о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Председательствующего судьи Пышкиной О.В.

При секретаре Стерликовой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 9 февраля 2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Алексеевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Алексеевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ОАО «МДМ Банк» (08.05.2009 года. ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование банка изменены на ОАО «МДМ-Банк») и ответчиком был заключен кредитный договор от 30.08.2007 года. Заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей под ...% годовых на 1 095 дней. Комиссионное вознаграждение составило ...% от суммы обналиченных денежных средств, повышенная ставка в размере ...% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности ха каждый день просрочки. Ежемесячный аннуитетный платеж составил ... рублей.

В соответствии с условиями кредитования, должник обязался возвратить предоставленный кредит согласно графику, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Однако, в нарушение графика, ответчик не производит необходимые платежи, нарушая график возврата кредита. Задолженность ответчика по состоянию на 20.08.2010 года составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – основной долг, ... рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; ... рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Куприянова Н.С., действующая на основании доверенности от 30.12.2010 года, поддержала исковые требования.

Ответчик Алексеева Е.А. признала требования в части основного долга, считает размер неустойки завышенным, а требования о взыскании комиссии – незаконными.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 30.08.2007 года на основании заявления-оферты между ОАО «УРСА Банк» и Алексеевой Е.А. был заключен кредитный договор №....

Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Мастер кредит», кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента, графика и настоящих условий.

В соответствии с п. 3.1 условий, банк обязуется открыть клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком.

Из заявления-оферты на заключение договора банковского счета следует, что Алексеевой Е.А. должен быть предоставлен кредит в сумме ... рублей под ...% годовых на срок 1 095 дней. Комиссионное вознаграждение составляет ...% от первоначальной суммы кредита, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части) составляет ...% годовых.

Заявление-оферта подписана Алексеевой Е.А.. В нем содержится условие, что, ставя свою подпись, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки и другими условиями.

Согласно п. 5.1 условий, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия о сроках возврата кредита, уплаты процентов, комиссионного вознаграждения банку и досрочно взыскать с клиента все виды задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредиту, выявлении обстоятельств, дающих основания полагать, что клиент не в состоянии возвратить кредит в срок.

Пункт 6.1 условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо изменённого по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере ... процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с условиями кредитования Алексеева Е.А. обязалась возвратить сумму основного долга по окончании срока действия кредитного договора, оплатить проценты. Возврат кредита, уплата процентов осуществляется клиентом путем зачисления наличных денег через кассу банка на банковский счёт клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счёт клиента и списания банком в безакцептном порядке.

В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющегося приложением к договору, Алексеева Е.А. обязалась ежемесячно вносить платежи в погашение основного долга, процентов и вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... рублей, а последний платеж – ... рублей.

Условия договора со стороны банка были исполнены, так как денежные средства в сумме ... рублей Алексеевой Е.А. были выданы, что не оспаривается сторонами.

Однако в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик Алексеева Е.А. существенно нарушала свои обязательства по кредитному договору: не вносила длительное время платежи в погашение кредита и процентов.

Из справки банка видно, что долг Алексеевой Е.А. по кредитному договору от 30.08.2007 года составляет:

... рублей – основной долг,

... рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

... рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;

... рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Судом проверены и признаны правильными расчеты размера основного долга, процентов и комиссии, произведенные истцом.

Однако, суд считает необоснованными исковые требования истца о взыскании задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме ... рублей и задолженности по комиссионному вознаграждению в размере ... рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что сумма неустойки за просрочку уплаты процентов на сумм просроченного к возврату основного долга в сумме ... рублей представляется явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на что указывает и их размер, в связи с чем сумма задолженности подлежит уменьшению до ... рублей.

Из п. 3.2.2.2 Условий усматривается, что кредитным договором предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, таким образом, не являются банковскими счетами, а являются кредиторской обязанностью банков. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщикам-потребителям банковских услуг. Следовательно, условия кредитного договора по возложению на ответчика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя Алексеевой Е.А..

Таким образом, в силу положений ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются судом недействительными. В связи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в этой части.

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.

Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить требования истца в части и взыскать с Алексеевой Е.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 30.08.2007 года в размере ... рублей (... рублей + ... рублей + ... рублей).

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». То есть задолженность с Алексеевой Е.А. следует взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк».

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей с учетом размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Алексеевой Е.А., ... года рождения, уроженки гор. ... ..., в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 30.08.2007 года в сумме ... рублей, а именно: ... рублей – основной долг, ... рублей – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий О.В. Пышкина