о взыскании задолженности

Р Е Ш Е Н И Е

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Дуровой И.Н.

При секретаре Бабенковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 13 января 2011 г.

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Пенкину В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обратился в суд с иском к Пенкину В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере Номер обезличен руб., включающую в себя: сумму просроченного основного долга Номер обезличен руб., сумму процентов за пользование кредитом Номер обезличен руб., задолженность по комиссионному вознаграждению Номер обезличен руб., сумму пени за просрочку уплаты основного долга Номер обезличен руб., оставшуюся сумму долга Номер обезличен руб., а также расходы на госпошлину в сумме Номер обезличен руб.

Требования мотивированы тем, что Дата обезличена г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен. В о Дата обезличена г. осрочку уплаты основного долга за период с Дата обезличена г. Номер обезличен от Дата обезличена г. О.К., действующая на основании соответствии с договором Банк открывает Пенкину ссудный счет для выдачи кредита в сумме Номер обезличен руб. на срок по Дата обезличена г. из расчета 14 % годовых. Пенкин В.Е. должен был погашать кредит согласно установленного ему графика. Однако с декабря 2009 г. ответчиком не было внесено платежей в счет погашения кредита. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на Дата обезличенаг. составила Номер обезличен руб., включающая в себя: сумму просроченного основного долга – Номер обезличен руб., сумму просроченных процентов за пользование кредитом – Номер обезличен руб., задолженность по комиссионному вознаграждению – Номер обезличен руб. Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (28 % годовых). В связи с этим Пенкину была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга на Дата обезличена г. в размере Номер обезличен руб. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере Номер обезличен рублей.

Кроме того, истцом была оплачена госпошлина в сумме Номер обезличен руб.

Представитель истца в судебном заседании полностью поддержал исковые требования.

Ответчик Пенкин в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказным письмом с уведомлением, что подтверждается уведомлением о вручении, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условия предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В ст. 809 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между истцом АКБ НМБ ОАО и ответчиком Пенкиным был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого истец принимает на себя обязательства предоставить ответчику кредит в сумме Номер обезличен руб. на срок по Дата обезличена г. из расчета 14 % годовых на потребительские цели.

В соответствии с условиями Кредитования (3.2.2.1., 4.1.1.):

Банк принимает на себя обязательства открыть для предоставления кредита Картсчет, а ответчик обязался в срок до Дата обезличена г. возвратить полученный кредит. Уплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 14 % годовых. Ежемесячное начисление и гашение процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца.

Согласно условиям Кредитования: заемщик обязался погашать кредит наличными средствами или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета производить согласно графику (приложение Номер обезличен к Кредитному договору).

Банк свои обязательства исполнил и выдал ответчику Номер обезличен руб., что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен.

Однако ответчик взятые на себя обязательства не исполняет и не вносит платежи согласно графику, чем нарушает условия договора.

Согласно п.6.1. Кредитного договора: в случае несвоевременного погашения кредита и процентов предусмотренных договором, «заемщик» уплачивает «банку» повышенные проценты из расчета 28 % годовых до фактического возврата просроченной задолженности.

Судом установлено, что со стороны заёмщика обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Из справки-расчета о задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. видно, что задолженность по кредиту составляет:

Сумма просроченного основного долга – Номер обезличен руб.;

Сумма процентов за пользование кредитом – Номер обезличен руб.

Судом проверены и признаны правильными расчеты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата обезличенаг. ОАО АКБ НМБ в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием погасить общую задолженность по кредитному договору в срок до Дата обезличенаг. Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.

В этой связи истцом правомерно заявлено требование о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании оставшейся суммы кредита.

При таких обстоятельствах, подлежит взысканию с ответчика оставшаяся сумма долга по кредитному договору в размере Номер обезличен. (Номер обезличен – Номер обезличен (комиссионное вознаграждение)).

Поскольку ответчик нарушил сроки погашения предоставленного кредита, истцом была начислена пеня ответчику в сумме Номер обезличен руб. Расчет пени судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что предусмотренный договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, на основании статьи 333 ГК РФ сумма неустойки за просрочку выплаты подлежит уменьшению до Номер обезличен руб.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. (п. 3.2.2.2.) предусмотрено, что помимо указанных в Договоре процентов по кредиту «заемщик» уплачивает «банку» комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01доли от предоставленной суммы кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от Дата обезличена N Номер обезличен.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от Дата обезличена N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от Дата обезличена N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Пенкина- заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права Пенкина как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, суд находит недействительным.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен руб., а также Номер обезличен руб. комиссионного вознаграждения за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., не основано на законе и не подлежит удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суду представлено платежное поручение, согласно которому истцом была оплачена госпошлина в сумме Номер обезличен руб. Суд находит, что следует взыскать с ответчика расходы истца на госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме Номер обезличен руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Пенкина В.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.: сумму просроченного основного долга в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере Номер обезличен руб. Номер обезличен коп., сумму пени за просрочку платежа в размере Номер обезличен руб., оставшуюся сумму долга в размере Номер обезличен руб., а также расходы на госпошлину в сумме Номер обезличен руб.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий И.Н. Дурова