Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего судьи Андреевой Ю.А.
При секретаре Акуловой Н.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 25 января 2011 года дело по иску Зыбенок В.О. к ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об ипотеке,
У С Т А Н О В И Л:
Зыбенок В.О. обратился в суд с иском к ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об ипотеке, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличенаг. между ним и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор об ипотеке Номер обезличен для обеспечения обязательств заемщика OОO «Лабит» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. По вышеуказанному договору ипотеки в залог передано следующее, недвижимое имущество: нежилое здание по адресу: г.Новокузнецк, Центральный район, ... и право аренды земельного участка под данным зданием.
В соответствии с договором ипотеки он обязался отвечать за следующие обязательства заемщика:
- возврат денежных средств, предоставленных по кредитной линии с лимитом задолженности хххххххх рублей до Дата обезличенаг.;
- уплата процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых;
- уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от лимита задолженности;
- уплата комиссии за невыбранный лимит в размере 0,5% от суммы невыбранного лимита;
- уплата штрафных санкций.
Такие же условия содержатся в кредитном договоре.
Договор ипотеки подписан обеими сторонами и зарегистрирован в Управлении федеральной регистрационной службы по Кемеровской области г.Новокузнецка Дата обезличенаг.
В силу п.1 статьи 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Дата обезличена года банк направил заемщику ООО «Лабит» письмо о том, что с Дата обезличенаг. Ставка по кредитному договору повышается с 13% до 16%годовых. О данном изменении он не был извещен, его согласия на такие изменения банк не получал, дополнительных соглашений об этом к договору об ипотеке не заключалось.
В июне 2009 года банк подал иск о взыскании задолженности по кредитному договору с ООО «Лабит», Баяновой Г.В., Батова В.Ю., Зыбенка В.О. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ему, в настоящее время производство приостановлено.
Согласно расчету суммы задолженности, представленному банком сумма долга ООО «Лабит» по кредитному договору составила хххххххх рублей, задолженность про процентам на дату подачи иска хххххх,хх рублей, причем сумма процентов была рассчитана исходя из ставки 16 % годовых.
Согласно статье 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Учитывая данную норму ГК РФ, а также абзац 4 п.6.3 кредитного договора, повторяющего положения статьи 809 ГК РФ банк имеет право требовать уплаты процентов за пользование кредитными средствами до момента фактического погашения задолженности по основному долгу. Такое же требование может быть предъявлено и к залогодателю. Но он обязался отвечать за уплату процентов в размере 13 %, а не 16 % годовых. Если посчитать разницу в стоимости кредита по измененным процентам, то получается следующее :
Сумма задолженности хххххххх рублей, период просрочки с Дата обезличена года по Дата обезличена года – 14 месяцев.
Сумма процентов за пользование кредитом при ставке 13 % годовых составляет ххххххх рубля.
Сумма процентов за пользование кредитом при ставке 16 % составляет ххххххх рубля.
Таким образом разница в стоимости кредита, которую обеспечивал залогодатель и которая увеличилась без его согласия составляет почти х ххххххххххххх рублей.Увеличение процентной ставки на 3 пункта значительно увеличило стоимость кредита.
Согласно статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
При заключении договора об ипотеке он исходил из того, что без его согласия бынк не увеличит стоимость кредита, а одностороннего изменения условий договора об ипотеке ГК РФ и самим договором не предусмотрено. Кроме того, он как залогодатель не мог повлиять на данное обстоятельство, так как не является основным заемщиком по кредитному договору.
Если бы он предвидел, что банк будет менять процентные ставки без его согласия, таким образом увеличивая объем его финансовой ответственности, он бы не предоставил обеспечение по кредитному договору с ООО «Лабит».
Он объективно не мог предвидеть увеличение процентной ставки за пользование кредитом в связи с увеличением ставки рефинансирования. Кредитный договор и договор залога были заключены Дата обезличена года, по состоянию на эту дату ставка рефинансирования составляла 10 % годовых и ставка за пользовании е кредитом ООО «Лабит» в размере 13 % годовых была адекватна ставке банковского процента. До этого времени ставка рефинансирования менялась в сторону уменьшения.При заключении договора об ипотеке он исходил из того, что стоимость кредита ООО «Лабит» или останется на том же уровне 13% или будет уменьшаться в связи со стабильным уменьшением ставки рефинансирования ЦБРФ, что будет способствовать своевременному погашению своих обязательств основным заемщиком.
В апреле 2010 года он обратился к ОАО «Промсвязьбанк» с предложением расторгнуть договор об ипотеке в связи с существенным изменением обстоятельств (изменение процентной без его согласия), но ответа не получил.
В судебном заседании представитель истца Вишнякова Ю.К., действующая на основании доверенности, настаивала на исковых требованиях.
Представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк» Рубан П.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив суду, что довод истца об обязанности банка заключить дополнительные соглашения к кредитному договору и договору ипотеки не является обоснованным, поскольку не соответствует представленным истцом условиям кредитного договора и договора об ипотеке (залоге недвижимости).
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении требований следует отказать.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии ос ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Лабит» заключен кредитный договор Номер обезличен об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности).
Согласно п.2.3. Договора кредитор открывает заемщику кредитную линию с лимитом задолженности в размере хххххххх рублей при выполнении условий п.2.9. Договора на срок по Дата обезличена г. включительно.
Согласно п.2.9. Договора заемщик обязуется в срок до Дата обезличенаг. зарегистрировать в УФРС по Кемеровской области договор залога недвижимости – склада –магазина – отдельно стоящее здание общей площадью хххх,х кв.м., расположенное по адресу г. Новокузнецк, ..., кадастровый номер хххххххххххх, принадлежащее Зыбенок В.О., права аренды земельного участка, расположенного по адресу: г. Новокузнецк, ....
Согласно п.2.4. Договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере 13% годовых.
П.6.4 кредитного Договора предусматривает, что при изменении условий формирования ставок на финансовых рынках РФ, а также исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, Кредитор вправе по согласованию с Заемщиком изменить процентную ставку за пользование кредитом.
При этом п.6.5 Кредитного договора предусмотрено право Кредитора в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения к Договору, изменить процентную ставку за пользование кредитом соразмерно изменению ставки рефинансирования Банка России. Размер процентной ставки изменяется с даты, указанной в письменном уведомлении Кредитора, направленном Заемщику.
Согласно п.7.1 Кредитного Договора исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается: ипотекой – залогом недвижимого имущества Склада- магазина - (отдельно стоящее нежилое здание), общей площадью хххх,х кв.м., расположенного по адресу: хххххх, Россия, Кемеровская область, г. Новокузнецк, Центральный район, ..., ..., кадастровый (или условный) номер ххххххххххххххх, принадлежащего Зыбенок В.О., на праве собственности, а также залогом прав аренды земельного участка, расположенного по адресу: хххххх, Россия, Кемеровская область, г. Новокузнецк, Центральный район, ..., ..., кадастровый номер хххххххххххххх, принадлежащего Залогодателю на праве аренды.
Дата обезличенаг. между ОАО «Промсвязьбанк» и Зыбенок В.О. был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) Номер обезличен.
Согласно п.1.1 Договора залога в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору об открытии кредитной линии Номер обезличен от хх хххххх хххх г., заключенному между ОАО «Промсвязьбанк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Лабит» залогодатель Зыбенок В.О. предоставляет ОАО «Промсвязьбанк» в залог следующее недвижимое имущество:
- Отдельно стоящее нежилое здание (склад-магазин), назначение: нежилое, 1 -этажное, общей площадью хххх,х кв.м., адрес объекта: Кемеровская область, г. Новокузнецк, Центральный район, ..., ..., кадастровый (или условный) номер ххххххххххххх.
- Право аренды земельного участка из земель поселений под здание склада-магазина, общей площадью хххх кв. м, кадастровый номер хххххххххххх, расположенный по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, Центральный район, ..., ....
В качестве основного обязательства в п.1.2. Договора залога указано:
Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, в пределах Лимита задолженности, установленного Кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном Кредитным договором. Заемщик имеет право получить и использовать Кредит в сроки, указанные Заемщиком в Заявлении, при выполнении Предварительных условий предоставления Кредита в соответствии с требованиями Статьи 3 Кредитного договора. Кредитор открывает Заемщику Кредитную линию с Лимитом задолженности в размере хххххххх (хххххххххххххх) рублей при выполнении п.2.8. Кредитного договора на срок по «хх» ххххххх хххх года, включительно, на следующие цели: пополнение оборотных средств. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере: 13 (Тринадцать) процентов годовых.
Заемщик обязуется уплачивать Кредитору проценты по ставке, предусмотренной Кредитным договором, в порядке и в сроки, предусмотренные Кредитным договором. В случае принятия Банком России решений по изменению ставки рефинансирования Кредитор имеет право в одностороннем порядке, без оформления дополнительного соглашения к Кредитному договору, изменить процентную ставку за пользование Кредитом соразмерно изменению ставки рефинансирования Банка России. Размер процентной ставки изменяется с даты, указанной в письменном уведомлении Кредитора, направленном Заемщику в порядке, предусмотренном Кредитным договором. При этом Кредитор не позднее, чем за 5 дней до даты, начиная с которой изменяется процентная ставка, направляет уведомление Заемщику.
Согласно расчету задолженности по вышеуказанному кредитному договору, представленному ОАО «Промсвязьбанк» процентная ставка за пользование кредитом составляла до Дата обезличенаг. 13%. С Дата обезличенаг. в связи с изменением ставки рефинансирования Банком России с Дата обезличенаг. в соответствии с п.6.5 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16% годовых.
Банк известил Директора ООО «Лабит» об изменении процентной ставки по кредитному договору.
Справочная информация об изменении процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ подтверждает, что с Дата обезличенаг. учетная ставка изменилась с 12.5% до 13%.
Истец считает, что изменение процентной ставки по кредитному договору повлекло существенное увеличение его ответственности как залогодателя.
Дата обезличена года истец обратился в банк с требованием о расторжении договора – копиял.д. 28 в связи с тем. что ему стало известно об увеличении процентной ставки за пользование кредитными средствами до 16 %.
В соответствии со ст. 432, 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание стороны, у которой находится заложенное имущество.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п.1.6 Договора залога имущество обеспечивает уплату залогодержателю:
- сумму основного долга по Основному обязательству;
- проценты за пользование кредитом (если обеспечивается кредитный договор);
- неустойку за просрочку погашения основного долга;
- неустойку за просрочку уплаты процентов и неисполнение других обязательств;
- убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств по Основному обязательству;
- проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные Основным обязательством и/или законом;
- возмещение судебных издержек, иных расходов, связанных с обращением взыскания на имущество (включая расходы по переоформлению права собственности);
- расходы по реализации имущества.
В соответствии с п. 1.5 Договора залога стоимость заложенного имущества по соглашению сторон установлена в размере хххххххххх рублей.
Таким образом, объем обязательств истца по договору об ипотеке изначально установлен в размере стоимости реализованного объекта залога и ограничен указанной суммой.
Доводы истца о том, что в связи с увеличением объема обязательства с залогодателем должно было быть заключено дополнительное соглашение суд считает необоснованными.
Существо и размер обеспеченных залогом обязательств определены в п. 1.2 Кредитного договора, где определено право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку, предупредив об этом заемщика. Основанием одностороннего изменения процентной ставки указано изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Таким образом, одностороннее изменение процентной ставки предусмотрено кредитным договором в первоначальной редакции и договором залога, что подтверждает правомерность изменения процентной ставки ответчиком без участия залогодателя.
Истец, заключив договор об ипотеке, добровольно принял на себя ответственность по обязательствам заемщика на указанных условиях, в связи с чем суд не усматривает изменений условий договора залога вследствие изменения процентной ставки и не находит оснований для расторжения договора об ипотеке.
Суд находит необоснованными и доводы истца о том, что банк обязан был предупреждать его об изменении процентной ставки по кредитному договору и заключать с ним об этом дополнительные соглашения. Существо и размер обеспеченного залогом обязательства определено в пункте 1.2 договора залога, где предусмотрено право банка при определенных условиях в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитному договору, предупредив об этом заемщика. Обязанность банка предупреждать залогодателя об изменении процентной ставки по кредитному договору договором залога не предусмотрена. Истец, заключив договор о залоге, добровольно принял на себя ответственность по обязательствам заемщика на указанных в договоре условиях, в том числе и риск изменения процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке со стороны банка.
Учитывая, что в соответствии со ст. 334, 350 ГК РФ сущность залога для залогодателя, не являющегося должником по основному обязательству, заключается в предоставлении предмета залога в обеспечение чужого обязательства, залогодатель при заключении договора залога допускает прекращение права собственности на предмет залога по обстоятельствам, от него не зависящим, то есть возникновение в будущем реального ущерба в размере стоимости предмета залога. При таких обстоятельствах истец не обосновал, каким образом изменение условий договора залога повлекло увеличение предпринимательского и иного имущественного риска.
С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора залога суд не находит.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать Зыбенок В.О. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора залога.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-ти дней.
Судья: