РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего Ижболдиной Т.П.
при секретаре Гребенюк Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 14 января 2011г. исковое заявление Истицы к Ответчику о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к Ответчику о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что (дата) между ней и Ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 286 000 руб. Согласно условий кредитного договора за подключение к программе страхования с заемщика взимается комиссия в размере 0,4 % от запрошенной заемщиком суммы кредита ежемесячно, а также комиссия за обслуживание кредита 0, 60 процентов в месяц. При этом, считает, что условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и подключение к программе страхования является незаконным и недействительным, так как данные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой. С учетом указанного, просит признать недействительным условия кредитного договора от (дата) заключенного между ней и Ответчиком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к системе страхования, комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания с Ответчика в ее пользу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 121713 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 23188,86 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.
Ответчик о дате судебного разбирательства было извещено надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о получении заказного письма, однако в суд не направило своего представителя, возражений и ходатайств не представило.
Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В судебном заседании установлено, что (дата) Истица обратилась к Ответчику с заявлением-офертой на заключение кредитного договора, на предоставление кредита. По условиям данного кредитного соглашения, банк предоставил заемщику кредит в сумме 286 000 руб. сроком на х месяцев под х % в месяц, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты. В соответствии с условиями п.х кредитного договора, предусмотрено, что с заемщика взимается комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 0,4 % от запрошенной заемщиком суммы за каждый месяц срока кредита. Кроме того, условиями п.х также определено, что за обслуживание кредита также установлена комиссия в размере 0,60 % в месяц. В период действия указанного кредитного договора истица единовременно произвела оплату комиссионного вознаграждения в размере 36 000 руб. Кроме того, всего за период (дата) по (дата). Истица в счет возврата кредита уплатила денежную сумму в размере 334 820, 40 руб., где: 230 891,27 основной долг; проценты по кредиту 54165,13 руб.; платы и комиссии 49764 руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами. Также установлено, что расчет процентов за пользование кредитом банком был произведен неверно исходя из общей суммы кредита в размере 286 000 руб., тогда как Истицей было запрошено всего 250 000 руб., в связи с чем, переплата по процентам за пользование кредитом составила в размере 6686,00 руб. (дата) Истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила пересчитать стоимость кредита и вернуть излишне уплаченные денежные средства с (дата) по (дата) засчитать излишне уплаченные денежные средства в счет погашения оставшейся части кредита и остаток вернуть. Однако, данные требования истицы в срок до (дата) не были удовлетворены.
С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства.
Из этого следует, что условия по взиманию таких платежей, как комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита в размере 0,60 % от запрошенной суммы кредита, а также за подключение к программе страхования в размере 0,4 % от запрошенной суммы, необоснованно навязаны банком в обязательном порядке, поскольку были приняты истицей путем подписания общей установленной формы заявления-оферты, чем нарушили права Истицы как потребителя.
При таких обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истицы о признании недействительными условия кредитования в части взимания комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита в размере 0,60%, за присоединение к программе страхования в размере 0,4% от запрошенной суммы кредита по кредитному договору, заключенному (дата) между Истцом и Ответчиком.
Кроме того, требование Истицы о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, заключенного (дата) между Истцом и Ответчиком в виде взыскания с ответчика денежных средств в размере 121713 руб., являются законными и подлежащими удовлетворению.
При определении суммы подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает, что всего Истицей было оплачено 370 820,40 руб., тогда как согласно условиям кредитного договора и суммы кредита в размере 250 000 руб. должна была составлять в размере 249107,40 руб., где переплата составила 121713 руб.
Таким образом, с Ответчика в пользу Истицы следует взыскать денежные средства в размере 121713 руб.
Кроме того, требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие неудовлетворения требований истицы о возврате излишне уплаченных средств являются законными и обоснованными, так как право потребителя на взыскание убытков установлено названными нормами.
При этом, расчет процентов составляет:
(расчет)
С учетом указанного, с Ответчика в пользу Истицы следует взыскать компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 23188,86 руб.
Кроме того, требование истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является правомерным.
При определении размера денежных средств, взыскиваемых в качестве компенсации морального вреда суд учитывает переживания истицы по поводу того, что в течение длительного времени она вынуждена была производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованно возложенных на нее ответчиком, переживания от ежедневных переговоров с банком о возврате излишне оплаченных средств.
При этом, заявленный Истицей размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., с учетом причиненных ей нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным.
Таким образом, с учетом перечисленных обстоятельств, суд считает, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3634,26 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора от (дата) заключенного между Истицей и Ответчиком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к системе страхования, комиссии за обслуживание кредита и применить последствия недействительности.
Взыскать с Ответчика в пользу Истицы денежные средства в размере 121713 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 23188,86 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.
Взыскать с Ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере 3634,26 руб.
В удовлетворении остальных требований Истице к Ответчику отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 18 января 2011 года.
Судья Т.П. Ижболдина