обезличена года (кредит погашается частями суммами и в сроки, указанные в договоре), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты. Срок возврата кредита Дата обезличена г.
Согласно п. 2.1.4. кредитного договора, кредит предоставляется только при условии оплаты комиссии за открытие ссудного счета.
В силу п. 2.10., 2.3. кредитного договора, заемщик уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... руб. ежемесячно.
Согласно графика платежей, приходных кассовых ордеров, за период кредитования с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. Жук внесено денежных средств в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ...., что не оспаривается сторонами. Гашение кредита осуществляется своевременно.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Жук - заемщика комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ущемляющими права Жук как потребителя.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
На основании изложенного, суд находит положение кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части взимания комиссий ведение ссудного счета недействительным, в связи с чем, следует взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную на основании недействительного положения договора, комиссию за ведение ссудного счета в размере ....
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании изложенного, учитывая, что с истца ответчиком были неправомерно получены денежные средства, то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., исходя из расчета:
На день вынесения решения ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 7,75% годовых,
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. :(... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. :(... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : ... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. : (... рублей
С Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.: (... рублей
Итого: ... руб.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ей приходилось платить кредит в большем размере, она обращалась к ответчику с просьбой пересмотреть условия договора, в чем ответчиком было отказано, то отсюда следует, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ....
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
На основании изложенного, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по составлению нотариальной доверенности в сумме ....
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Жук Т.С. и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Жук Т.С. комиссию за ведение ссудного счета в сумме ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., компенсацию морального вреда в сумме ...., расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по составлению нотариальной доверенности в сумме ....
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме ....
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.
Судья. _________________