о защите прав потребителей

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н.

При секретаре Бабенковой И.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 26 января 2011 года

гражданское дело по иску Суходоева С.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Суходоев С.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг. согласно которому банк обязался выдать ему кредит на сумму ... руб. под 11% годовых на 60 месяцев, а он обязался погасить кредит в установленном договорном порядке. В соответствии с кредитным договором истцом были получены денежные средства в размере ... руб. Кредит истцом погашался ежемесячно, без просрочек. Комиссия за ведение ссудного счёта составляет ... руб. Считает, что условия вышеуказанного кредитного договора о взимании с него комиссии и тарифа за открытие ссудного счёта, ущемляют его права, как потребителя.

Просит признать недействительным условия кредитного договора, заключённого между Суходоевым С.А. и ООО «Русфинанс Банк», от Дата обезличенаг., устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере ... руб.; обязать ООО «Русфинанс Банк» произвести перерасчёт сумму остатка задолженности по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг. путем зачисления в счет погашения кредита суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Суходоева С.А. расходы на представителя в размере ... руб.

В ходе судебного разбирательства истец в лице представителя Сидоркиной А.В., действующей на основании доверенности, уточнил исковые требования и просит признать недействительными условия кредитного договора, заключённого между Суходоевым С.А. и ООО «Русфинанс Банк» от Дата обезличенаг., устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере ... руб.; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Суходоева С.А. сумму излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ... руб., взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Суходоева С.А. расходы на представителя в размере ... руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявил письменное ходатайство о применении срока исковой давности, направил письменный отзыв на иск, в котором иск не признал в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

ООО «Русфинанс Банк» предоставил Суходоеву С.А. кредит в сумме ... руб. на покупку автотранспортного средства на 60 месяцев до Дата обезличенаг. включительно. В соответствии с п.10 договора заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в размере ... руб. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумма процентов, частичное погашение долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание судного счёта, размер которой составляет ... руб.

Условиями кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг. предусмотрено, что помимо указанных в Договоре процентов по кредиту «заемщик» уплачивает «банку» комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. ежемесячно.

Согласно графику возврата кредита общая выплата по кредитному договору Номер обезличен 558-Ф от Дата обезличенаг. составляет ... руб., которая включает сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта в размере ... руб.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличенаг. Номер обезличен процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Суходоева С.А. комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляющими права Суходоева С.А. как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, суд находит недействительным.

Истцом суду был представлена история всех погашений по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг. за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., в соответствии с которой истец производил гашение основного долга, процентов, а так же комиссии.

Согласно данной истории, сумма всех погашений комиссии по договору составила ... руб.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по настоящему иску.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166).

В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.

Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Истцом заявлено требование о взыскании комиссий, уплаченных им за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.

Иск в суд истцом заявлен Дата обезличенаг., что подтверждается конвертом.

При таких обстоятельствах истцом пропущен срок для взыскания комиссий, уплаченных Дата обезличенаг. (... руб.), Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг. по ... руб., всего на сумму ... руб.

Всего оплачено комиссий за ведение ссудного счета ... руб., что подтверждается Историей погашений.

Таким образом, подлежит взысканию сумма комиссии по кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг., в размере ... руб. (...).

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суду была представлена квитанция, подтверждающая оплату истцом услуг представителя, представлявшего его интересы в судебном заседании, в размере ... руб. Указанная сумма представляется завышенной с учетом сложности дела, степени участия представителя в рассмотрении дела, размера удовлетворённых требований. Судом также были приняты во внимание расценки, утвержденные Коллегией адвокатов по Кемеровской области за оказание юридической помощи. Суд считает, что расходы должны быть снижены с ... руб. до ... руб., а с учетом размера удовлетворенных суд требований истца подлежит взысканию в пользу истца ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Суходоевым С.А. и ООО «Русфинанс Банк», устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере ... руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Суходоева С.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в местный бюджет в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова