о защите прав потребителя

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего Оленбург Ю.А.

При секретаре Доскоч И.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 24.02.2011.

Дело по иску Соколова А.С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Соколов А.С. обратился с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей. Просит признать недействительными условия кредитных договоров от 06.02.2008г. Номер обезличен и договора от 20.05.2009г. Номер обезличен, заключенного между Соколовым А.С. и КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к системе страхования и оплаты комиссии за обслуживание кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчика незаконно удержанные с него на основании указанных условий договора денежные средства в сумме ... руб. – комиссия за подключение к программе страхования; ... руб. – комиссия за обслуживание кредита; а также проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам ... руб., и компенсацию морального вреда в сумме ... руб.

Требования мотивированы тем, что 06.02.2008г. он заключил с ответчиком кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ему предоставляются денежные средства в размере ... рублей. Согласно предложения о заключении договора и заявлению (оферте) в кредитный договор включены условия о страховании его жизни и здоровья, вследствие чего он должен уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в сумме ... руб., которые были списаны единовременно в безакцептном порядке с его счета при выдаче кредита. Именно на данную сумму была уменьшена сумма кредита. Кроме того, договором была предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в размере 1% в месяц от суммы предоставленного кредита.

20.05.2009г. ему был предоставлен кредит на условиях кредитного договора Номер обезличен на сумму ... руб., в связи с реструктуризацией предыдущего кредита. В кредитный договор опять же включены условия о страховании, вследствие чего он уплатил банку комиссию за подключение к программе страхования которая составила ... руб. В связи с тем, что второй кредит выдавался по программе реструктуризации, денежные средства в сумме ... руб. были перечислены на ссудный счет для погашения предыдущего кредита. Тем самым банк списал с него два раза комиссию за подключение к программе страхования. Кроме того, договором предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц, от суммы предоставленного кредита.

Считает, что денежные средства были удержаны с него незаконно. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание с него комиссии за данную операцию как услугу, оказываемую банком, нарушает его гражданские права. Полагает, что ответчик причинил ему моральный вред, включив в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий с целью повышения платы за кредит. Также считает, что ответчик должен оплатить ему проценты на оплаченные им суммы комиссий за подключение к программе страхования и за оплаченные суммы комиссии за обслуживание кредита.

В судебном заседании представитель истца Шмидт М.А.., действующая на основании ордер, поддержала исковые требования. Истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

По смыслу ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

06.02.2008 года между истцом и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... рублей.

Согласно общих условий предоставления кредита: программа страхования – программа, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.

комиссия – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п.2.9 Предложения л.д.21).

Пункт 2.8 предложения (договора) предусматривает, что размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1 процент в месяц.

Согласно п.8.1. договора, в случае если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию.

Пункт 8.2. предусматривает, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4% запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Согласно п. 8.3 комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Из основных условий кредита усматривается, что общая сумма кредита, предоставленная истцу, составляет ... руб., срок кредита 36 месяцев л.д.20). Как следует из пояснений представителя истца и материалов дела, истцу была предоставлена сумма кредита в размере ... руб., ... руб. были списаны единовременно в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Поскольку имеется подпись заемщика в предложении о заключении договора, подтверждающая его согласие со всеми условиями, в том числе с подключением к программе страхования, суд считает установленным, что банком было произведено списание указанной суммы при заключении договора.

Согласно графику возврата кредита истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб. л.д.18)

20.05.2009г. между Соколовым А.С. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен. Согласно п.2.2 договора, общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования) ... руб. л.д.36).

Пункт 2.8 предусматривает, что размер комиссии за обслуживание кредита 0,7 процентов в месяц. Согласно графику платежей ежемесячный размер комиссии составляет ... руб.

Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуги (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, суд признает положения кредитных договоров от 06.02.2008. Номер обезличен и от 20.05.2009. Номер обезличен, заключенных между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Соколовым А.С., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита недействительными и взыскать в пользу истца ... руб.., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договоров.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Суд также считает, что условия, содержащиеся в кредитных договорах, обязывающие Истца выплатить комиссию за подключение к программе страхования, не предусмотрены нормами Гражданского кодекса, регулирующими кредитные правоотношения, ограничивают право Заемщика на выбор условий кредитного договора.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного заключение страхования ущемляет права Истца и не соответствует требованиям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, по мнению суда, при заключении кредитного договора Истцу не было предоставлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Учитывая изложенное, подлежит взысканию в пользу Соколова А.С. незаконно удержанная комиссия за подключение к программе страхования в сумме 37432,22 руб. (... руб.+... руб.).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерно удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Также подлежат начислению и взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства.

Проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за ведение ссудного счета рассчитываются следующим образом:

По договору Номер обезличен, исходя из следующего расчета:

По договору Номер обезличен

Проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за подключение к программе страхования рассчитываются так:

... руб. х7,75%\360дн.х 1092дн.= ... руб.

... руб. х7,75%\360дн.х 623дн. = ... руб.

Общая сумма процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами: ... руб.+... руб.+... руб.+... руб. = ... руб.

Суд не видит оснований для уменьшения указанной суммы процентов, учитывая длительность периода незаконного пользования, соразмерность процентов с суммой комиссий, незаконно удержанных банком, а также принимая во внимание характер взаимоотношений сторон.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Нарушение ответчиком закона при заключении договора, а также прав истца на выбор условий договора причинило истцу определенные нравственные переживания. При определении размера компенсации морального вреда учитывается характер этих переживаний, длительность периода нарушений прав истца, непринятие ответчиком действий к добровольному восстановлению прав истца путем возврата ему денежных средств. С учетом этих обстоятельств, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в счет возмещения морального вреда сумму, менее заявленной в иске, - ... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере ... рублей с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.233-235 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитных договоров от 06.02.2008. Номер обезличен и от 20.05.2009. Номер обезличен, заключенных между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Соколова А.С., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к системе страхования, комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Соколова А.С. неосновательно удержанные денежные средства - комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... рублей; комиссию за обслуживание кредита в сумме ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего ...

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в сумме ...

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Центральный районный суд г. Новокузнецка в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, а также решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий Оленбург Ю.А.