о взыскании задолженности

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

В составе председательствующего Дуровой И.Н.

При секретаре Бабенковой И.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 13.01.2011г.

гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» к Севанькаевой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» обратился в суд с иском к Севанькаевой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Севанькаевой О.Г., был заключен кредитный договор Номер обезличен в соответствии с условиями которого банк открывает Севанькаевой О.Г. ссудный счет для выдачи кредита в сумме Номер обезличен руб. на срок по Дата обезличенаг. под 14 % годовых путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента.

Севанькаева должна была погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленному графику. Однако согласно установленному графику с декабря 2009г. платежи не производились. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличенаг. составила Номер обезличен руб., в том числе: сумма просроченного основного долга Номер обезличен., сумма процентов за пользование кредитом Номер обезличен руб., сумма комиссионного вознаграждения Номер обезличен руб.

В связи с нарушением срока возврата кредита Севанькаевой была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере Номер обезличен руб. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере Номер обезличен руб. Общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту составляет Номер обезличен руб.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере Номер обезличен руб., включающую в себя сумму просроченного основного долга в размере Номер обезличен руб., сумму задолженности по процентам в размере Номер обезличен руб., сумму комиссионного вознаграждения Номер обезличен руб., сумму пени за просрочку уплаты основного долга в размере Номер обезличен руб., оставшуюся сумму долга в размере Номер обезличен руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме Номер обезличен руб.

Представитель истца в судебном заседании полностью поддержал исковые требования.

Ответчик Севанькаева в суд не явилась, извещена надлежащим образом заказным письмом с уведомлением о дате судебного заседания, причину неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата обезличенаг. Севанькаевой было подано заявление (оферта) в ОАО АКБ НМБ на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора картсчета, сумма предоставляемого кредита Номер обезличен руб., ставка кредита 14% годовых, повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита 28% годовых.

Согласно п.3.1 Условий кредитования по программе «Кредит Успешный» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки предусмотренные Графиком, а также неустойки.

п.3.2.2.2. Условий предусматривает, что клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит оплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

Согласно п.3.5 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.

В соответствии с п.4.1.1 и п. 4.1.2. Условий, клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком);

Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Согласно п.5.4 Условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту банк направляет клиенту письменное уведомление о принятом решении по адресу прописки клиента, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение банку, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

Пункт 6.1 Условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

Согласно графику возврата клиентом кредита равными частями, ежемесячный взнос к оплате составляет Номер обезличен

Судом установлено, что со стороны заёмщика обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Из справки-расчета о задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. видно, что задолженность по кредиту составляет:

Сумма просроченного основного долга – Номер обезличен руб.;

Сумма процентов за пользование кредитом – Номер обезличен руб.

Судом проверены и признаны правильными расчеты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата обезличенаг. ОАО АКБ НМБ в адрес ответчика было направлено уведомление с требованием погасить общую задолженность по кредитному договору в срок до Дата обезличенаг. Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает.

В этой связи истцом правомерно заявлено требование о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании оставшейся суммы кредита.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию с ответчика оставшаяся сумма долга по кредитному договору в размере Номер обезличен. (Номер обезличен руб. – Номер обезличен руб. (комиссионное вознаграждение)).

Поскольку ответчик нарушил сроки погашения предоставленного кредита, истцом была начислена пеня ответчику в сумме Номер обезличен руб. Расчет пени судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что предусмотренный договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, на основании статьи 333 ГК РФ сумма неустойки за просрочку выплаты подлежит уменьшению до Номер обезличен руб.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. (п. 3.2.2.2.) предусмотрено, что помимо указанных в Договоре процентов по кредиту «заемщик» уплачивает «банку» комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01доли от предоставленной суммы кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Севанькаевой - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права Севанькаевой как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, суд находит недействительным.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен руб., а также 48 000 руб. комиссионного вознаграждения за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., не основано на законе и не подлежит удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суду представлено платежное поручение, согласно которому истцом была оплачена госпошлина в сумме Номер обезличен руб. Суд находит, что следует взыскать с ответчика расходы истца на госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме Номер обезличен руб.

Руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Севанькаевой О.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.: сумму просроченного основного долга в размере Номер обезличен., сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере Номер обезличен коп., сумму пени за просрочку платежа в размере Номер обезличен руб., оставшуюся сумму долга в размере Номер обезличен руб., а также расходы на госпошлину в сумме Номер обезличен

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней, а ответчиком, кроме того, в течение семи дней после получения копии решения может быть подано заявление об его отмене в Центральный районный суд г. Новокузнецка.

Председательствующий И.Н. Дурова