Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего: Путиловой Н.А.
при секретаре: Кубраковой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
28 декабря 2010 г.
дело по иску компании УРСА Моргидж Финанс С.А. к Кожанову Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере ...., включающую в себя: сумму основного долга ... руб.; задолженность по процентам ... руб.; задолженность по штрафным санкциям за просроченный кредит ... руб., задолженность по пене за проценты ... руб. Также просят взыскать расходы на уплату госпошлины в сумме ... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ..., ул. ..., установить способ реализации – публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб.
Мотивирует свои требования следующим:
В соответствии с Кредитным договором (при ипотеке в силу закона) Номер обезличен от Дата обезличена г., ОАО «Сибакадембанк» (в дальнейшем Банк) (20.12.2006 г. ОАО «Сибакадембанк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешний торговли» и наименование банка изменены на «УРСА Банк». 08.05.2009 г. ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование Банка изменены на ОАО «МДМ Банк») по заявлению ответчику предоставил Ответчику, который являются Заемщиком по Кредитному договору, кредит в сумме 1 080 000 рублей под 14 % годовых сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения в частную собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., ..., ул. ..., ... ..., стоимостью ... рублей, что подтверждается договором купли-продажи от Дата обезличена г., за которую Банком по заявлению ответчика была перечислена сумма в размере ... рублей со счета ответчика Номер обезличен, открытого в ОАО «Сибакадембанк» на специальный банковский счет Номер обезличен в качестве окончательного расчета за приобретаемую квартиру.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... рублей, согласно графику погашения кредита, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора, подписанного ответчиком.
Согласно действующему законодательству предметом договора купли-продажи могут быть ценные бумаги.
07.12.2007 г. между ОАО «УРСА Банк» и УРСА Моргидж Финанс С А. был заключен Рамочный договор купли-продажи ипотечного портфеля. Согласно пункта 2.3. Рамочного договора купли-продажи на каждой переданной закладной проставляется передаточная надпись. На представленной суду закладной, подтверждающей права Банка, имеется передаточная надпись.
07.12.2007 г. Компанией была выдана доверенность открытому акционерному обществу «УРСА Банк», согласно которой ОАО «УРСА Банк» уполномочен представлять интересы Компании в суде общей юрисдикции на всех стадиях судебного производства, совершать все процессуальные действия, представленные законом истцу, ответчику, третьему лицу, заявителю, в том числе подавать и подписывать исковые заявления и другие полномочия согласно доверенности.
В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора: «Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней».
На основании п. 4.4.3 кредитного договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру».
Согласно п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Заемщик платит кредитору повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной настоящим договором. Повышенные проценты рассчитываются Банком ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной настоящим Договором, как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов Заемщик платит Кредитору пени в размере 0,3 (Ноль целых три десятых) % годовых от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату платежа по уплате процентов, за. каждый календарный день просрочки.
Дата обезличена г. ответчиком было получено уведомление о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору, в котором сообщалось требование исполнения обязательств по кредитному договору в срок до Дата обезличена г. Однако, в указанный срок обязательства Ответчиком не были исполнены.
На Дата обезличена г. сумма задолженности ответчика по кредитному, договору, составляет ...., из них:
• Задолженность по основному долгу -....;
• Задолженность по процентам - ....;
• Задолженность по штрафным санкциям за просроченный кредит - ....;
• Задолженность по пене за проценты – ....
Согласно кредитному договору и договору купли-продажи квартиры в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залоге находится квартира, указанная в п.п. 1.3 кредитного договора. Ипотека зарегистрирована УФРС по Кемеровской области Новокузнецким отделом Дата обезличена г. за регистрационной записью Номер обезличен. Кроме того, УФРС была зарегистрирована закладная, удостоверяющая права Банка как залогодержателя.
Согласно пункту 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между, залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом:
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
На сегодняшний день рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей. Для оценки был привлечен независимый оценщик ООО «Финансы Бизнес Консалтинг». На основании отчета № Н-82/11-2009 от 30.11.2009 г. считают возможным определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ....
В судебном заседании представитель истца Кирин В.В., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.
Ответчик и его представитель Василенко Е.С., действующий на основании доверенности, исковые требования не признали в части взыскания неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, не согласны с оценкой стоимости заложенного имущества.
Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено:
Согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. на срок 240 месяцев, из расчета 14 % годовых.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения в частную собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., ..., ул..., ... ..., стоимостью ... рублей, что подтверждается договором купли-продажи от Дата обезличена г., за которую Банком по заявлению ответчика была перечислена сумма в размере ... рублей со счета ответчика Номер обезличен, открытого в ОАО «Сибакадембанк» на специальный банковский счет Номер обезличен в качестве окончательного расчета за приобретаемую квартиру.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... рублей, согласно графику погашения кредита, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора, подписанного ответчиком.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п.2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ст. 809 ГК РФ.
Денежные средства в размере ... руб. были перечислены банком на счет Кожанова Г.В., что подтверждается п. 2.1. кредитного договора.
Таким образом, банк свои обязательства перед Кожановым Г.В. исполнил в полном объеме.
Ответчик Кожанов Г.В. должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика, но погасил только часть кредита.
В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора: «Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней».
На основании п. 4.4.3 кредитного договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру».
Согласно п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Заемщик платит кредитору повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной настоящим договором. Повышенные проценты рассчитываются Банком ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной настоящим Договором, как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов Заемщик платит Кредитору пени в размере 0,3 (Ноль целых три десятых) % годовых от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату платежа по уплате процентов, за. каждый календарный день просрочки.
Дата обезличена г. ответчиком было получено уведомление о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору, в котором сообщалось требование исполнения обязательств по кредитному договору в срок до Дата обезличена г. Однако, в указанный срок обязательства Ответчиком не были исполнены.
На Дата обезличена г. сумма задолженности ответчика по кредитному, договору, составляет 1 ...., из них:
• Задолженность по основному долгу -....;
• Задолженность по процентам - ....;
• Задолженность по штрафным санкциям за просроченный кредит - ....;
• Задолженность по пене за проценты – ....
Судом проверен и признан правильным расчет задолженности, представленный истцом который ответчиком не спорен.
Суд считает, что начисленные банком штрафные санкции за просроченный кредит и задолженность по пене за проценты явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и поэтому должен быть уменьшен.
При этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
При решении вопроса об уменьшении неустойки, начисленной банком ответчику, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, и считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ставка по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между истцом и ответчиком составляет 14 % годовых.
При ставке рефинансирования ЦБ равной в настоящий момент 7,75 % следует, что процент включает в себя не только прибыль, но и частично возможные убытки, что также учитывается судом при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Доказательств наступления каких – либо тяжких последствий для банка в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истцом суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба истца от действий ответчика.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма штрафа, начисленная банком Кожанову Г.В. за неисполнение обязательств по кредитному договору, а именно: штрафные санкции за просроченный кредит в сумме .... и задолженность по пене за проценты в сумме ...., всего в сумме ...., подлежит уменьшению до ... руб., поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поэтому требование истца о досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы долга является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Таким образом, сумма задолженности ответчика Банку по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора составила .... которая должна быть взыскана с заемщика в пользу банка.
Согласно кредитному договору и договору купли-продажи квартиры в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в ответчиком в залог Банку была передана квартира, указанная в п.п. 1.3 кредитного договора. Ипотека зарегистрирована УФРС по Кемеровской области Новокузнецким отделом Дата обезличена г. за регистрационной записью Номер обезличен. Кроме того, УФРС была зарегистрирована закладная, удостоверяющая права Банка как залогодержателя.
Согласно ст. ст. 348; 349; 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением Залогодателя с Залогодержателем. Начальная продажная цена заложенного имущества, в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, определяется решением суда.
В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Доводы ответчика, что в настоящее время он платежеспособен и может продолжать исполнять обязанности по кредитному договору в полном объеме, суд не может принять во внимание.
Поскольку, суд считает установленным нарушение Кожановым Г.В. условий кредитного договора в связи с несвоевременной оплатой обязательных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательство значительно (сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Принимая во внимание наличие заключенного и надлежащим образом оформленного между Банком и Заемщиками кредитного договора и договора купли – продажи квартиры, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ..., ул. ..., принадлежащую на праве собственности Кожанову Г.В.
На основании экспертного заключения от Дата обезличена г. ООО «Экспертно-Оценочное Бюро «Эксперт-Аналитик», суд считает возможным установить продажу заложенного имущества, на которое обращено взыскание, путем продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.
Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Данное требование также подлежит удовлетворению, но в меньшем размере, чем запрашивает истец. В силу со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... руб., которые подтверждены документально, соответствующей квитанцией.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Кожанова Г.В. в пользу компании УРСА Моргидж Финанс С.А. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме ... коп., расходы по оплате госпошлины в сумме ...., всего ....
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: Россия, ..., ..., ..., ул. ... ..., кадастровый номер Номер обезличен, путем продажи с публичных торгов
Установить начальную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере ... руб.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: