Дело № 2-
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:
председательствующего Евдокимовой М.А.
при секретаре Бырдиной Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 26 января 2011 года
гражданское дело по иску Тимонина ВА к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей
у с т а н о в и л:
Тимонин В.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя.
Свои требования мотивирует тем, что в сентябре … он стал пользоваться кредитной картой банка ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Кредитная карта ему была выслана ответчиком почтовым сообщением. Письменный договор с ответчиком на получение займа либо кредита он не заключал. Первоначально банком был установлен по кредитной карте лимит в размере … руб. Он стал пользоваться кредитной картой для получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг. Ответчик ежемесячно высылал в его адрес счет-выписку, в которой указывалась сумма минимального платежа в месяц и одной строкой указывались списанные с него проценты, платы и комиссии.
Согласно получаемых им счетов-выписок, он выплачивал банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита.
Некоторые требования банка ЗАО «Банк Русский Стандарт», изложенные в счетах-выписках, являются недействительными, так как противоречат действующему гражданскому законодательству и не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно выписке по его счету оказалось, что в течение длительного времени он оплачивал ответчику комиссию за обслуживание кредита, хотя никакого договора либо отдельного соглашения с ответчиком на оплату комиссии за обслуживание кредита он не заключал. Согласно выписке банка за период с … по. .., он заплатил банку … руб. в счет комиссии за обслуживание кредита.
Согласно п. 5.4.4 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан уплачивать иные платежи/комиссии, платы, оплата которых предусмотрена как договором, так и иным соглашением, заключенным между банком и клиентом.
Никакого письменного договора либо иного соглашения на оплату комиссии за обслуживание кредита, он с ответчиком не заключал.
Взимание платы за обслуживание кредита также является услугой, не предусмотренной законом.
Таким образом, ответчик причинил ему убытки на сумму … руб.
Полагает, что вина банка в причинении ему морального вреда налицо, поскольку банком умышленно включено в счет-выписку требование об оплате комиссии за обслуживание кредита.
В результате действия ответчика, банк возложил на него обязанность ежемесячной незаконной выплаты комиссии за обслуживание кредита, чем нарушил законодательство о защите прав потребителей, следовательно, обязан компенсировать причиненный моральный вред.
Он узнал, что банк незаконно взимает с него комиссию за обслуживание кредита в ноябре-декабре. .., когда в Интернете было выложено Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ о незаконности взимания банками комиссий и подобных оплат. Впоследствии, в июле. .., он получил от ответчика выписку по счету, из которой достоверно узнал, что он оплачивал банку комиссию за обслуживание кредита.
Считает, что срок исковой давности для обращения в суд им не пропущен.
Просит признать недействительным п. 5.5.4 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и сделку, заключенную между ним и ответчиком признать в этой части недействительной и уменьшить стоимость предоставленной услуги на … руб., взыскать с ответчика в его пользу убытки по оплате комиссии за обслуживание кредита в сумме … руб., расходы по оплате юридической помощи … руб., компенсацию морального вреда … руб.
В ходе рассмотрения дела требования истцом были уточнены: просит признать незаключенной сделку в части оплаты процентов за пользование кредитом между ним и ответчиком и уменьшить стоимость предоставленной услуги на … руб., взыскать с ответчика в его пользу убытки – проценты за пользование кредитом в сумме … руб.
Истец в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, дал суду пояснения аналогичные, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что в удовлетворении требований должно быть отказано.
В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.
Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.
Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.
Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.
Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.
Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.
Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.
Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.
В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.
По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что … Тимониным В.А. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» было написано заявление на оформление кредитного договора.
В данном заявлении указаны: предмет договора (товар) – пылесос S., чайник B., цена по каждому виду товара – …руб. и … руб., общая цена товаров - … руб., сумма кредита – … руб., взнос наличными в кассу - … руб., срок и ставка по кредиту – … дня (с … по. .., …% годовых, ежемесячная плата - … руб., дата платежа – до 25-го числа каждого месяца, комиссия за РКО – … руб. ежемесячно; номер кредитного договора – …
В пунктах 1.1, 1.2, 1.3 заявления указано, что истец предлагает заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить ему кредит, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации сумму денежных средств.
Также у истца были взяты: анкета к заявлению, копия паспорта, карточка с образцами подписей.
Из заявления видно, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты, обязуется неукоснительно соблюдать требования документов, с которыми ознакомлен: с условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами карты «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора.
Следовательно, данное заявление является заявлением-офертой.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» истцу была направлена кредитная карта с денежным лимитом … руб., которую истец. .. активировал и пользовался денежными средствами, находящимися на карте, что истцом в судебном заседании не оспаривалось.
Из тарифов по картам «Русский стандарт» видно, по каким статьям/наименованиям тарифа взимаются проценты по картам.
Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» видно, что: п.п. 1.1-1.38 – даны понятия используемых терминов и определений; п. 2.2.2 – договор заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию счета клиента; п. 2.5 предусмотрено, что в рамках заключенного договора банк выпускает держателю карту и ПИН; в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п. 2.7); активация карты осуществляется путем личного обращения в банк или по телефону (п. 2.9); п. 4.1-4.1.4 предусмотрено возникновение задолженности клиента перед банком; согласно п. 4.8 - 4.10 банк направляет клиенту счет-выписку по окончании каждого расчетного периода; из п. 4.13.1-4.13.6 видно, в каком порядке происходит списание задолженности.
Согласно представленных счета-выписки, выписки из лицевого счета следует, что истец производил оплату денежных средств в счет погашения предоставленных ему заемных денежных средств, что не было оспорено.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Суд считает, что нет оснований для применения последствий ничтожной сделки, т.к. судом не установлено нарушений закона при предоставлении кредита Тимонину В.А.
В случае, если между сторонами отсутствует специальное соглашение о форме договора (например, нотариальной), договор считается заключенным с момента, когда сторона, сделавшая предложение, узнает о его принятии, т.е. когда акцепт в объективно выраженном виде воспринят оферентом.
Таким образом, суд считает, что между истцом и банком был заключен договор, т.к. в заявлении-оферте указаны все существенные условия договора, необходимые для заключения договора, между сторонами достигнуто соглашение по данным условиям, а именно, истец просит выдать кредит для приобретения товара, а банк, предоставив истцу кредит, принял его предложение.
Следовательно, объективно установлено, что воля истца была направлена на желание действовать в рамках заключенного договора, поскольку истец ежемесячно получал счета-выписки, которые направляются только после заключения договора, истец был уведомлен о заключенном договоре.
Учитывая представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит, что в удовлетворении исковых требований Тимонину В.А. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ
р е ш и л:
В удовлетворении требований Тимонина ВА к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2011г.
Судья: Евдокимова М.А.