Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего Андреевой Ю.А.
При секретаре Акуловой Н.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 18.02.2011 года дело по иску акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к Андреасяну С.С. о взыскании задолженности и по встречному иску Андреасяна С.С. к акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обратились в суд с иском к Андреасяну С.С. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и С.С. заключен кредитный договор Номер обезличен (по программе «Кредит Успешный»). В соответствии с договором банк выдает Андреасяну С.С. кредит в сумме хххххх рублей на срок по Дата обезличена года из расчета 12% годовых путем перечисления суммы на картсчет клиента. Андреасян С.С. должен был погашать кредит согласно установленного графика, однако по графику кредит не погашался. С Дата обезличена года по Дата обезличена года Андреасяном С.С. не было внесено платежей в счет погашения кредита. По состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредитному договору составила хххххх рублей хх копеек, включающая в себя сумму просроченного основного долга хххххх рублей хх копеек, сумму просроченных процентов за пользование кредитом ххххх рублей хх копеек, сумму комиссионного вознаграждения ххххх рублей. Кроме того, Андреасяну С.С. начислена пеня за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере ххххх рублей хх копеек. В связи с нарушением сроков возврата кредитной задолженности банк требует досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере ххххх рубля хх копеек. Общая задолженность Андреасяна С.С. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет по состоянию на Дата обезличена года хххххх рубля хх копейка.
Просят взыскать с Андреасяна С.С. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере хххххх рубля хх копейка, включающую сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере хххххх рублей хх копеек, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере ххххх рублей хх копеек, сумму по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ххххх рублей хх копеек, сумму пени за просрочку платежа в размере ххххх рублей хх копеек, оставшуюся сумму долга ххххх рубля хх копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме хххх рублей хх копейки.
Андреасян С.С. обратился в суд с встречным исковым заявлением к акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО заключен кредитный договор Номер обезличен, на сумму хххххх рублей с учетом уплаты 12% годовых. В погашение кредита им было уплачено хххххх рублей. Ежемесячно банк взыскивал комиссию за обслуживание кредита в размере 0,01%ежемесячно от суммы остатка задолженности по кредиту. Однако, ежемесячная сумма комиссии составляла 1% от суммы выданного займа, то есть хххх рублей. Комиссия списывается за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых. Кроме того, с него удержано 3 % от суммы выданного кредита и страховой взнос – 2% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по списанию указанной комиссии и условия договора, предусматривающие обязательство заемщика уплачивать данные суммы противоречат действующему законодательству. Действия банка ему причинены значительные нравственные страдания. Разработанные банком условия типового договора о выдаче и обслуживании кредитной карты, сформулированы таким образом, что получение кредитной карты без подразумеваемого согласия на выплату дополнительных комиссий невозможно.
Просит признать недействительными условие договора пп.3.2.2.2.; 3.7., 6.1., 6.2., 8.4 на выпуск и обслуживание кредитной карты Номер обезличен, выданной на имя Андреасян С.С., между Андреасян С.С. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% ото суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода. Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание данной кредитной карты, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО возвратить Андреасяну С.С. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ххххх рублей – ежемесячной комиссии, хххх рублей – комиссия за выдачу кредита, хххх рублей – страховой взнос. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Андреасяна С.С. компенсацию морального вреда в сумме ххххх рублей.
АКБ НМБ ОАО о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель Андреасян С.С. Исхакова Н.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования признала частично, на встречных требованиях настаивала.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит требования АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Андреасян С.С. о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению в части, требования Андреасяна С.С. к акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда также подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утв. ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-п предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Андреасяном С.С. заключен кредитный договор – копиял.д.6-8.
Приложением к договору Номер обезличен от Дата обезличена года утвержден график возврата кредита – копиял.д.10.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора установлено, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком, а также неустойки (в случае их начисления банком).
В соответствии с п. 3.2.2.2. кредитного договора клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно.
В соответствии с п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком). Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размерах и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
В соответствии с п.5.2. кредитного договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту банк направляет клиенту письменное уведомление о принятом решении по адресу прописки клиента, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение банку, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту).
В соответствии с п.6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита и по дату фактического возврата всей суммы включительно.
Таким образом, суд полагает, что подлежит взысканию с Андреасяна С.С. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере хххххх рубля хх копейка, включающую сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере ххххххх рублей хх копеек, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере ххххх рублей хх копеек, сумму пени за просрочку платежа в размере ххххх рублей хх копеек, оставшуюся сумму долга ххххх рубля хх копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме хххх рублей хх копейки, так как в судебном заседании бесспорно установлено, что заемщик обязательств по кредитному договору не исполняет, не выплачивает задолженность по кредитному договору с мая 2009 года.
В части взыскания суммы комиссионного вознаграждения требования АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО не подлежат удовлетворению.
При этом суд исходит из следующего – к правоотношениям, возникшим между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Андреасяном С.С. возможно применить нормы законодательства о защите право потребителей, так как указанные отношения могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в тома числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.
При предоставлении Андреасяну С.С. кредита банк открыл ссудный счет. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» не установлена обязанность банка предоставлять кредит физическому лицу только в безналичной форме с открытием ссудного счета: на ссудном счете банком может учитываться кредит, выданный физическому лицу через кассу. Ведение ссудного счета обязательно не для физического лица, а для банка в целях осуществления аналитического учета кредитов, предоставленных физическим лицам.
Требования Андреасяна С.С. в части взыскания с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО ранее оплаченных сумм вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ххххх рублей, хххх рублей – комиссии за выдачу кредита, хххх рублей – страховой взнос подлежат удовлетворению,
Определяя размер компенсации морального вреда в размере ххх рублей, суд учел следующие обстоятельства - истец своими действиями способствовал нарушению прав Андреасяна, включая в условия кредитного договора заведомо неправомерные, ущемляющие права потребителя – гражданина положения о выплате суммы комиссионного вознаграждения. Однако, учитывая отсутствие тяжких последствий, суд считает возможным снизить размер компенсации морального вреда до ххх рублей.
Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Андреасяна С.С. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере ххххх рублей ххх копеек, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере ххххх рублей хх копеек, сумму пени за просрочку платежа в размере ххххх рублей хх копеек, оставшуюся сумму долга ххххх рубля хх копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме хххх рублей хх копейки.
Признать недействительными условие договора пп.3.2.2.2.; 3.7., 6.1., 6.2., 8.4 на выпуск и обслуживание кредитной карты Номер обезличен, выданной на имя Андреасян С.С., между Андреасян С.С. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода.
Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание данной кредитной карты, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО возвратить Андреасяну С.С. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ххххх рублей – ежемесячной комиссии, ххххх рублей – комиссия за выдачу кредита, хххх рублей – страховой взнос.
Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Андреасяна С.С. компенсацию морального вреда в сумме ххх рублей.
В остальной части иска АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, Андреасяну С.С. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток.
Судья- Андреева Ю.А.