Дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области
В составе председательствующего Назаренко И.А.
При секретаре Гагауз Д.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке
17 января 2011г.
гражданское дело по иску АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО (далее АКБ НМБ ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору Номер обезличен (по программе «Кредит Успешный») от Дата обезличена г. в размере 468 115,43 рублей, включающую в себя: сумму просроченного основного долга - 62 246,98руб. сумму просроченных процентов за пользование кредитом - 35 816,52 руб.; задолженность по комиссионному вознаграждению - 41 535,62 руб.; сумму пени за просрочку платежа - 9 157,94 руб.; оставшуюся сумму долга - 319 358,37 руб. (за период с 01.11.2010 г. по 01.07.2013 г.). Кроме этого, взыскать расходы на уплату госпошлины в сумме 7 881,15 руб. Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. между АКБ НМБ ОАО и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор Номер обезличен (по программе «Кредит Успешный»). В соответствии с договором Банк открывает ФИО1 ссудный счет для выдачи кредита в сумме 300 000,00 рублей на срок по 01.07.2013г. из расчета ... % годовых путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. ФИО1 должна была погашать кредит согласно установленного графика однако по графику кредит не погашался. В соответствии с условиями п.3.2.2.2. кредитного договора и условиями Заявления клиента, Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении.
В соответствии с п. 4.1.1.и п. 4.1.2. договора Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком). Однако ответчиком не было вовремя внесено платежей в счет погашения кредита. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.11.2010г. составила -139 599,12 руб. включающая в себя: -сумму просроченного основного долга - 62 246,98руб. -сумму просроченных процентов за пользование кредитом - 35 816,52 руб.; -задолженность по комиссионному вознаграждению - 41 535,62 руб.
Согласно п. 6.1. Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (28% годовых). В связи с этим ФИО1 была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 9 157,94 руб. В связи с нарушением должником сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере 319 358,37 руб. (за период с 01.11.2010 г. по 01.07.2013 г.).
Общая задолженность ФИО1 по состоянию на 01.11.2010г. составляет 468 115,43 руб. Данную сумму истец просит взыскать с ФИО1
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 11.06.2010года, поддержала исковые требования в полном объеме, не возражает на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщила, заявленные требования не оспорила.
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, при этом исходит из следующего:
В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
Материалами дела подтверждено, что суд извещал ФИО1 по имеющемуся в деле адресу: г. Междуреченск, ..., указанном в исковом заявлении, кредитном договоре от Дата обезличена года, в копии паспорта ФИО1 Ответчик извещался: о дате проведения досудебной подготовки по делу на Дата обезличена г. и о судебном заседании на Дата обезличенаг. и Дата обезличенаг. заказными письмами с уведомлением.
Доказательств того, что данный адрес не является местом жительства и местом нахождения ответчиков на момент рассмотрения дела, ответчиками не представлено.
В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата, и считается доставленным, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Ответчиком не представлено никаких доказательств того, что им переменен адрес или место жительства.
Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, т.к. ФИО1 извещалась о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ; соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа; своевременность такого извещения; наличия у суда доказательств, подтверждающих фиксацию уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Суд считает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом со стороны ответчика её неоднократной неявкой в судебное заседание, что нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор Номер обезличен (по программе «Кредит Успешный»). В соответствии с договором Банк открывает ответчику ссудный счет для выдачи кредита в сумме 300 000,00 рублей на срок по 01.07.2013г. из расчета ... % годовых путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. Комиссия за выдачу кредита – 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита.
В соответствии с п.4.1.1. кредитного договора Номер обезличен клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные графиком платежей по кредиту.
В соответствии с п.4.1.2. кредитного договора Номер обезличен клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором по графику платежей по кредиту.
В соответствии с п.6.1. кредитного договора Номер обезличен в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.
Согласно п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе – «Кредит Успешный» банк открывает ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита от указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.
Во исполнение обязательств по кредитному договору Номер обезличен истец Дата обезличена года выдал ФИО1 карту, на которую, согласно заявления (оферты) в АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» от Дата обезличена г. перечислен кредит по программе «Кредит Успешный» в сумме 300 000руб.
С 18.09.2009 г. ФИО1 не вносила достаточно денежных средств в счет предоставленного Банком кредита и не производила гашение основного долга, в связи с чем, банком были начислены суммы процентов за пользование кредитом, суммы взыскания комиссионного вознаграждения и суммы пени за просрочку уплаты основного долга.
Банком произведен расчет суммы долга по кредитному договору Номер обезличен истец Дата обезличена года, заключенным между АКБ НМБ ОАО и ФИО1, с которым суд не может согласить в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавши (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.
Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличена г., обязывающие истца заплатить комиссию за выдачу кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01доли от предоставленной суммы кредита недействительными и считает возможным исключить данные суммы из рассчитанного долга ответчика. Также суд считает необходимым взыскать оплаченные истцом комиссионное вознаграждением за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору с 30.06.2008 года до 18.09.2009 г. - момента образования задолженности.
Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок с 18.09.2009 г., то суд, проверяя расчет суммы долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным между АКБ НМБ ОАО и ФИО1 считает необходимым исключить из расчета суммы по комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Сумма просроченного основного долга за период с 18.09.2009г. по 31.10.2010г. составляет 62 246,98руб.; просроченные проценты за пользование ссудой в период с 18.09.2009г. по 31.10.2010г. составляют 35 816,52 руб.
На основании вышеизложенного, не подлежит удовлетворению требование банка о взыскании просроченной задолженности по комиссионному вознаграждению на Дата обезличенагода в сумме 41 535,62 руб. Оставшаяся сумма долга с 01.11.2010г. по 01.07.2013г. составляет 319 358,37руб. – (3 000руб.х31взнос) = 226 358,37 руб. Из данной суммы необходимо взыскать в пользу истца 39000 руб., выплаченные на основании недействительных положений договора по расчету комиссии за ведение ссудного счета в период с 30.06.2008 г. по 18.09.2009г. включительно, из расчета 3000руб.х13= 39000 руб., а также необходимо взыскать 9 000 рублей, выплаченные ФИО1 по комиссии за выдачу кредита Дата обезличенаг. Соответственно оставшаяся сумма долга составляет: 226 358,37-39000-9000=178 358,37 руб.
Поскольку ответчик своевременно не выплачивал основной долг согласно графика с 01.03.2009г. по 31.10.2010г., то требования банка о взыскании суммы пени за просрочку уплаты основного долга в сумме 9 157,94 руб., подлежат взысканию с ответчика.
Таким образом, задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ФИО1, после исключения денежных средств на основании недействительных положений договора, составляет (62 246,98руб.+ 35 816,52 руб.+ 9 157,94 руб.+178 358,37 руб.)= 285 579,81 руб., включающую в себя сумму просроченного основного долга – 62 246,98руб., сумму процентов за пользование кредитом – 35 816,52 руб., сумму пени за просрочку уплаты основного долга – 9 157,94 руб., оставшуюся сумму долга за период с 01.11.2010г. по 01.07.2013г. – 178 358,37 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного суд считает, что с ответчика подлежат возмещению понесенные истцом, расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 055,80 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 285 579,81 руб., включающую в себя сумму просроченного основного долга – 62 246,98руб., сумму процентов за пользование кредитом – 35 816,52 руб., сумму пени за просрочку уплаты основного долга – 9 157,94 руб., оставшуюся сумму долга – 178 358,37 руб.; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6 055,80 руб.
Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 18 января 2011г.
Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко
...
...
...