Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего Андреевой Ю.А.
При секретаре Акуловой Н.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 25.01.2011 года дело по иску к ООО «Русфинанс Банк» к Лебедевой Е.В. об обращении взыскания на предмет залога и взыскании задолженности и по встречному иску Лебедевой Е.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратились в суд с иском к Лебедевой Е.В. об обращении взыскания на предмет залога и взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года в соответствии с кредитным договором Номер обезличенх, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевой Е.В. был предоставлен кредит на сумму хххххх рублей на срок до Дата обезличена года для приобретения авто транспортного средства хххххххххххххх, двигатель № хххххххххх, кузов Номер обезличенхххххххххх, цвет ххххххх. В целях обеспечения кредита Дата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевой Е.В. был заключен договор залога приобретаемого автомобиля ххххххххххххххх, двигатель № ххххххххххх, кузов Номер обезличенххххххххххх, цвет ххххххх. В соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличенх от Дата обезличена года Лебедева Е.В. обязана осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение условий договора Лебедева Е.В. неоднократно не исполняет свои обязательства по договору. Сумма задолженности Лебедевой Е.В. по кредитному договору Номер обезличенх от Дата обезличена года составляет хххххх рублей хх копейки, из которых единовременная комиссия за обслуживание х рублей, долг по уплате комиссий ххххх рублей хх копеек, текущий долг по кредиту х рублей, срочные проценты на сумму текущего долга, долг по погашению кредита (просроченный долг) хххххх рублей хх копеек, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) ххххх рублей хх копейки, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга кредитному договору ххххх рубля хх копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ххххх рублей хх копеек.
Просят взыскать с Лебедевой Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенх от Дата обезличена года в размере хххххх рублей хх копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ххххххххххххххх, двигатель № ххххххх, кузов Номер обезличенхххххххх, цвет ххххх в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере хххххх рублей хх копейки по кредитному договору Номер обезличенх от Дата обезличена года. Взыскать с Лебедевой Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме хххх рубля хх копеек.
Лебедева Е.В. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор Номер обезличенх на сумму хххххх рублей на срок по Дата обезличена года. В условия кредитного договора была включена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составила в сумме ххххх рублей, из которых ххххх рублей хх копеек ею уже оплачено. Полагает, что данные средства удержаны с нее незаконно. Нарушение банком ее прав повлекло нравственные переживания с ее стороны, поэтому считает возможным требовать выплату компенсации морального вреда.
Просит признать Номер обезличенх от Дата обезличена года недействительным в части уплаты банку комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ххххх рублей хх копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме хххх рублей хх копейка, компенсацию морального вреда в сумме хххх рублей.
ООО «Русфинанс Банк» о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, на требованиях настаивали, встречные требования не признали, представили отзыв – просили в удовлетворении встречных требований отказать. Кроме того, представили заявление о применении срока исковой давности.
Представитель Клименко (до брака Лебедевой) Е.В., Чупраков А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск признал частично, на встречных требования настаивал. Суду пояснил, что автомобиль после аварии был снят с учета и продан.В исковом заявлении Клименко допущена опечатка – ею выплачена сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ххххх рублей хх копеек, а не хххххх рублей хх копеек.
Суд, выслушав представителя Клименко (до брака Лебедевой) Е.В., исследовав письменные материалы дела, находит иск ООО «Русфинанс Банк» к Клименко (до брака Лебедевой) Е.В. об обращении взыскания на предмет залога обоснованным и подлежащим удовлетворению частично, иск Лебедевой Е.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утв. ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-п предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В судебном заседании установлено, чтоДата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевой Е.В. заключен кредитный договор Номер обезличенх – копиял.д.7-8.
Лебедева Е.В. в связи с заключением брака сменила фамилию на Клименко.
Дата обезличена года между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевой Е.В. был заключен договор залога автомобиля ххххххххххххххх, двигатель № ххххххх, кузов Номер обезличенхххххх, цвет хххх – копиял.д.9-10.
Дата обезличена года денежные средства в сумме хххххх рублей были перечислены по договору купли-продажи б/н от Дата обезличена года за автомобиль хххххххххххххххх, двигатель № ххххххх, кузов Номер обезличенхххххххх, цвет ххххх – копиял.д.14.
Кроме того, представили расчет задолженности по кредитному договору Номер обезличенх от Дата обезличена года - копиял.д.20-39.
Бесспорно установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и Лебедевой Е.В. был заключен кредитный договор Номер обезличенх от Дата обезличена года.
Пунктом 1 кредитного договора установлено, что кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме: сумма кредита хххххх рублей, срок возврата до Дата обезличена года.
В соответствии с п.10 кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 6620 рублей в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет хххх рубля, комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту. Обязанность заемщика по погашению задолженности считается выполненной с момента зачисления денежных средств на соответствующие доходные и ссудные счета.
В соответствии с п.18 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом сумма процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
В соответствии с п.1 договора залога залогодатель предоставляет залогодержателю в залог транспортное средство ххххххххххххххх, двигатель № хххххххххх, кузов Номер обезличенхххххххххх, цвет ххххх.
В соответствии с п.11 договора залога взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В судебном заседании установлено, что ответчик Клименко (Лебедева) своих обязательств по договору не исполняет, в связи с чем следует взыскать в пользу банка задолженность по погашению кредита хххххх,хх рублей, долг по неуплаченным в срок процентам ххххх,хх рубля.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая принципы разумности и справедливости, а также отсутствие тяжких последствий в результате неисполнения обязательств, суд считает возможным снизить размер повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредитному договору до ххххх рублей, размер повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов до ххххх рублей.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утв. ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-п предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд полагает, что срок исковой давности Лебедевой Е.В. пропущен не был, при этом суд исходит из следующего – начало течение срока следует определить с Дата обезличена года – бесспорно установлено, что о нарушении своих прав Лебедевой Е.В. стало известно именно с этого момента. Суд полагает, что требования Клименко о признании кредитного договора недействительным в части уплаты банку комиссии подлежат удовлетворению привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом суд исходит из следующего – к правоотношениям, возникшим между банком и Клименко возможно применить нормы законодательства о защите прав потребителей, так как указанные отношения могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в тома числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.
При предоставлении Клименко кредита банк открыл ссудный счет. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» не установлена обязанность банка предоставлять кредит физическому лицу только в безналичной форме с открытием ссудного счета: на ссудном счете банком может учитываться кредит, выданный физическому лицу через кассу. Ведение ссудного счета обязательно не для физического лица, а для банка в целях осуществления аналитического учета кредитов, предоставленных физическим лицам.
Следует взыскать с банка в пользу Клименко сумму комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета в размере хххххх рублей хх копеек.
Исчисляя размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере хххх рублей хх копейка, суд исходит из следующего: хххххх рублей хххххххх х х,хх% : ххх дней х хххх дней = хххх рублей хх копеек. Но так как Клименко просит взыскать проценты в сумме хххх рублей хх копейка, то следует взыскать данную сумму, так как суд не находит оснований выходить за пределы заявленных требований.
В соответствии со статьей 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд полагает, что с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджет следует взыскать штраф в размере ххххх рублей хх копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме ххх рублей и хххх рублей хх копейки.
Определяя размер компенсации морального вреда в размере ххх рублей, суд учел следующие обстоятельства - банк своими действиями способствовал нарушению прав Лебедевой Е.В., включая в условия кредитного договора заведомо неправомерные, ущемляющие права потребителя – гражданина положения о выплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Однако, учитывая отсутствие тяжких последствий, суд считает возможным снизить размер компенсации морального вреда до ххх рублей.
Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Клименко ( Лебедевой) Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличенх от Дата обезличена года в размере хххххх рублей хх копейки – из них долг по погашению кредита хххххх рублей хх копеек, долг по неуплаченным в срок процентам ххххх рублей хх копейки, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту ххххх рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ххххх рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ххххххххххххххх, двигатель № ххххххх, кузов Номер обезличенхххххххххх, цвет ххххх в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере хххххх рубля хх копейки по кредитному договору Номер обезличенх от Дата обезличена года.
Взыскать с Клименко ( Лебедевой) Елены Викторовны в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме хххх рубля хх копеек.
Признать договор Номер обезличенх от Дата обезличена года недействительным в части уплаты банку комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Клименко ( Лебедевой) Е.В. комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ххххх рублей хх копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме хххх рублей хх копейка, компенсацию морального вреда в сумме ххх рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджет штраф в размере ххххх рублей хх копейки, расходы по оплате госпошлины в сумме ххх рублей и хххх рублей хх копейки
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток.
Судья-