о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

именем Российской Федерации

Председательствующего судьи Пышкиной О.В.

При секретаре Стерликовой Я.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 15 февраля 2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Королеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Королеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ОАО «МДМ Банк» (08.05.2009 года ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование банка изменены на ОАО «МДМ-Банк») и ответчиком был заключен кредитный договор от 23.01.2007 года на покупку транспортного средства (автомобиля). Заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей на покупку автомобиля под ...% годовых на 36 месяцев с уплатой комиссионного вознаграждения в размере ...% от первоначальной суммы кредита. Повышенные проценты за нарушение установленного срока возврата кредита составил ...% годовых, а ежемесячный аннуитетный платеж – ... рублей.

В соответствии с условиями кредитования, должник обязался возвратить предоставленный кредит согласно графику, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и Королевым А.В. был заключен договор залога транспортного средства №... от 23.01.2007 года. По данному договору ответчик обязался передать банку в залог транспортное средство N., идентификационный номер отсутствует, кузов №..., двигатель ..., 2000 года выпуска, цвет кузов серый, залоговой стоимостью ... рублей.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Однако в нарушение графика ответчик не производит необходимые платежи, нарушая график возврата кредита. Задолженность ответчика составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – основной долг, ... рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... рублей.

Просит суд взыскать с Королева А.В. сумму задолженности в размере ... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство N., идентификационный номер отсутствует, кузов №..., двигатель ..., 2000 года выпуска, цвет кузова серый.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Королев А.В. в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, при этом исходит из следующего:

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Материалами дела подтверждено, что суд извещал Королева А.В. по имеющемуся в деле адресу: гор. ..., ул. ..., указанному в исковом заявлении, заявлении-оферте, анкете о предоставлении кредита, паспорте, адресной справке.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата, и считается доставленным, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Суд считает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом со стороны ответчика его неявкой в судебное заседание, что нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 23.01.2007 года между ОАО «УРСА Банк» и Королевым А.В. был заключен кредитный договор №....

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту мастер-кредит АВТО «Удобный», кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента, графика и настоящих условий.

В соответствии с п. 3.1 условий, банк обязуется открыть клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком.

Из заявления-оферты на заключение договора банковского счета следует, что Королеву А.В. был представлен кредит в сумме ... рублей под ...% годовых на срок 36 месяцев на приобретение в ООО «Авто Лайф» автомобиля N., идентификационный номер отсутствует, кузов №..., двигатель ..., 2000 года выпуска, цвет кузова серый, стоимостью ... рублей.

Пункт 6.1 условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере ... процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющегося приложением к договору, Королев А.В. обязался ежемесячно вносить платежи в погашение основного долга, процентов и вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... рублей, последний платеж – ... рублей.

Кредитный договор обеспечивается договором залога №... от 23.01.2007 года, заключенного между ОАО «УРСА Банк» и Королевым А.В., по условиям которого залогодатель (Королев А.В.) передает залогодержателю (банку) в залог приобретаемое залогодателем в ООО «Авто Лайф» по договору от 23.01.2007 года автотранспортное средство – автомобиль N., идентификационный номер отсутствует, кузов №..., двигатель ..., 2000 года выпуска, цвет кузова серый, залоговой стоимостью ... рублей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в счет исполнения кредитного договора Королеву А.В. были выданы денежные средства в сумме ... рублей на приобретение автомобиля.

Согласно договора купли-продажи транспортного средства, 23.01.2007 года автомобиль был приобретен ответчиком у ООО «Авто Лайф» за ... рублей. Этим же днем сторонами подписан акт приема-передачи транспортного средства.

Заемщик Королев А.В. существенно нарушал свои обязательства по кредитному договору: не вносил длительное время платежи в погашение кредита и процентов.

Из справки банка видно, что долг Королева А.В. по кредитному договору составляет:

... рублей – основной долг,

... рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга,

... рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,

... рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Судом проверены и признаны правильными расчеты размера основного долга, процентов, комиссии, произведенные истцом.

Однако, суд считает необоснованными исковые требования истца о взыскании задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме ... рублей и задолженности по комиссионному вознаграждению в размере ... рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что сумма неустойки за просрочку уплаты процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме ... рублей представляется явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на что указывает и их размер, в связи с чем сумма задолженности по процентам подлежит уменьшению до суммы основного долга, то есть до ... рублей.

Из п. 3.2.2.2 Условий усматривается, что кредитным договором предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, таким образом, не являются банковскими счетами, а являются кредиторской обязанностью банков. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщикам-потребителям банковских услуг. Следовательно, условия кредитного договора по возложению на ответчика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя Королева А.В..

Таким образом, в силу положений ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются судом недействительными. В связи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в этой части.

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору Королев А.В. не предпринимает.

Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить требования истца в части и взыскать с Королева А.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 23.01.2007 года в размере ... рублей (... рублей + ... рублей + ... рублей).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Поскольку Королев А.В. не исполняет обеспеченное залогом обязательство по возврату кредита, то суд считает, что необходимо обратить взыскание на заложенное для удовлетворения требований кредитора имущество – автомобиль N., идентификационный номер отсутствует, кузов №..., двигатель ..., 2000 года выпуска, цвет кузова серый, залоговой стоимостью ... рублей, определив способ реализации – торги.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер государственной пошлины с учетом размера удовлетворенных требований составляет ... рублей, но поскольку истец просит взыскать только ... рублей, суд считает необходимым взыскать госпошлину именно в этом размере.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Королева А.В., ... года рождения, уроженца гор. ... ... области, в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 23.01.2007 года в сумме ... рублей, а именно ... рублей – основной долг, ... рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

Обратить взыскание на заложенный в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору автомобиль N., идентификационный номер отсутствует, кузов №..., двигатель ..., 2000 года выпуска, цвет кузова серый, установив начальную продажную цену в размере ... рублей, а способ продажи – публичные торги.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд гор. Новокузнецка заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Кемеровский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Пышкина