Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего Андреевой Ю.А.
При секретаре Акуловой Н.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании 21.12.2010 года в городе Новокузнецке дело по иску акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ городское отделение № 2363 к Терехину М.Г., Городничеву С.Г., Исаковой О.В. о взыскании долга по кредитному договору и по встречному иску Терехина М.Г. к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ городскому отделению № 2363 о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка обратились в суд с иском к Терехину М.Г., Городничеву С.Г., Исаковой О.В. о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городским отделением № 2363 города Новокузнецка и Терехиным М.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме хххххх рублей под 17% годовых на срок по Дата обезличена года. На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита наличными от Дата обезличена года и в соответствии с кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена года кредитные средства заемщиком были получены. В качестве обеспечения возвратности кредита между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городским отделением № 2363 города Новокузнецка и Городничевым С.Г., Исаковой О.В. были заключены договора поручительства. В соответствии со срочным обязательством, являющимся приложением к кредитному договору Номер обезличен, заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца следующего за платежным, в размере хххх рублей. Одновременно с платежами по основному долгу производить погашение процентов, начисленных за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Однако заемщик нерегулярно осуществляет платежи. По состоянию на Дата обезличена года задолженность составляет: просроченная ссудная задолженность – хххххх рублей хх копейка, просроченные проценты на внебалансе ххххх рублей хх копеек, неустойка за просрочку основного долга ххххх рубль хх копеек, неустойка за просрочку процентов ххх рубля хх копеек. Дата обезличена года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Исакова О.В. обратилась с заявлением об отмене судебного приказа. Судебный приказ был отменен. За рассмотрение заявления о вынесении судебного приказа была оплачена госпошлина в хххх рублей хх копейки.
Просят взыскать с Терехина М.Г., Городничева С.Г., Исаковой О.В. в пользу АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка солидарно задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере хххххх рубля хх копеек, расходы по оплате госпошлины за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа в сумме хххх рублей хх копейки, расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме хххх рублей хх копейки.
Терехин М.Г. обратился с встречным исковым заявлением к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ городское отделение № 2363 о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между ним и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городским отделением № 2363 города Новокузнецка был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму хххххх рублей на неотложные нужды под 17% годовых на срок по Дата обезличена года. законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Однако согласно п.2.1. кредитного договора, открывая в день оформления кредита ссудный счет Номер обезличен, он оплатил банку за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере хххх рублей. Выдача кредита была поставлена в прямую зависимость от уплаты единовременного платежа. АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка – не вправе был без его согласия исполнять дополнительные работы (банковские операции за открытие ссудного счета) за плату. О нарушении своих прав ему стало известно Дата обезличена года – после консультации с юристом. Полагает, что АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка незаконно пользовалось его денежными средствами с ххххх года, поэтому должен вернуть сумму неосновательного обогащения с процентами, предусмотренными законом. Сумма процентов за период с Дата обезличена года до Дата обезличена года составила хххх рублей хх копеек. Действиями АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка ему причинен моральный вред.
Просит признать положения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заключенного между ним и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка, обязывающие его производить оплату за обслуживание ссудного счета недействительными. Взыскать с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка в свою пользу убытки в сумме хххх рублей хх копеек, из которых хххх рублей – единовременный платеж за обслуживание судного счета и хххх рублей хх копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда хххх рублей, расходы по составлению доверенности в сумме ххх рублей, юридические консультации хххх рублей, подготовка искового заявления и пакета документов в суд хххх рублей, услуги представителя хххх рублей.
Уточнил требования – просил признать положения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заключенного между ним и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка, обязывающие его производить оплату за обслуживание ссудного счета недействительными. Взыскать с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка в свою пользу убытки в сумме хххх рублей хх копеек, из которых хххх рублей – единовременный платеж за обслуживание судного счета и хххх рубль хх копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда хххх рублей, расходы по составлению доверенности в сумме ххх рублей, юридические консультации хххх рублей, подготовка искового заявления и пакета документов в суд хххх рублей, услуги представителя хххх рублей.
Представитель Сберегательного банка Российской Федерации городское отделение Сбербанка России № 2363 Ладыгин Д.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивал. Встречные требования не признал, заявил о пропуске Терехиным срока исковой давности.
Представитель Терехина М.Г. Черненко Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования банка не признала, на иске Терехина настаивала.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит требования акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ городское отделение № 2363 к Терехину М.Г., Городничеву М.Г., Исаковой О.В. о взыскании долга по кредитному договору подлежащими удовлетворению в части, требования Терехина М.Г. к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ городскому отделению № 2363 о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утв. ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-п предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городским отделением № 2363 города Новокузнецка и Терехиным М.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен – копиял.д.8-10.
Дата обезличена года между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городским отделением № 2363 города Новокузнецка и Городничевым С.Г., Исаковой О.В. заключены договоры поручительства – копиял.д.11-12.
Кроме того, истец представил в суд историю операций по кредитному договору Номер обезличен, согласно которой сумма задолженности составляет хххххх рубля хх копеек.
Бесспорно установлено, что между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городским отделением № 2363 города Новокузнецка и Терехиным М.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
В соответствии с пунктом 1.2., 2.1. договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение за исполнение заемщиком его обязательств полностью. Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
В соответствии с пунктом 2.2. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с пунктом 2.7. кредитного договора установлено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Определяя начало течения срока исковой давности с Дата обезличена года, суд исходит из следующего – бесспорно установлено, что о нарушении своих прав Терехину М.Г. стало известно именно с этого момента.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая принципы разумности и справедливости, а также отсутствие тяжких последствий в результате неисполнения обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку основного долга до ххххх рублей.
Таким образом, суд полагает, что следует взыскать с Терехина М.Г., Городничева С.Г., Исаковой О.В. в пользу АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка солидарно задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере хххххх рубль хх копейка, расходы по оплате госпошлины за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа в сумме хххх рублей хх копейки, расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме хххх рублей хх копейки, так как в судебном заседании бесспорно установлено, что Терехин М.Г. обязательств по кредитному договору не исполняет, не выплачивает задолженность по кредитному договору.
Требования Терехина М.Г. о взыскании с акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ городское отделение № 2363 единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере хххх рублей и убытков в размере хххх рубль хх копеек подлежат удовлетворению.
При этом суд исходит из следующего – к правоотношениям, возникшим между акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ городское отделение № 2363 ОАО и Терехиным М.Г. возможно применить нормы законодательства о защите прав потребителей, так как указанные отношения могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в тома числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.
При предоставлении Терехину М.Г. кредита банк открыл ссудный счет. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» не установлена обязанность банка предоставлять кредит физическому лицу только в безналичной форме с открытием ссудного счета: на ссудном счете банком может учитываться кредит, выданный физическому лицу через кассу. Ведение ссудного счета обязательно не для физического лица, а для банка в целях осуществления аналитического учета кредитов, предоставленных физическим лицам.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Исчисляя размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере хххх рубль хх копеек, суд исходит из следующего: хххх руб. х х,хх% : ххх дней х хххх дней = хххх рубль хх копеек.
Данный расчет никем в судебном заседании оспорен не был. Иной расчет суду не представлен.
Определяя размер компенсации морального вреда в размере хххх рублей, суд учел следующие обстоятельства - банк своими действиями способствовал нарушению прав Терехина М.Г., включая в условия кредитного договора заведомо неправомерные, ущемляющие права потребителя – гражданина положения о выплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Однако, учитывая отсутствие тяжких последствий, суд считает возможным снизить размер компенсации морального вреда до хххх рублей.
Кроме того, следует взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ городское отделение № 2363 в пользу Терехина М.Г. расходы по оплате услуг представителя в сумме хххх рублей, расходы по составлению доверенности в сумме ххх рублей, юридические консультации хххх рублей, подготовка искового заявления и пакета документов в суд хххх рублей.
Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Терехина М.Г., Городничева С.Г., Исаковой О.В. в пользу АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка солидарно задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере хххххх рубль хх копейка, расходы по оплате госпошлины за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа в сумме хххх рублей хх копейки, расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме хххх рублей хх копейки.
Признать недействительным положения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заключенного между Терехиным М.Г. и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка, обязывающие Терехина М.Г. производить оплату за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Городское отделение № 2363 города Новокузнецка в пользу Терехина М.Г. убытки в сумме хххх рублей хх копеек, из которых хххх рублей – единовременный платеж за обслуживание судного счета и хххх рубль хх копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда хххх рублей, расходы по составлению доверенности в сумме ххх рублей, юридические консультации хххх рублей, подготовка искового заявления и пакета документов в суд хххх рублей, услуги представителя хххх рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток.
Судья- Андреева Ю.А.