РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Федоренко И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 22 декабря 2010г.
гражданское дело по иску Креч Д.В. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Креч Д.В. обратился в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) и просил признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Креч Д.В. и Банком «Левобережный» ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность платы за выдачу кредита, ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств, платы за выдачу наличных денежных средств; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора -взыскать с Банка «Левобережный» ОАО в пользу Креч Д.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере ... руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей; оплату юридических услуг (написание искового заявления) в размере ... рублей, оплату составления нотариальной доверенности в размере ... рублей.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... со сроком возврата до Дата обезличена года с условием уплаты процентов в размере 15 % годовых. За выдачу кредита с истца единовременно было удержано ... руб. Кроме того, за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. (дату последнего платежа) с его взносов по гашению кредита банком ежемесячно взималась плата за предоставление (размещение) денежных средств в размере 1,5 % от суммы полученного кредита, что составляет ... рублей. Таким образом, сумма уплаченной истцом ежемесячной платы за предоставление денежных средств согласно выписке по счёту от Дата обезличена г. составила ... рублей. Кроме того, за выдачу наличных средств со счёта «Кредитный», единовременно Банком было удержано ... руб. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше платежей, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.
В судебном заседании истец Креч Д.В. в лице представителя Рюмина, действующего на основании доверенности на иске настаивал, просил взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме ....
Представитель ответчика Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) Округина, действующая на основании доверенности, в суде против иска возражала.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Банком «Левобережным» и Креч Д.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
Согласно п. 1.1. кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей, сроком по Дата обезличена г.
В силу п. 1.2. кредитного договора, за выдачу кредита заемщик единовременно выплачивает кредитору плату в размере ....
В силу п. 1.3. кредитного договора, за предоставление (размещение) денежных средств заемщик уплачивает кредитору, в том числе ежемесячную плату в размере 1,5 % от суммы полученного кредита.
Из объяснений истца следует, что при получении кредита, им ответчику была выплачена плата за выдачу кредита в сумме ... руб. и банком со счета было снято .... за выдачу наличных средств, а также за период кредитования им было внесено денежных средств в качестве ежемесячной платы в размере 1,5% от суммы полученного кредита в размере ... ....
Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, графиком погашения кредитных обязательств, уведомлением о полной стоимости кредита, выпиской по счету и не оспариваются представителем ответчика.
Таким образом, истцом оплачено ответчику плата за выдачу кредита в сумме ...., ежемесячная плата за предоставление (размещение) денежных средств в размере ...., плата за выдачу наличных денежных средств в сумме ....
Истцом кредит погашается, что не оспаривается ответчиком.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие, выдачу и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Доводы представителя ответчика о том, что ими правомерно была взята плата за выдачу наличных денежных средств в сумме 7607,69руб., так как это предусмотрено кредитным договором, суд не принимает во внимание.
В силу п. 3.4.1 кредитного договора, заемщик имеет право получить денежные средства со счета заемщика в безналичном порядке, либо наличными через специальные устройства (банкоматы) или кассу кредитора, с оплатой услуг согласно тарифам кредитора.
Однако согласно объяснений представителя ответчика, тарифов на кредитные операции видно, что при обналичивании денежных средств по банковской карте взимается плата в размере 4% от суммы кредита, при обналичивании через кассу - 6% от суммы кредита, при безналичном получении - 6% от суммы кредита.
Таким образом, суд находит, что в любом из установленных кредитным договором, случаях получения денежных средств, банком взимается плата.
При таких обстоятельствах, суд находит, что эта плата фактически является платой за выдачу кредита, тогда как выдача кредита является обязанностью банка.
При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Креч - заемщика платы за выдачу кредита, ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств, платы за выдачу наличных денежных средств, ущемляющими права Креч как потребителя.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительными условия кредитного договора №Дата обезличена., заключенного между Креч Д.В. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность платы за выдачу кредита, ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств, платы за выдачу наличных денежных средств, в связи с чем, следует применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора - взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Креч Д.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ....
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ему приходилось платить кредит в большем размере, то отсюда следует, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ....
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
На основании изложенного, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по составлению искового заявления в сумме ...., расходы по составлению нотариальной доверенности в сумме ....
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Креч Д.В. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность платы за выдачу кредита, ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств, платы за выдачу наличных денежных средств.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора - взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Креч Д.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ....
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу Креч Д.В. компенсацию морального вреда в сумме ...., расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по составлению искового заявления в сумме ...., расходы по составлению нотариальной доверенности в сумме ....
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме ....
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.
Судья. _________________